宠物医疗保险产品良莠不齐 业内人士：建议结合宠物自身情况合理投保

日前，陆金所推出了一款“萌宠医疗健康险”。据了解，这是业内首个将AI技术引入宠物医疗保险的产品。记者留意到，该产品的面世，市场在叫好的同时也出现了质疑的声音，AI投保、理赔究竟是真的便民还是噱头？

事实上，宠物“看病难、看病贵”一直困扰着广大“铲屎官”。近日记者梳理发现，众安、平安、人保等多家险企都有推出或承保宠物医疗保险产品，其中有的能实实在在为猫犬提供保障，有的却是形式大于内容。如何在鱼龙混杂的宠物医疗险中挑选合适自家宠物的保险，成为宠物主首要考虑的问题。业内人士表示，AI识别等技术手段的引入，或将有效地改善宠物医院骗保等问题，而宠物主在给宠物挑选保险时最重要的还是以实用为主，结合宠物自身情况选择保障范围相对匹配的产品。

宠物医疗往往费用昂贵

日前，融360《维度》发布调查问卷《“它”经济来袭：你愿意为宠物花费多少钱？》。结果显示，近八成受访者养过宠物，接近一成每月开支千元以上，更有爱宠人士为“主子”月花上万元。

资深“狗奴”阿乔向记者表示，狗粮、罐头一年也就1500元左右，医疗费才是大头。他向记者算了一笔账：“当初我家胖丁儿从屋顶掉下去，去医院拍了个片子就花了500元；后来给它看膀胱炎，每次发病去医院就花上千元，后面还得继吃进口药控制，前后又花了三四百元。”

事实上，单次花费1000元至2000元在宠物医疗中并不算高。“猫狗双全”的陈女士告诉记者，宠物治疗费用是无法预估的，她的一只狸花猫（中国土猫）得了口炎，打针吃药都没用，最后严重到只能拔了全口牙，从检查到手术住院前前后后共花费超1万元。“这只猫是在小区捡的流浪猫，0成本得到，但这次给它看病花了我一个月工资。没办法，养了一年有感情了。”陈女士无奈地表示。

宠物看病比人还贵。广州一私人宠物医院主刘晓莉（化名）对记者表示，宠物医疗的价格主要由行业协会制定参考标准，也存在因为医疗器械、用药、服务各异而产生不同的诊疗价格，少部分也存在医院乱收费的现象，“一般连锁店收费比较固定，我们这种私人小店收费标准也会跟地段有一定关系。宠物小毛病需花大几百元，严重一点的上万元也不准。”

昂贵的宠物医疗费用，让不少“铲屎官”直呼压力山大。虽然在记者采访的18名宠物主中，绝大多数表示没有听过宠物医疗保险，但几乎都对此抱有兴趣和期待。“我家两只猫，比较娇气。之前就想能否给它们买份医疗险，但一直苦于没有购买渠道。”广州“猫奴”王磊对记者说。对于宠物医疗险，她表示除了保费外，更关心的是保险公司提供的保障范围和看病的医院是否便利。

宠物医疗险受宠物主欢迎

近日，记者梳理对比了市面上逾10款宠物医疗保险产品，如陆金所上线的平安产险“萌宠医疗保险”，众安保险“汪星保”、友安“不用愁系列”等猫犬健康险，发现保障全面、理赔方便的产品很受宠物主追捧。

例如，专门提供“宠物健康管理”的友安，目前在平台上线了4款“不用愁系列”猫犬医疗险。这个系列保险专为60天至10周岁（不满11周岁）健康猫犬提供全部自发性疾病的保障与赔付，年费分398元、498元（团购款418元）、1798元3个档次。宠物看病时宠物主可享受医药费补偿，补偿比例为60%或90%。以一只名为“虎子”的比熊为例，主人为其购买的是年保为1798元的“不用愁钻石版”，此前“虎子”因胃病就诊，诊疗费用合计需要3520元，友安宠物医保的保障金额为（3520-200（自付额））*90%=2988元，其主人实际支付金额仅为3520-2988=532元。

就保障年龄来看，“不用愁系列”覆盖了猫犬病情高发年龄段。据刘晓莉介绍，猫犬平均寿命为12~15周岁，生病频率较高的年龄段在1周岁以下，10周岁以上。“不用愁系列”正好保障了更易“中招”的60天幼年和10至11周岁的老年猫犬。就保障范围来看，也涵盖了猫犬的全部自发性疾病，如公猫常见的尿道结石、母猫常见的子宫蓄脓、狗狗常见的皮肤类疾病和呼吸系统疾病等。

一位购买过“不用愁黄金版”宠物医疗险的广州宠物主告诉记者，“我当初购买时就是看重就诊方便，合作医院多，就连我家小区旁的私人小诊所都是就诊点。”据友安官网介绍，其目前已在全国112个城市与4630家宠物医院达成合作。

日前友安上线的优惠活动产品“不用愁钻石团购版”一推出便受追捧，该产品年费为418元，目前已售出2038份，仅剩518份。

部分宠物医疗险噱头大于内在

事实上，并非所有宠物保险产品的保障范围一应俱全。以陆金所推出的“萌宠医疗保险”为例，该产品主打AI技术识别“猫狗脸”快速购买保险及理赔，主要为1至8周岁、近一年内注射过疫苗的健康猫犬提供消化道异物、骨折脱臼等38项疾病保障，年费有300元、580元两个档次。其中300元款每次赔偿限额为1000元，每次事故免赔额以500元或损失金额的30%取高者；580元款每次报销最高5000元，累计报销限额20000元。

就保障年龄来说，“萌宠医疗保险”正好避开了猫犬高发病年龄段，选择保障1~8周岁抵抗力更为强壮的壮年猫犬；就保障范围来看，提供的38项保障主要为骨折、烧伤烫伤、中毒等意外项目为主，仅小部分为犬类常见感染病。

刘晓莉告诉记者，诊所接纳的意外受伤猫犬属少数，大多还是以患病猫犬为主，如常见的感冒、膀胱炎、皮肤病、牙周病等。原本有意愿购买此险的“铲屎官”张甜也表示，仔细研究产品后认为保障项目对其来说很“鸡肋”。抛开保障内容，“宠物险”主打的AI技术，通过上传照片即可为爱宠购买保险和理赔真的靠谱吗？虽然该产品宣称目前识别成功率在95%以上，宠物猫狗只需“刷脸”便可确认身份，获得相应的医疗理赔服务。但刘晓莉还是表达了她的担忧，不排除实操时会存在一定的问题，“宠物主素质参差不齐，万一遇到骗保的话我们在流程上也会麻烦，这也是我们暂时不考虑与宠物保险合作的原因。”

挑选宠物险应留意保障范围

“结合定点到我们医院的保险公司来看，出险率是比较高的。”广州拾米动物医院院长Queenie建议，主人给宠物挑选保险时，最好能结合宠物自身情况来选择保障范围相对匹配的保险产品。以其医院定点的产品平安好宠为例，分基础版、升级版、豪华版三档，年度保费分别为580元、1080元、1880元。其中，加强版和豪华版基本覆盖了118中可保疾病，也覆盖了宠物的常见疾病。但由于国内的宠物险刚起步，不同保险公司产品标准不一，且定点医院覆盖范围也不一样，所以每家医院可选择的保险产品通常比较有限。

此外，Queenie也提到，保险公司面对近年来的各种行业乱象也有点“望而却步”，有部分宠物医院为谋私利，利用长相相似的宠物注册资料骗取大额保费，从而导致保险公司终止合作的案例并不少见。因此，宠物险行业引入AI识别等技术手段，或将改善宠物医院骗保的问题，成为未来的创新发展趋势。

但对于“铲屎官”如何购买合适的宠物医疗险，Queenie建议，宠物主在给宠物挑选保险时最重要的还是要以实用为主，结合宠物自身情况选择保障范围相对匹配的产品。此外，购买宠物险时最好事先确认产品能否购买。

对于这点，记者也有同感，昨日记者以买家身份致电“宠乐保”咨询产品时，对方表示，目前官网上由中国人保承保的专为18周至12周岁猫犬提供医疗保障的8款产品已全部下架。对于为何下架后网页仍显示可以点击购买的原因，宠乐保客服表示不方便透露。

宠物医疗保险如何买

一、购买渠道

目前宠物医疗保险的销售模式主要分三类：一是产品放在知名网络金融平台进行展示和销售，即远程网络销售。客户如果要购买，需要通过开通平台电子账户，在绑定其他银行卡的方式购买。二是关注保险公司的相关微信公共号，点击菜单自助办理，方便省事。三是直接在提供专业宠物医疗保险（多险企承保）的官方网站进行选择、购买。

二、购买门槛

宠物医疗险相对于人类医疗险的购买门槛更低。部分宠物医疗保险产品不需要提供狗证或体检报告，幼年猫犬18周~1周岁及老年猫犬9~12周岁都可以购买，保障范围各家险企提供范围不同，宠物常见自发性疾病基本都能涵盖。就购买价格来说，提供300元~2000元多个选择。

三、报销流程

目前宠物医疗保险的理赔报销模式主要分3种，一是线下寄送资料到保险公司等待审核理赔；二是给保险公司电话理赔；三是线上自助理赔，以友安理赔为例：宠物主在指定宠物医院治疗后取得发票-公号个人中心-我的医保-选择已进入保障期的保单-保障申请-上传票据照片（提交电子审核资料）-3个工作日完成报销审核与赔付。