中国人民银行科技司巡视员杨富玉：发展金融科技须提高安全可控水平

今日，2019金融街论坛年会分论坛二“未来金融—金融业的科技革命”在京召开。中国人民银行科技司巡视员杨富玉在论坛上发表了演讲。他谈到，想要牢牢把握金融科技发展的历史机遇，在风险可控的前提下推动我国金融科技实现高质量发展，需要做到四个方面。一要着力提升金融科技安全可控水平，二是着力增强金融服务实体经济能力，三要发展数字普惠金融使创新成果更好的惠及民生，第四需要着力构建合作共赢的发展格局。

以下为部分演讲实录：

我是人民银行科技司副巡视员杨富玉，受李伟司长的委托，我代表科技司参加本次论坛与大家共同探讨和交流金融科技这个当前炙手可热的话题。

金融虽然是古老的行业，但一直对新技术保持高度敏感，是科技成果应用最广最深的行业也是应用最审慎风险要求最高的行业。近年来，新一轮科技革命和产业变革给金融科技发展带来前所未有的历史机遇，金融业的科技革命正如火如荼，金融机构运用大数据、云计算、人工智能、物联网等技术革新业务模式、创新参与服务，使科技成为践行普惠金融，推生消费需求发展数字经济的新动力，为破解金融发展的难点和痛点提供了新思路、新方法和新途径，对未来金融发展产生深远影响。

一是在金融战略方面，金融机构有普遍遵循二八定律，重视20%高端客户转变为更加注重均衡客户资源配置，将碎片化、分散化的小微市场通过技术手段低成本高效率的聚集起来，提高盈利能力，同时借助现代科技成果，连接各类金融服务，推动金融服务从账户为中心到客户为中心，再到场景为中心的转变，不断优化支付、信贷、保险、财富管理、供应链金融等众多业务场景。

二是在组织管理方面，传统金融机构按照业务条线划分部门的组织形式无法适应快速迭代，复杂多变的金融服务需求，目前部分金融机构已经尝试通过引入敏捷开发、开发运维一体化、灰度发布等新方法打破部门壁垒，促进协作与创新发展。同时金融机构逐渐意识到科技人才对金融创新发展的引领作用，积极探索新型金融科技组织架构和人才结构。

三是在服务渠道方面，商业银行从物理网点为主的水泥银行到以网上银行为代表的鼠标银行再到今天以手机银行为代表的指尖银行转变。近期兴起的开放银行服务模式以API、SDK为核心，综合人工智能、大数据等新技术通过业务整合结构和模块封装，支持合作方以乐高拼接的方式在不同应用场景中自行组合与创造，将进一步推动服务场景化、业务扁平化、主题多元化发展，提升金融服务效率。

四是业务流程方面，金融科技以科技为杀手锏，通过金融科技手段优化业务环节，重塑业务流程，给金融业态带来深刻变革，针对引起信息不对称、风险识别不精确、融资成本较高等痛点探索利用大数据、人工智能、物联网等技术，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化，产品营销更加网络化，风险识别更加智能化。

五是在技术架构方面，为适应互联网渠道业务量的增长快、资源弹性需求高等特点，金融机构技术架构正在从大型主机、结构化数据库、集中式数据存储为代表的结构逐渐向并行运行，数据分布存在，负载均衡的分布式架构演进，其灵活开发和敏捷部署提高资源共享率降低信息化成本。

总体来看，金融科技的合理应用能够改造和优化金融产品经营模式和业务流程，提升金融服务的质量和效率，具有广阔的发展前景，是推动未来金融高质量发展的有利之器，但客观上，金融科技发展仍然面临着一些风险和挑战，于是受技术、成本、风险等因素影响不同市场主体的金融科技发展程度参差不齐，总体上仍处在初级阶段。此外，金融科技背景下跨行业、跨市场金融服务关联渗透，金融风险更加错综复杂，风险传染性更强，传播速度更快。部分机构抢占流量入口，大量汇集金融数据，使得信息金融风险高度集中。

面对上述严峻的发展形势和广阔的发展机遇，如何牢牢把握金融科技发展的历史机遇，如何在风险可控的前提下推动我国金融科技实现高质量发展是我们当前需要研究解决的关键问题，借此机会分享几个看法与大家交流：

第一，要着力提升金融科技安全可控水平。安全是发展的基石，发展金融科技要始终绷紧防范风险的安全弦，牢固树立以安全为根基的发展理念，于是加强信息技术合理选型，深入研判技术的适用性和安全性，审慎选择相对成熟可靠适合业务发展的信息技术，不能将技术神化、盲目追星求变，避免选型错位带来的业务风险。要坚持技术中性，以科学理性的态度审慎应用。建立完善适应创新发展与风险防范并存的长效机制，完善新技术在金融领域应用的可行性分析，安全性评估、风险补偿、应急处置、消费者保护等制度建设；强化金融科技应用风险管理，明确金融科技应用的运行监控和风险处置策略，准确掌握和有效处理应用过程中出现的问题，切实反金融科技自身先与应用传导风险。

第二，着力增强金融服务实体经济能力，金融科技的关键是运用现代科技成果为金融发展提质增效，为实体经济服务是金融的天职是金融的宗旨，当前部分金融机构为了创新为创新，有的打着金融科技旗号搞非法融资，扰乱金融市场秩序，损害了消费者的权益，是彻头彻尾的伪创新，因此要把服务实体经济作为金融科技发展的首要任务和根本遵循，着力解决实体经济发展过程中的痛点和难点，确保金融科技创新不偏离正确发展方向。继续运用科技手段破除金融发展瓶颈，恩降低金融服务门槛，增强金融普惠能力，提升公共服务便利化水平，促进实体经济借助金融与科技双翼展翅高飞，实实在在增强人民群众对金融服务的获得感。

第三，要着底解决金融服务最后一公里，对于践行数字普惠金融的重要途径，金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融面临的成本较高、收益不足、效率与安全难兼顾等瓶颈问题，因此发展金融科技要贯彻以人民为中心的理念，找准定位，精准发力，使创新成果更好的惠及民生。于是提高金融服务的可得性，充分发挥移动互联网、大数据等技术优势，降低金融服务门槛，加大对长尾客群的服务力度，努力实现金融服务光复感。还需要提高金融服务满意度，探索金融惠民创新模式，借助移动金融、情景感知等手段提供公共服务便利化水平，将金融嵌入衣食住行、医疗教育等重要民生领域使老百姓享受到兼顾安全与便捷的金融服务。

第四，着力构建合作共赢的发展格局，发展金融科技应以互利共盈为基调，坚持多方参与的发展模式，鼓励多元化市场主体开放合作，于是加强机构合作，通过推动金融业数据共享、系统互通，促进不同市场主体的优势互补，融合不同要素的市场力量，形成布局合理包容开放的发展格局。要加强产用合作，通过强化金融科技企业与金融机构之间的合作构建产用相互支撑的良性循环，为产业部门协同发展提供良好的生态环境。