银行业需以合规筑牢根基 用转型提质增量

近日，银保监会印发了《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》（以下简称《通知》），决定开展相关工作。在当前银行业发展面临不确定性和银行机构业绩出现分化的形势下，银行业金融机构以合规筑牢根基、用转型提质增量就显得十分必要，并具有重要意义。

结合2018年业绩，展望未来趋势，中国银行业在保持基本面良好的同时，面临着诸多不确定性。不确定性来自复杂的宏观形势和变化的监管环境。宏观经济形势为银行业同时带来了挑战和机遇。安永近日发布的《中国上市银行2018年回顾及未来展望》（以下简称《报告》）认为，尽管2018年中国经济整体运行平稳，GDP较上年增长6.6%，但中美贸易摩擦加大经济下行风险和金融市场波动，同时，中国加大金融业对外开放给中国银行业带来挑战。与此同时，雄安新区和粤港澳大湾区规划的出台以及海南自贸区的设立，也为中国银行业带来新的机遇。监管环境的变化也考验着银行的应对能力，“资管新规”和“理财新规”正式落地实施，对上市银行的理财业务带来挑战，上市银行2018年表外理财规模下降，理财业务手续费下滑明显。

在这种不确定性下，上市银行2018年的业绩出现了较明显的分化。根据《报告》，分化主要体现在净利润、营业收入、净息差、手续费和佣金收入、资产总额、不良贷款率等多项指标上。如大型商业银行和全国性股份制银行净利润增速继续上升，城商行和农商行的净利润增速则较2017年下降；在风控方面，大型商业银行、全国性股份制银行和农商行的不良贷款率分别较上年末下降0.05个、0.04个和0.06个百分点，城商行的不良贷款率则较上年末上升0.11个百分点。

总体来看，银行业的业绩分化实际上是“大小分化”——大型机构高奏凯歌，而中小型机构在营收增速、资产质量等方面承受着较大压力。但是，不确定性对于每家银行来说都是客观存在的，领航者需要在不确定性下巩固优势，后进者需要在不确定性下快步追赶。如果把银行业当作一个整体看待，那么如何应对好内外部形势变化，及早适应监管的调整，并在防控风险的基础上稳定增长实现转型，应是各家银行都需要攻坚的课题。

无论大中小型机构，身处不确定性之下的银行业出路是一致的：以合规筑牢根基，用转型提质增量。

在经济顺风顺水的时候，许多不合规业务的高风险会被掩藏起来，或是在高利润下被人为忽视，而在经济承受下行压力时，累积的风险便易于暴露。因此，越是面临不确定性和业绩分化状况，银行业越应该筑牢风控和合规的根基。大型机构应在业绩高歌猛进之时保持清醒、严控风险，小型机构也不应寄希望于通过高风险、不合规的投机性业务实现追赶，而应严守合规底线，专注主业，打好未来赶超的基础。

应当说，银保监会近日印发的《通知》具有很强的针对性。银行业、保险业市场乱象成因复杂，特别是当前国际国内形势复杂严峻，银行业、保险业仍然处于风险易发多发期，一些重点领域重点机构的风险及顽疾仍然存在。如传统存贷款和票据业务违规行为屡查屡犯、资金投向违反宏观政策、同业领域监管套利手法翻新、违规掩盖或处置不良资产、中小银行保险机构公司治理薄弱等问题还较为突出，案件和操作风险防控压力仍然不容小视。

可以说，上述乱象累积出的风险，在经济面临下行压力时更容易暴露，并且从中长期看，这些乱象也会阻碍银行业的改革转型。因此，结合眼下的不确定性，推动银行业厚植合规文化、守住风险底线恰逢其时。具体来看，今年的工作将持续推动重点领域问题整治，银行机构将从股权与公司治理、宏观政策执行、信贷管理、“影子银行”和交叉金融业务风险、重点风险处置五个方面开展整治。上述几个方面，正是近几年来监管政策调整的重点，也是业绩分化背景下不少落于人后的中小银行的薄弱环节。因此，这次治乱象、促合规工作有望帮助银行业更好地应对监管变化作出调整，消减存量风险，预防增量风险，同时帮助承受更大压力的中小型机构顺应经济大势积极调整，实现业绩快速高质量增长。

筑牢合规根基后，银行业发展提质增量离不开改革和转型。从量的维度上，要推动信贷资产保持较快增长；从质的维度上，严格控制不良率、加强信用风险防控是不变的主题。《报告》显示，2018年，上市银行信贷资产持续保持较快增长，贷款占总资产的比重进一步上升至51.59%，较2017年的49.37%提升2.22个百分点，其中，同业资产和非标投资占比继续下降，防范交叉金融风险和去杠杆效果明显。未来，在诸多不确定性和可能更为复杂的环境下，银行业改革转型的主线是供给侧结构性改革。各类机构在防范金融风险、筑牢合规根基的前提下，应围绕服务实体经济这个根本，根据各自不同体量探索适合自己的差异化发展路线，同时以大数据为基石拥抱科技，这将是一条银行业可持续的改革发展之路。