续贷难、续贷贵？这家银行分行无还本续贷覆盖率高达82% 是如何做到地区第一？

各大银行抢占小微市场力度凶猛，但如何经营好小微客户，破解续贷贵、续贷难一直是难题。

据券商中国记者了解，截至2019年一季末，民生银行深圳分行小微贷款规模达到634.4亿元，新增44亿元，个人经营性贷款新增在深圳同业占比26.9%。在无还本续贷上，该分行覆盖率高达82%，是深圳地区覆盖率最高的分行。这是怎么做到的？

在日前举办的小微金融“Open Day”全国推介会上，记者采访了民生银行副行长林云山。他表示，对于小微金融服务不能只盯着贷款，还要进行差别化管理。民生银行不仅将存量的小微客户进行筛选分为不同等级，还将全国42家分行根据经营情况、不良率等多项指标分为五大类。

对于不良率较低的分行，如深圳分行，民生银行会鼓励其开展一些创新业务，增加高风险高收益的产品。对于所在的区域不良率高的分行，总行层面则会对该类分行的小微业务有所控制。

对客户以及分行进行差异化管理

“民生银行在过去几年里最大的变化就是加强对客户的把握，不再单纯关注产品。小微金融3.0模式基于数据、模型支撑，对小微客户进行更精准画像，了解小微客户的经营能力，提高客户的忠诚度和往来粘性，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行。”林云山向记者表示。

据记者了解，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行是为了较快分辨小微企业是否存在过度融资以及多头融资的现象。

“过度融资、多头融资是导致小微企业经营失败的主要原因，这些企业的信息在银行的系统里往往非常分散，从我们的角度来讲，我们希望至少成为小微企业的主办行，如果我们发现某个客户有多头融资的倾向，民生银行可能会选择退出，这也是为了小微金融业务可持续发展。”民生银行小微金融事业部总经理周伯婷向记者表示。

为了实现客户以及自身机构的差异化管理，民生银行不仅将存量的小微客户进行筛选分为不同等级，还把全国42家分行根据经营情况、不良率等多项指标分为五大类。

林云山表示，对于不良率较低的分行，例如民生银行深圳分行，民生银行总行鼓励其开展一些创新业务，增加一些高风险高收益的产品。如果某个分行所在的区域不良率高，总行层面则会对该类分行的小微业务有所控制。

据民生银行深圳分行行长吴新军介绍，截至2019年一季末，深圳分行小微贷款规模达到634.4亿元，新增44亿元，个人经营性贷款新增在深圳同业占比26.9%。

记者了解到，民生银行目前的小微金融业务中，利息收入约占六成，中间业务收入约占四成。据悉，民生银行还要进一步提升中间业务收入，2019年争取小微金融业务利息收入和中间业务收入各占一半。

深圳分行无还本续贷覆盖率达82%

在加码小微企业同时，续贷贵、续贷难、资金周转缓慢等问题随之而来。对此，兴业、招行、民生等多家银行均推出了无还本续贷的产品。

在推进效果上，民生深圳分行尤为亮眼，尤其是在小微企业的覆盖程度上。据记者调查了解，自2015年开展转期零成本续贷业务以来，到2019年3月末，累计办理小微贷款转期近5万笔，总额超过900亿元；累计为逾2万户小微企业提供转期服务，帮助小微企业节约续贷成本近2.7亿元。

“目前深圳分行的无还本续贷覆盖率为82%，虽然还不到100%，但应该已经是(深圳)地区覆盖率最高的分行了。”民生银行深圳分行小微金融事业部深圳分部总经理邓志威表示。

但值得注意的是，无还本续贷类产品也有较高的风险。对此，民生银行深圳分行副行长王县洪表示：“存量客户只有在审核合格后才可以办理续贷，我们不仅仅做大数据筛查，还会针对小微客户做定期上门调查。”

具体来说，针对转期客户的筛选，该行根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，其中包括工商、税务、法院、同业以及人行的个人征信信息，对符合条件的小微贷款客户给予直接续贷支持。

数据显示，截至2019年一季末，深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率仅0.07%。