罚没740万 这家银行竟为非法平台提供支付服务！商户审核缺失、账户潜规则两大漏洞曝光

日前，央行温州市中心支行公开的一张行政处罚单显示，平安银行温州分行因存在3项支付违规事项被处以罚款570.7万，没收违法所得169.1万，罚没金额合计739.8万。

从罚单金额来看，这是今年以来监管开出的第二大支付罚单，仅次于易宝支付。740万的巨额罚单，引发市场重点关注，但真正的重点应该是三大违规事项本身：

一为非法平台提供支付服务；

二利用内部过渡户办理客户备付金互转；

三为单位商户设置个人账户作为收单账户。

这些玩法，穿透下来是KYC(商户审核)、支付通道与接口管理、虚拟账户合规运营等问题。必须指出的是，这些现象并不只存在于单家银行。

暴露KYC缺失和账户潜规则

“我们最初为公司提供支付接口时，都会认真核查企业的性质和合规性，但可能这些企业后期拓展新业务时出现了风险，而我们并未有效追踪。这点确实是存在疏忽了。”平安银行内部人士在接受记者询问违规原因时表示。

平安银行温州分行的官方回应，也直言在国家鼓励互联网金融创新、金融普惠民生的背景下，大部分银行都在支付结算领域开展一些创新业务。2016年，平安银行温州分行尝试开展线上支付结算业务，由于前期市场调研及风控评估不足，导致在业务拓展以及风控措施方面存在不足。同时该行表示，将积极整改、有序退出。

将两个表态结合起来，正是由于合法商户在后期进行了非法业务运作，而银行未能及时跟踪并充分了解客户(KYC)，使得最后限于“为非法平台提供支付服务”的境地。

为单位商户设置个人账户作为收单账户比较好理解。这显然跟内控混乱的商户(或者根本不存在内控的商户)前期提出“潜规则”，而银行未能做好实名制管理、满足了商户的非法要求有关。

值得注意的是“利用内部过渡户办理客户备付金互转”，这一项违规在此前的罚单里不太常见。“我个人认为，可能是银行自己做了‘二清’( 平台或者大商家接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算)系统。按道理ABC三家企业，正常是各自开一个账户，也就是共三个账户；但现在银行将其开在一个账户里，可能被用来洗钱或避税。”一名支付行业人士如此分析。

但他反复强调，这只是他个人观点。

记者从某银行电子银行部人士处了解到，关于所谓“过渡户”，有些银行内部或设置“商户结算过渡户”，这是一个银行内部账务，专供商户资金结算，其实和商户没有关系。通常便于一些娱乐性商户商户对每个营业日进行刷卡交易的清算与账务处理，让商户自主确认结账时间与日期。“我不确定这跟这次受罚的是不是同类型，但这种账务处理方式是普遍存在的。”该人士说。

诸多机构面临相似问题

近年来，为非法交易平台提供网络支付服务的银行以及第三方支付机构并不在少数，没有及时的监测与跟踪似乎是主要的原因之一。

“那些主动对接违法平台无非是为了利益。但是除此之外的机构，有时候不是他们想为非法平台提供服务，只是接入的商户太多了，监测手段又跟不上，所以导致会出现一些违规问题。”北京一家支付机构负责人也向记者提供类似的观点。

除平安银行被罚外，2019年2月2日，中部地区首家开业的民营银行湖南三湘银行因存在“可疑交易监测机制不完善，间接为非法行为提供支付结算服务”行为被中国人民银行长沙中心支行警告，并被没收违法所得人民币约148万元，并被处以人民币约148万元罚款。同时，该行2名相关责任人员也被给予警告，并分别被处以人民币5万元罚款。

同时，曾为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供支付服务，通过虚构货物贸易，办理无真实贸易背景跨境外汇支付业务被央行重罚的第三方支付机构也不在少数。

其中，智付电子支付有限公司因存在为境外非法黄金交易提供支付服务等违规行为，被央行累计罚没约4200万元，成为2018年上半年收到罚款金额最高的一家支付机构。