频频踩雷信贷业务 乐山商业银行不良贷款率达2.85%

倪萍 王欣宇/文

金融系统严监管仍在持续。在监管高压下，乐山市商业银行也频现信贷业务问题。据财经网梳理，自2019年开年至今，该行几乎每个月都出现了跟信贷业务有关的问题。其中，1月、3月、4月已领9张罚单，总计被罚148万。即便没有出现罚单的2月份，也因卷入信贷纠纷的判决消息，而见诸报端。

4月12日，据银保监会网站披露的数据显示，乐山银保监分局针对乐山市商业银行连发4则处罚公告，并针对乐山银行存在的业务运营中断，严重违反审慎经营规则的行为，乐山银保监分局对乐山市商业银行处罚50万；对负有领导责任的蔡昌庆做出警告、罚款6万元的处罚决定；对负有管理责任的刘正彬、倪志强警告并分别罚款5万元和7万元的行政处罚决定。

更值得关注的是，据财经网统计，乐山银保监分局先后在1月、3月、4月共公布了9张罚单，全部指向乐山商业银行。原因包括违规发放不符合条件的项目贷款、贷款三查不尽职导致贷款资金被挪用、公司业务运营中断、违反审慎经营规则等，几乎都与贷款业务有关。

事实上，乐山市商业银行的信贷业务及相关流程不合规问题或许由来已久。今年2月12日，据裁判文书网披露的刑事判决显示，自贡市德利物流有限有限公司法人代表罗勇，在2014年4月期间以个人名义向乐山市商业银行自贡分行申请贷款时，虚构购买汽车备用件的经营行为，向银行提供虚假购销合同，获取该行发放的500万元贷款未归还。

值得注意的是，这起诈骗案的案发，既不是银行报案也不是被告人主动投案，而是一家担保公司报的案。乐山商业银行相关员工表示，该笔贷款是通过正常流程办理。裁判书情况说明中，证实截止到2018年9月20日，罗勇造成银行实际损失为820.11万元。

此外，据公开资料显示，2017年4月17日，乐山商业银行接手一笔3.5亿的信托贷款。而在2018年，由于四川乐山吉象人造林制品有限公司在贷款逾期一年后仍不能清偿3.5亿元信托贷款，乐山市商业银行于2018年7月23日向法院提出对该企业进行破产清算。

在信贷业务问题频出的背景下，乐山商业银行的不良率也在攀升。据其4月初公布的《乐山市商业银行2019年同业存单发行计划》（以下简称“发行计划”）中显示，截至2018年12月末，乐山市商业银行资产总额1044.08亿元，其中贷款净额352.77亿元，贷款占资产总额比重约为33.79%，不良贷款率为2.85%。而据银保监会数据显示，截至2018年底，城商行整体不良率仅为1.79%。乐山银行的不良贷款率已远超行业均值。此外，上述发行计划还显示，自2016年至2018年，乐山银行的不良贷款率分别为1.52%、1.92%和2.85%。

此外，乐山商业银行在不良率高企的同时，其拨备覆盖率却出现下滑。对此，有业内人士表示，银行在不良贷款增长的同时降低拔备覆盖率的主要原因，是因为计提不良贷款拨备会直接冲减当期利润，而减低拨备是粉饰利润的一种手段。

但即便存在粉饰的可能，乐山商业银行的整体数据也并不好看。据上述发行计划显示，截至2018年末，该行总资产1044.99亿元，同比下滑2.84%，营业收入在比2017年减少4119.89万元，降幅2.13%，而净利润方面下滑尤其厉害，2018年净利润仅5.18亿元，同比下滑达19.77%。同时，乐山商行近年来的资产总额规模增速也有所放缓。截至2018年末，该行的总资产为1044.99亿元，较上年资产规模缩水了30.54亿元，其中贷款净额为352.77亿元，负债总额930.63亿元。