男子梦中被境外盗刷20万元 银行称已尽安全保障义务

这天清晨，习惯睡醒后查看手机的小李着实被吓了一跳。银行发来的数十条短信提醒显示，他的借记卡夜间在美国被刷走近20万元。

小李纳闷：银行卡明明就在自己身上，怎么睡了一觉的功夫，就被盗刷20万，而且刷卡地点还是境外！

每日经济新闻记者查询发现，今年以来，中国裁判文书网已经公开披露数十份涉及银行卡境外盗刷的判决书，最终判处银行赔偿客户损失的也占据绝大多数。

小李火速到附近银行网点取走了卡内剩余的钱，并向银行反映了情况、办理了挂失。借记卡中的20万元存款不翼而飞，为此，小李多次向开户银行主张权利和要求赔偿，但对方均以各种理由推脱。无奈之下，小李只得将开户行告上法庭，请求其赔偿这20万元的损失。然而，银行却以自己已经尽到安全保障义务等为由，请求驳回小李的诉讼请求。

不过，有银行却主张称：如果发生境外盗刷，银行发送的短信提醒可以构成免责事由。

这种所谓的免责事由真的成立吗？一旦遭遇盗刷事件，普通消费者又该如何维护自己的合法权利呢？

受害者：睡梦中借记卡被境外盗刷20万元

2018年12月12日早晨，起床后的小李发现手机收到数十条短信，显示自己在工商银行玉溪州城支行处办理的借记卡夜间在美国25次被盗刷，其中消费了14笔，取现3笔，银行还收取了取现3笔的跨境费和3笔的手续费，做了2笔的P0S机的预授权，共计金额191842.17元。

而事实上，借记卡被盗刷盗取期间，小李一直身处云南并随身携带自己的借记卡。为了避免更大的损失，小李第一时间到附近的银行网点取走了卡内剩余的钱，并向银行反映了情况、办理了挂失。

不明不白损失20万元存款，为此，小李多次到工商银行玉溪州城支行主张权利和要求赔偿，但对方均以各种理由推脱。小李认为，自己在工商银行玉溪州城支行办理了借记卡并正常使用，作为专业的金融机构，该行依法应当尽到安全保障原告的资金安全，并应对其发给原告的借记卡的质量、安全性、高度识别性、唯一性负责。 但更加匪夷所思的是，挂失次日，小李再次收到2笔预约消费的通知，而借记卡上的资金已经仅剩81.23元。

但银行一方也自有说辞，称其已经尽到安全保障义务：

一、被告方已经将妥善保管借记卡及密码的重要性和后果明确告知原告。

二、密码是交易时唯一的识别码，输入正确的密码即视为原告方确定了交易的内容，即为本人进行交易。

三、只有卡和密码二者同时具备的情况下，才能将钱取出，卡和密码是由原告方持有和设定。

既然如此，明明银行卡就在小李身上，怎么还会在美国被盗刷近20万元？

据云南省玉溪市红塔区人民法院认定，是有人持复制的伪卡，在异地盗刷取现、消费了小李的账户存款。

这也就说明，工商银行玉溪州城支行未能识别伪造的银行卡，导致原告账户内的存款被盗取、消费，被告工商银行玉溪州城支行未能尽到谨慎的审查义务，已构成违约。

再则，工商银行玉溪州城支行负有不断更新技术，以科技手段保障客户银行卡安全的义务，由于银行计算机系统存在安全漏洞，造成小李损失191842.17元，且在他对账户进行挂失后，仍被他人消费2笔，故其应对小李的损失承担全部责任。

最终，法院判决由工商银行玉溪州城支行赔还小李损失的191842.17元，并支付2018年12月13日以后的利息，以本金191842.17元为基数，按银行同期存款利率计算，利随本清。

中国裁判文书网截图

律师：银行主张“已尽到安全保障义务”不合理

每日经济新闻记者查询发现，今年以来，中国裁判文书网公开的判决书中，有小李类似经历的人不在少数。

由于消费者能提出储蓄合同关系、无出境记录、账户历史明细等证据，加之银行普遍无法证明信息泄露由客户造成，因此判处银行来赔偿损失的案例也占据绝大多数。不过，在承担了上述赔偿责任后，银行还依法享有向违约方或侵权人进行追偿的权利。

需要注意的是，有银行主张称：如果发生境外盗刷，银行发送的短信提醒可以构成免责事由。

对此，北京市第三中级人民法院撰文明确指出，虽短信提醒服务客观上有助于客户发现银行卡是否被盗刷，但并不能推导出自银行业务系统发送短信之时起即被免除了保障客户资金安全之责任，否则将加诸客户过分沉重之注意义务，须时刻关注银行短信提醒状况方可保障自己资金安全。

至于银行方面主张的“已尽到安全保障义务”，上海文飞永律师事务所高飞认为并不合理。

“从储蓄存款合同上看，虽然储户在开卡时，与银行签署了知晓该合同条款的声明，声明中一般告知储户未尽妥善保管密码的义务导致的风险及损失由储户个人承担，并规定凡使用卡和密码办理业务视为储户个人行为，应由其个人自行承担责任。

但银行对该格式条款一般不会采取显著的形式进行提示，相反字体较小，内容不便于储户掌握。并且实质上是加重了储户一方的义务，属于不公平的格式条款。因此，这样的格式条款声明书不符合格式条款生效的要件。”

某银行工作人员告诉每日经济新闻记者，如果出现疑似盗刷的情况，该行会第一时间与持卡人取得联系，询问本人是否知晓该交易。如果确认是盗刷，则会马上冻结账户，并引导客户办理新卡。

而据持有美国某商业银行借记卡的小高介绍，美国也存在异地盗刷的情况，且当地通常不设置银行卡密码。“之前曾遭遇账户被盗刷1500美元的情况，向开户行说明情况后，美国的银行会先将这笔钱退还，并引导客户填写刷取数额、商户等信息，然后银行再进行调查，信用卡也是一样。”

至于国内，某国有银行电话客服对每日经济新闻记者表示，如果发生非本人交易的情况，用户需要在记账后60天内，向指定邮箱发送相应的证明文件，以办理拒付业务。另外，某些地区会提供“争议垫款”服务，用户可以先申请借款，以偿还信用卡被盗刷的额度。

银行：鼓励用户开通防盗刷业务

更重要的是，应如何预防银行卡被境外盗刷呢？

高飞认为，银行应当采取充足的技术手段保证银行卡具有唯一可识别性，消除银行卡背面的磁条信息存在容易被复制的安全隐患。此外，银行可以对个人刷卡消费设置最高额度限制，降低储户风险。

除此之外，上述电话客服也向每日经济新闻记者介绍称，如果持有外币卡，建议用户开通账户安全锁，包括境外锁、地区锁、夜间锁、境外无卡支付锁、限额锁等。以地区锁为例，用户提前设置三个消费地区后，这些地区之外的任何交易将被拒绝。

记者咨询银行卡盗刷业务客服短信截图

一旦真的遭遇境外盗刷，则需要保留哪些材料以供维权呢？高飞建议，持卡人应第一时间在就近的银行柜台、ATM机或POS机进行刷卡交易并留存小票，证明卡在自己身上，并对涉案银行卡办理挂失手续；及时报警，确认身份证及被盗刷银行卡均在其本人身上，并未丢失也不可能在异地消费；去银行打印涉案交易明细，并注意保留银行发送的交易信息。

记者 | 胡杨