银保监会第三次召集车险座谈会 强调监管全国一盘棋

2018年12月以来，车险监管“先礼后兵”，一波严似一波：

2018年12月13日，保险业协会车险专业委员会第三次全体委员大会在北京召开，深入探讨车险发展问题，分管财产险的中国银保监会副主席梁涛出席会议并发表重要讲话，指出车险业高手续费捆绑销售、数据不真实、重规模轻合规轻效益等问题依旧突出，并明确表示，“总公司管理层不要认为违规是行业的潜规则。”

这之后，保险业协会再提车险自律，强调不做假账、鼓励互相举报、考核指标不高于新车销量增速等。

与此同时，一些地方银保监局也开始加大对于违规机构的处罚力度，先后无限期暂停多家地市级分支机构车险业务，让各保险公司都充分感受到了监管推行“报行合一”“严监管”意志之坚定。

进入2019年，车险严监管的态势有增无减。2月21日，银保监会召集人保、平安、国寿财等8家公司主要负责人进行第二次集体谈话，再度强调监管之态度。

彼时，为“杀鸡儆猴”，被勒令暂停车险业务的保险分支机构已经达到24家之多。

近日，慧保天下获悉，银保监会又第三次召开车险座谈会，再度为解决车险问题把脉，着重强调车险监管“全国一盘棋”——随着“报行合一”的深入，影响车险市场发展的一些深层次问题也开始显现，而其中很重要的一项就是各地银保监局对于车险业务的监管力度并不一致，导致一些“老实公司”深感“吃亏”，长此以往，显然不利于从根本上解决车险行业乱象。

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各地银保监局“报行合一”执行力度不一，“老实公司”吃亏

面对车险市场乱象、行业濒临亏损、现金流压力加大的情况，几个月以来，银保监会牵头之下，全面强化车险业务监管，严格推行“报行合一”，近30家保险公司地市级机构车险业务先后被全面叫停，一时之间对整个车险行业形成极大震慑，手续费乱象在一定程度上得到遏制。不少业内人士都表示“瑟瑟发抖”，而一些中介机构的年报则纷纷“吐槽”受“报行合一”影响，手续费率被压缩。

转机初显，然而在车险“报行合一”持续深入推进过程中，一些深层次问题也开始显现，其中，与银保监系统关系最密切的一点就在于：由于各地银保监局在实际的处罚中力度并不统一，导致一些严格执行监管政策的“老实公司”纷纷叫屈。

比如，有的公司因为总部营业部不在北京，银保监会往往鞭长莫及，而当地银保监局对其影响力有限，导致其在实际车险经营中往往容易轻视监管规定，再加上当地政府部门的奖励，使其获得费用竞争优势，在监管大力推行“报行合一”，其他公司纷纷收敛的同时，其市场份额却快速攀升，当地同业只能“干瞪眼”。

再比如，由于不同监管局监管力度不同，保费外流也引发了一些公司的不满。据悉，某省监管局加大市场查处力度，严格执行报行合一，在两省交界处的几个地市业务却开始流向临近的省份，导致本地保费收入锐减，政府税收也受到一定影响。

监管力度的不同，导致在车险业务实际经营中出现了“老实公司”吃亏的现象，如果不能有效解决这一问题，不能形成老实公司获益的局面，无疑会导致前期努力功亏一篑，再度陷入恶性竞争、劣币驱逐良币的境地。

这要求车险监管必须是“全国一盘棋”，必须做到公平公正，如仅限于在某地或某省严格执行“报行合一”，很难长久有效。

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银保监合并尚未彻底改变各地派出机构自由裁量权较大现象

车险监管“全国一盘棋”并不是一个新的概念，实际上，监管部门在此前文件中对此已经有所提及。

2月21日，中国银保监会财险部向各银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》，就一段时间以来整治车险市场乱象的结果以及当中存在的一些问题进行了总结。

该文件明确表示，各银保监局依法严肃查处车险市场违法违规行为，加大对市场乱象的治理力度，推动车险市场秩序有所好转，但由于各局整治力度参差不齐，各地区车险市场秩序好转程度也存在较大差异。

《关于近期车险市场监管有关情况的函》鼓励市场乱象突出但尚未停机构车险业务的银保监局“采取切实措施”，同时明确，对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的，可在全省范围内暂停车险业务。

此次监管部门第三次召开车险座谈会，再次谈及该问题，显示了对于车险监管“全国一盘棋”的高度重视。

值得注意的是，由于原保监会特殊的历史沿革，其在各地的派出机构在具体业务监管方面，一向具有较大的自主裁量权，坊间甚至有“36个保监局，36个保监会”的说法。

尤其是在车险业务上，由于新一轮商车费改本身采用的就是渐进式的改革进程，最直观的体现就是各地车险自主渠道系数以及自主定价系数取值范围并不统一，有高有低，实际加大了地区之间的差异。

2018年原银监会与原保监会合并，原银监系统行事风格也开始深入影响原保监系统，业界人士普遍认为，原来各地监管局较大的发挥空间将因此被进一步挤压。但就本轮车险严格“报行合一”的行动而言，不同银保监局在严监管方面体现出来的力度仍大不相同。

根据《关于近期车险市场监管有关情况的函》，发函时，已经有24家地市级机构车险业务被叫停，但这些处罚只来自于9家银保监局。

其中，山东局5个，河南局5个，浙江局4个，广西局3个，安徽局2个，青岛局2个，四川局、新疆局、山西局各1个，其他银保监局则一个也没有。

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综合施策打造监管“全国一盘棋”

对于如何解决各地监管力度不同的问题，一些业内人士给出了自己的见解。

有业内人士认为，统一监管力度，最直接的方式就是统一各地处罚标准，例如规定对超出行业平均增速较多的机构统一进行严格处罚。红线明确了，各地也只能照章办事。

针对一些地方法人总部营业机构“天高皇帝远”的想法，有业内人士建议应该推行属地化监管，至少在一个辖区内对车险业务进行统一监管力度，坚持公平的监管政策。

车船税是影响保费流向的重要因素之一，据悉，有的保险公司靠地方政府车船税返还获得竞争优势，显著抬高市场手续费。规范车船税返还，对遏制车险乱象蔓延显然具有一举多得、牵一发而动全身的显著作用，能让各方感受到立竿见影的实际效果。

针对保险公司与中介公司相“勾结”破坏市场秩序的行为，则有建议指出，应实施“保险公司、中介公司同查同处”。因为对于银保监局而言，中介公司往往呈现“小”、“散”等特征，实际查处难度较大，如果将其与合作保险公司进行绑定，将从源头上遏制中介与保险公司合谋扰乱市场的行为。

避免因政策不公平带来竞争的不公平也是重要方式之一。在实际经营中，分支机构数量是决定公司发展的重要因素，但按照现行的监管规定，保险公司设立分支机构实行严格的审批制，而中介公司设立分支机构仅需要备案，可在短期内就实现数量的快速增长。

这其实也是一种不公平，导致一些分支机构少的保险公司不得不倚重中介开展业务，甚至受其裹挟。对于由于政策导致的“不公平”现象，显然也应予以高度重视。

当然，最根本的还是要扭转保险公司“唯规模论”，利用政策杠杆引导其放弃粗放式的发展模式——毕竟，简单的处罚虽然有一定的震慑作用，但如不是综合施策，引导市场主体真正走上科学发展之路，一切的努力恐都难以持久。