97%老年人无商业险保障 专家：老年人亟需保险“傍身”

由于老年人身体各项机能逐渐退化、抵抗能力较差，如何避免一场疾病致使家庭陷入“经济危机”的窘境引起热议。作为风险管理的一种方式，能用较低的保费来撬动较高保额的商业保险不容忽视。不过，老年人的商业保险配置情况并不乐观。5月23日，北京商报记者获悉，近日支付宝对中老年群体的保障情况进行了调研。调研结果显示，60-70岁的老人超过97%没有购买过商业保险。

加入老年相互宝并非高枕无忧

老龄化社会程度有多深？据国家统计局发布的2018年国民经济和社会发展统计公报显示，年末全国大陆总人口139538万人，其中:0-15岁(含不满16周岁)24860万人，16-59岁(含不满60周岁)89729万人，60周岁及以上24949万人。这意味着，中国60周岁及以上人口首次超过了0-15岁的人口。而且据资料显示，人口老龄化的程度还在继续加深。

此前，支付宝上线“老年版相互宝”，即针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群，老年人若患上恶性肿瘤，可申请最高5万元（轻度恶性肿瘤）或10万元（重度恶性肿瘤）的互助金。加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

有专家认为，作为重疾风险相对较高的群体，老年人购买商业健康保险受到较多限制和很多现实困难，比如门槛高、费用高等，从而使老年人的大病风险保障不够充分。老年版相互宝降低了保障门槛，并通过群体互助的形式提升了抗风险能力，是完善老年人大病风险保障的有益补充和探索。

不过，加入相互宝这一互助计划就意味着老人晚年的疾病保障高枕无忧了吗？实则不然。

据统计，在我国身患恶性肿瘤的年均花费每年在12-50万元，急性心肌梗塞的年均花费在10-30万元，脑中风后遗症的年均花费在10-30万元。由此看来，除去社保和互助计划的帮助，老年人还需自己填补保障缺口，因此购买商业保险作为补充显然很有必要。

意外险杠杆率高 可优先配置

由于父母长辈步入老年阶段，事业进入衰退期，收入将逐步减少，同时身体也明显不如从前，较容易发生意外伤害，患各类疾病的概率也显著上升，预计医疗费用方面的支出也会大幅增加。

不过，商业保险存在被保险人年龄越大保费越高的特点，甚至出现保费保额“倒挂”现象，那么老年人该如何配置保险产品才能性价比更高呢？一位具有多年从业经验的保险经纪人向记者表示，老年人配置保险首先要选一款意外险。

《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，60岁以上老人的意外风险约为20岁至59岁中青年的2倍；60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

上述保险经纪人建议，由于意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，且对老年人身体健康没有要求，投保门槛最低，可优先配置。具体而言，对于普通家庭而言，老人意外伤害保额一般要达到10万元以上，意外医疗保额通常要达到1万元以上。

值得一提的是，为提高老年人抵御意外风险的能力，减轻老年人因意外伤害造成的经济负担，北京市试点老年人意外伤害保险，是针对在北京市生活或工作的50周岁以上（含50周岁）身体健康人群推出的一款产品。自2013年上线至今已有四年多。截至2017年末，国寿北分已为全市过万老年人提供理赔服务，累计理赔金额2550.87万元。

百万医疗险门槛至70周岁

老年人一旦生病或住院，动用了高端医疗仪器、昂贵的进口药等，花费几万至几十万都是不可预知的。但由于年纪较大，老人在购买健康险时受制约因素可能较多，如购买年龄限制、产品保额限制、健康告知要求等。

以重疾险为例，由于短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。这也意味着，年龄越大，保费愈高。不仅保费增加，很多短期消费型重疾险投保年龄还被限制在了50或55周岁以下，老年人可能无法投保。

上述保险经纪人建议，没有投保终身重疾险的老年群体，可以考虑投保消费型防癌险产品。

如市面上比较火爆的百万医疗险，目前一些百万医疗险产品也将门槛放宽至70岁，最高可续保至100岁等。

百万医疗险通常属于短期险产品，投保及缴费大部分都是一年期。而一年仅需要几百元的保费，换算下来可能每月就是一两杯奶茶的钱，就可以撬动高达百万的医疗保障。相较于重疾险一年几千元的保费，百万医疗险不仅杠杆高，性价比也是极高。而且不限于社保报销范围，像是进口药、靶向药、自费药都可以报销，保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等，像是价格高的ICU病房也在保障范围内。

除了百万医疗险外，老年人也可购买防癌险，就是对恶性肿瘤的确诊费用以及治疗费用进行补偿的保险。对比百万医疗险，防癌险保障范围只是癌症，保障范围小。

同时上述保险经纪人也提醒道，无论是否配置商业保险，都要优先为老人办理医保，医保是保障的基础，商业保险算是有力的补充。此外，长期护理保险非常契合市场需要，不过目前产品还不够完善，有待继续发展。

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