灰色跨境支付引监管关注 支付宝微信防范"挪码"升级

随着国人出境游带动移动支付进入出海爆发期，一些合规隐患也开始浮现。

日前，尼泊尔《喜马拉雅时报》（The Himalayan Times）网站报道称，因中国游客非法使用支付应用，尼泊尔中央银行（Nepal Rastra Bank）近期宣布禁止在当地使用微信支付和支付宝，避免流失海外收入。

对此，蚂蚁金服方面向《中国经营报》记者回复称，支付宝在境外开展业务一贯遵循当地法律法规，我们也呼吁广大用户根据《支付宝收钱码协议》的约定规范使用条码支付服务。对于部分用户将境内二维码在境外使用的现象，已采取措施加强防范，并起到一定效果，对于违规使用服务者保留追究的权利。

微信方面则表示：“微信支付跨境业务严格遵守各国相关法律法规，对于境外违规收款行为，一直在通过技术手段进行严厉打击与防范。境外商户应通过微信支付的合作伙伴合规接入微信支付收款服务。”

不过，对于防范打击的细节，以及如何与当地监管有效沟通，双方均未进一步透露。记者向业内人士了解到，目前对于此类行为的防范主要是海外服务商在展业时针对可疑情况进行“可疑上报”，精准监控还存在较大难度。

灰色跨境支付冒头

这并不是境外市场第一次对中国移动支付公司发出禁令。此前，包括俄罗斯、越南等地均曾发布相关针对支付宝、微信等外国电子支付服务的禁令，涉及原因与此次尼泊尔类似。

据记者了解，支付机构在海外展业，正规途径是通过在当地取得相应支付资质或者通过与当地持牌方合作形式开展货币结算，交易需要经过当地金融体系。

而随着近年来移动支付方式爆发，部分境外展业的商家、导游倾向使用中国国内的个人收款码进行结算，因此资金没有经过当地金融体系，而直接进入商家的中国账户，这一“挪码”绕道方式客观上给当地外汇管理造成挑战并带来税收流失，因此引发多地当局警惕。

有支付行业人士告诉记者，采取扫国内收款码途径结算，实际是一种点对点的转账行为，可以规避境外收单3%左右的高额费率，因此被一些中小商户采用。

此外，上述转账方式不仅违反中国外汇管制制度，还有可能潜藏洗钱风险。此前就有香港媒体曝出，目前在港澳的一些人民币兑换点和赌场，通过境内二维码收取内地游客的人民币，然后释出港币的行为时有发生。

打击难度较大

事实上，针对上述“灰色创新”，支付宝和微信支付近年来也在采取高度关注监测态度，亦收到一定效果，但精准监测的难度仍然极大。

移动支付资深研究人士、移动支付网主编慕楚透露，境内码境外用问题，多使用的是个人码，个人与个人之间的转账交易难以监测，隐蔽性强，此外由于当地政府的个人信息保护和网络安全考虑，许多技术监测手段难以落地。

有行业人士认为，理论上看，LBS技术可以在授权前提下获取到使用者位置信息，但由于这种方式是基于个人的转账行为，不可能采用定位监测

事实上，上述问题也给支付宝和微信支付的境外展业环境带来极大挑战。在慕楚看来，不合规业务发生，会提升当地政府对出海支付应用的警惕程度，加大对支付应用在当地市场落地的监管评估成本，进而提高合规业务进入当地市场的门槛。

据记者了解，支付宝和微信支付近年来也在加强针对此问题的防范。目前一些海外服务商采用的是通过监测“可疑交易”再上报给支付宝、微信的方式防范此类违规情况，也取得了一定效果。

在慕楚看来，在解决方案上，仍需要进一步完善当地合规的服务商体系，借助当地监管手段，打击违规行为。此外，则需要推动两国金融支付上下游角色之间的相互合作，细化跨境条码支付的监管措施，并尽快促成国际规范。