花56万买加油卡返利给投保人？这招马上行不通了

想靠保险进行洗钱、行贿，将越来越难了。

随着投保实名缴费、投保手机短信验证措施的实施范围逐步扩大，保险公司、保险中介机构以及其他第三方机构或个人等，为保险消费者垫付保费将再难有可能。

本月，厦门银保监局下发《关于在车险领域推行“投保实名缴费”等工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），并向社会公开征求意见。

这意味着，厦门有望成为继江苏、河南、青海、海南等地之后，推行车险投保实名缴费制度的范围继续扩大。

“车险缴费实名认证有助于保证缴费人为投保人本人，防止经办人员未经消费者同意擅自出单承保。”某车险业内人士对每日经济新闻(博客,)（微信号：nbdnews）记者表示，在保护消费者权益、遏制垫缴保费、提升客户信息真实性等方面有重要价值。

实名缴费+投保短信验证

厦门银保监局表示，根据《保险法》《保险销售行为可回溯管理暂行办法》《保险业反洗钱工作管理办法》等法律法规的相关规定，为进一步规范厦门市机动车辆保险（以下简称“车险”）销售行为，提高客户信息真实性，保护消费者知情权和自主选择权，更好地保障消费者合法权益，防范化解风险，促进车险市场持续健康发展，在车险领域推行“投保实名缴费”和“投保短信验证”工作。

根据《征求意见稿》要求，保险公司、保险中介机构在收取车险保费时，信息系统应当识别和记录收取保费的对方账户名称及账号信息，核对信息的真实性，依托全国车险信息平台等途径，完成实名缴费认证。保险公司在承保家庭自用车时，应通过全国车险信息平台验证投保人名下手机号码信息，确保客户信息真实、完整、准确。

严禁保险公司、保险中介机构、其他第三方机构及个人代理人等以各种形式垫付保费。鼓励保险公司、保险中介机构为投保人提供POS机刷卡、网络支付、银行转账等多种便利方式缴纳车险保费，并应对所提供的所有缴费方式均能实现实名验证。对于确需使用现金缴纳车险保费或无法通过技术手段进行实名认证的情形，应当引导投保人本人至保险公司经营场所内办理投保，并按照《保险销售行为可回溯管理暂行办法》要求对销售环节录音录像，实现销售行为可回溯管理,切实保护消费者合法权益。

此外，《征求意见稿》对影音资料保存提出要求，规定保存时间应不少于5年，如遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷，还应至少保存至纠纷结束后2年。上述录音录像还需进行质检。

厦门银保监局强调，各保险公司要高度重视并加强组织领导，由单位主要负责人负总责，抓紧完善财务、业务流程，制定有效可行的管理制度，及时完成系统改造，确保按时保质完成各项工作。同时，保险行业协会应把实名缴费和短信验证工作开展情况作为自律工作重点，加强市场运行情况监测，加大自律检查力度。

已有多地开展投保实名缴费制度

一直以来，为图业务办理方便开展，保险公司、保险中介机构以及其他第三方机构或个人等，会以各种形式为保险消费者垫付保费。个别经办人员未经消费者同意，擅自出单承保的情况时有发生。全面推广车险实名制缴费后，有望杜绝保单私下交易等乱象。

2018年，银保监会发布了《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》，全行业在保险实名领域落实了一系列实质性措施。随后，中国保信作为建设方，牵头建设“车险缴费实名认证”系统。据每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者不完全统计，已有青海、海南、河南、江苏等地已经实施投保人实名缴费和短信认证，其他省市也在陆续实施中。

业内人士认为，实名制缴费进一步保护了车险消费者的权益，确保了消费者的选择权和知情权；提高了车险消费者的体验，打击了车险消费市场存在的乱象。此外，从社会经济安全、防范金融市场风险等角度，实名制缴费也是保险业打击洗钱、商业贿赂等违法犯罪行为的有力措施。

“事实上，实名认证的落地，有利于保障消费者直接向保险公司或具备资质的保险中介机构支付保费，资金安全性更高，防范因第三方垫付保费带来的资金风险。在金融安全方面来说，这将有利于加大保险业反洗钱与反商业贿赂工作力度，防范金融市场风险”，某险企内部人士表示，车险作为财产险领域的第一大险种，车险‘实名制’是财产险乃至整个保险领域“实名制”的重要板块。如今车险缴费实名认证系统的顺利落地，将有利于推进保险业“实名制”的建设。

监管推进反洗钱行动

什么情况算是利用保险产品洗钱？其实，保险产品早已摆脱了“谋求保障，出事索赔”的传统观念。几乎所有市场化运作的保险公司，都会推出高于当地银行存款利率的保险理财产品，并逐年分红返利。因此，购买大额保险，有可能成为一种牢靠安稳的洗钱方式。

早在2014年12月30日，当时的中国保监会就发布了《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，目的是指导保险机构评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性。

至2018年的时候，央行联手保险监管部门反洗钱已经取得实质性成果。当时的贵州保监局曾发布信息称，加强与人民银行合作，治理保险机构客户信息不真实乱象。随后的一段时间内，多家保险机构吃到了罚单。

去年7月29日，中国人寿公告，收到央行罚单，因反洗钱工作不到位被罚70万元。

根据2007年实施的《中华人民共和国反洗钱法》，中国人寿是国内保险业反洗钱工作试点公司之一，在原保监会和央行的指导下，率先开展了反洗钱工作。作为反洗钱工作试点险企，中国人寿曾因及时、完善的反洗钱组织机构、工作制度，以及专门开发的反洗钱信息报送系统，曾受到原保监会的高度赞扬，其经验也为保险机构开展反洗钱工作提供了有益借鉴。

也是在去年7月，央行升级反洗钱监管，同时发布包括《关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》（银办发【2018】130号）等4份关于强化各类金融机构反洗钱管理的文件，要求各类金融机构强化客户及其受益人的身份识别管理等全流程反洗钱工作。

据不完全统计，去年1-7月，央行对险企开出的反洗钱相关的罚单已至少达20张，涉及13家险企，罚金550.99万元。

竟给投保人返利56万元加油卡

图片来源：摄图网（图文无关）

一些保险公司为了广大市场份额，竟采取给投保人返利的商业贿赂方式争取用户。

去年10月16日，当时的中国保监会湖北监管局通报的一起案件显示，人保财险随州市分公司给予投保人保险合同约定以外的利益。

据通报，2017年1月至2月，人保财险随州市分公司电子商务业务部为完成车险销售任务，购买中石化加油卡赠送投保人，涉及金额56万元。

时任人保财险随州市分公司总经理李斌、车险部经理兼电子商务部经理薛冬黎、电子商务部副经理王小华是对上述违法行为负有直接责任的主管人员。

因此，湖北监管局作出如下处罚：

上述给予投保人保险合同约定以外利益的行为，违反了《保险法》第一百一十六条的规定，依据《保险法》第一百六十一条，我局决定对人保财险随州市分公司责令改正，罚款23万元；根据《保险法》第一百七十一条的规定，我局决定对李斌警告并罚款3万元，对薛冬黎、王小华分别警告并罚款2万元。

保险公司市场份额的竞争，甚至可能导致保险经理采取按返利金额折算出投保人需少交多少保费，而少交的保费则由保险经理先行垫付，待“佣金”提出来后填补垫付金额这样的行为。那么，实名制缴费政策的推行，则可以有效杜绝这种现象的发生。

实行实名缴费后，不仅进一步保护了车险消费者的权益，确保了消费者的选择权和知情权，同时，从社会经济安全、防范金融市场风险等角度，实名制缴费也是保险业打击洗钱、商业贿赂等违法犯罪行为的有力措施。

记者 | 袁园 编辑 | 李净翰 易启江（实习）

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