拿命换钱没命花，一人倒下全家天塌？送给996人群的保障“五件套”

刷完996，老司机又刷了一波669。

猫妹一直对这类话题不感冒。哪有什么谁对谁错，口水而已。

只是猫妹一直忘不了这样一件事：几年前，在某公司的班车上，到了终点站，司机去叫座位上那个一直不下车的人时，才发现，不知何时，他已悄然离去。

IT圈、创业圈里是不是会传来一些坏消息。比如，心梗、癌症、车祸……

成年人的世界里，哪有那么多“容易”，谁不是负重前行？只是，我们都不是孑然一身，我们有日渐老去的父母，有携手同行的另一半，有可爱的孩子。

想过没有，如果万一我们倒下了，谁为家人撑起一片天？拿命换钱没命花，一人倒下全家天塌的惨剧时常上演。

前段时间，就有猫友在星球上提问，“每周至少896，怕某天栽倒在办公桌上，想问问有啥保险适合自己”。

996人群“五件套”，猫妹这就为大家“佩奇”。

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996必备“五件套”

一个朋友的父亲突发心梗，住了几天ICU保住性命，钱确实没少花，但这不是最吓人的，他最大的惊吓是——里面居然见到好几个自己的同龄人。

心梗，很多人印象中算老年疾病，但实际上，因为压力、劳累、缺乏运动、过度运动等原因，中青年人发生心梗的风险越来越大。

除了心梗，像各种癌症，也是压力一族高发的疾病。所以，医保+百万医疗险+重疾险，是996族的必备。

● 不要嫌弃医保 ， 医保 是医疗保障的基础，对于大部分疾病的常规治疗来说，医保的报销比例还是很高的。很多药物、检查、治疗都属于甲类（可100%报销）或乙类（可部分报销）。虽然医保有封顶线，但很多地区现在针对灾难性医疗增设了大病医保，虽然有些地区的大病医保有疾病清单，但也要看到，未来的趋势是保障范围会越来越大。

但医保的用途是保基础，仍旧有一些检查、药物、治疗游离于医保范围之外。比如PET-CT，很多癌症患者需要用它来查一下是否有全身其他部位的转移，费用大概是1万元左右，全自费。这时候，就需要百万医疗险的配合了。百万医疗险是医保的好搭档，它能把医保不保的部分，比如医保自付部分、丙类费用（全自费）……统统搞定。

● 百万医疗险 虽然能解决绝大部分的医疗费用问题，但仍旧有一些更高端的医疗需求不能在医院得到满足，比如人血白蛋白，某些特药，基因筛查……背后具体的原因就不多做评说，经历过亲友大病的人，都能体会这种无奈。除此之外，一人大病，一定是对一个家庭全方位的冲击，包括当下的生活秩序，未来的工作生活轨迹等等，但很多事情归根结底，又回到了钱的问题上。一位在ICU工作多年的护士感叹，谁说钱不重要，一天几千上万的费用，眼见着让多少伴侣决裂，乃至两个家庭对峙。

这时候，需要重疾险出场了。

● 重疾险 的特殊之处在于：第一，它只保“大病”，至于多大，并不是你说了算，而是保险行业统一规定的核心疾病加上保险公司自定义的部分疾病，这个疾病达到什么状态、符合哪些条件才能赔，都有明确的说明；第二，它是达到理赔标准就赔，赔钱不和你花了多少钱挂钩，也不管你拿了钱去做什么。你可以拿钱去救命，也可以休养久一点不用担心生活无法正常运转。

所以，医保打基础→百万医疗保周全→重疾险兜底，三者是最好的配搭。

说完健康方面的保障，再来看看意外险和定期寿险。

这两类产品的保障指向的是很多人难以接受的死亡以及残疾。在跟很多人沟通过之后，猫妹发现关于死亡这件事情，很多人真的是难以接受，甚至会有各种奇葩逻辑，比如有人说，买了保险，老天爷容易收走这个人，因为看别人没保险太可怜。

见识过各种奇葩逻辑之后，猫妹只能说，有些事儿不是你想不发生就不发生的，区别只在于有人只想自己活下去活得好，不管身后哪怕巨浪滔天——房贷可以不还了吗？孩子的教育怎么办？老人的医疗费养老金怎么筹措？

尤其是猫妹发现，很多996人群的都是单收入家庭，或者是类单收入家庭（夫妇双方的收入差距悬殊），那么这类家庭更应该防范死亡风险。

● 定期寿险 的保障很简单，保障期内，人走了，保险公司赔，或者全残（需符合一定的标准），保险公司也赔。除非全残，否则这笔钱，被保险人是用不上的，但受益人可以用，受益人是谁，可以自己选，可以不止一个，受益比例也可以自选，一般来说，很多人会留给孩子、配偶和父母。

● 意外险 因为名字，大家接受起来更容易。顾名思义，因为意外导致的身故、残疾或者医疗费用，可以赔。

意外险和定期寿险的保障重合的部分，在于因意外原因导致的全残和死亡，但二者也有不同，意外险还包括除全残外的其他9级残疾（标准是行业统一的，根据残疾的程度来划分），而定期寿险还包括意外原因之外造成的死亡，比如疾病死亡（含猝死）、投保两年后自杀等等。

总结一下：

996必备“五件套”=社保+百万医疗+重疾险+定期寿险+意外险

购买顺序，猫妹建议是同时且足额。

如果觉得保费压力大，建议保费最贵的重疾险先从定期入手，先保障自己最不能出问题的阶段，再考虑保终身、返还以及多次赔付等问题。

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这些产品可以买

? 重疾险

目前市面上所有的重疾险都保像心梗、癌症这些996人群的高危大病，所以最重要的是购买，并且足额。

如果之前已经买过，猫妹觉得最重要的事情不是嫌弃自己买的保险性价比太低，而是检查自己的保额够不够。

多少才够？猫妹建议50万打底，上限看自己的需求，因为前面已经说了，重疾险一方面是治病保命，一方面是起到一定的经济补偿作用。郭德纲的徒弟吴鹤臣众筹百万引发争议，家属的行为极其自私，但那种担忧其实可以理解，一场大病，虽然人能救回来，但可能也断了一个家庭的经济命脉。

如果你还没买重疾险，或者觉得保额不够，那么猫妹推荐一款产品，芯爱重疾险。

它的性价比很高，在基础保障的价格上跟“地板价”产品百年康惠保旗舰版相差不大，但轻症中多一次冠状动脉介入术额外赔付。

尤其是特有的癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术二次赔付（可选责任），特别适合996人群。

除此之外，它有保障到60岁的选项，适合年轻人在压力大、积蓄少、负担重的情况下作为第一份重疾险来配置，做叠加保障也非常合适。猫妹的第一份重疾险，就是保30年，很划算。

? 百万医疗险

百万医疗险的主体保障差异不大，有几个产品猫妹一直都很推荐。

● 尊享e生2019

尊享e生的3年13次升级，不可谓不用心。虽然不是最便宜的，但绝对是目前服务最好的，而且迭代的很快。尊享e生的销量也很争气，而且客户群年轻化，所以持续性和稳定性也都很不错。虽然公司牌照的原因，众安不能做一年期以上健康险，但猫妹觉得，众安不会轻易放弃这个产品。

● 好医保·长期医疗

好医保·长期医疗6年保证续保，但依然是产品到期后如果遇到停售无法续保，所以如果这个产品如果能坚持到一个续保周期不停售，那客户就能做到保障12年。

好医保的健康告知也相对宽松，因此对一些年龄比较大的人来说，是不错的选择。但要注意它关于既往症不赔的限制。

因为支付宝上好医保系列产品多，为了不找错，可以在支付宝首页搜“大猫财经”，出来的就是它。

● 平安e生保（保证续保版）

平安e生保（保证续保版）也是保证续保6年，等待期后初次确诊恶性肿瘤免交保证续保期内保费+1万津贴算是创新点。但平安的产品，价格一直不是很美，如果你青睐大公司的产品，那就选它吧。

● 微医保·长期医疗险

这是一款保障期直接锁定6年的产品，无需年年续保，6年保费不变，泰康人寿出品。泰康集团的医疗网络是自建的，对医疗领域的投入也很大。如果你对价格不是很敏感，喜欢大公司，也可以考虑这款产品。

? 定期寿险

猫妹刚给做过最新的定期寿险测评，感兴趣的戳这条《高性价比定期寿险买不了？试试这款》。

● 爱心守护神价格居中，但是对部分人群特别友好，比如高风险运动爱好者、某些疾病患者、孕妇，有智能核保功能，有增值服务，可以附加重疾豁免。

? 意外险

猝死不在普通意外险的保证范围，但996人群，猝死风险高于常人，所以最好选择带有猝死保障的产品。

● 大保镖综合意外险（尊享款）是目前的首选，意外身故、伤残保额50万，猝死保障25万，还有特定交通保障额外赔付，价格也很美丽，只需158元/年

● 如果觉得保额不够，可以叠加这款“亚太超人意外险”。尊贵版（50万保额，猝死赔15万） 169元/年，钻石版（100万保额，猝死赔30万）299元/年。

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