银保监会通报人身险产品典型问题 存在四大方面问题，26家公司上榜

5月23日，银保监会网站发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，从产品材料、产品设计、条款表述、费率厘定四大方面将2018年产品回溯和近期产品备案中的典型问题进行披露，中意人寿、工银安盛、光大永明等26家公司被“点名”。

26家人身险公司被“点名”

本次通报的典型问题，主要包括产品材料问题、产品设计问题、条款表述问题、费率厘定问题等四个方面。其中，在产品材料方面，银保监会指出，部分人身险产品存在漏报、少报材料，报送材料内容不齐全、报送方式不规范的问题。比如，瑞华健康某疾病保险未报送产品现金价值全表、国华人寿某医疗保险部分年龄无对应保证续保费率。

而在产品设计方面，部分人身险产品存在产品责任设计与产品定义不符、产品设计存在销售误导隐患、产品保障功能弱化、产品设计雷同的问题。银保监会指出，比如，在产品保障功能弱化方面，和谐健康某护理保险，产品为万能型，其护理责任风险保费占保费整体比例较低，不符合护理保险产品本意。

条款表述方面，则是存在条款表述前后不一或表述不清、理赔约定不合理的问题。比如，太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根），存在理赔约定不太合理的问题。

最后在费率厘定方面，主要存在退保假设不合理、交费期设计不科学、现金价值计算不合理的问题。比如，中意人寿某终身寿险、阳光人寿某两全保险和意外伤害保险，利润测试假设中前5年退保率超过70%，退保假设不合理；三峡人寿、君康人寿、光大永明等公司报送的某终身寿险存在“长险短做”风险，存在现金价值计算不合理的问题。以上四大类问题，共计有26家人身险公司被点名。

不得以表面合规掩盖实质违规

据悉，本次人身险产品典型问题通报是自今年1月10日首次通报以后的第二次通报，是对2018年5月产品专项核查清理工作和近期监管备案中发现的产品问题进行的归纳和总结。

银保监会指出，保险产品开发不仅应当符合法律法规和监管要求，也应当符合一般精算原理，产品定价应当审慎、公平、合理、符合公司经营实际，不得以形式上的合规掩饰实质上的违规。

下一步，银保监会将继续对各公司报备的产品进行严格核查，持续追踪公司产品经营情况，定期通报监管工作中发现的问题。同时研究推进产品信息公开披露制度。并对产品管理主体责任履行不到位，产品回溯工作走过场，产品开发设计违规或不符合精算原理，以及仍涉及负面清单或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。