被罚93万！相互保彻底凉了……

今天聊点轻松的话题。

最近，各圈的瓜多到吃不过来。

前有66万奔驰女车主的辛酸维权路……接着是工作996，生病ICU……许志安出轨被实锤……最后是视觉中国(000681)被罚30万……

从汽车圈到职场圈到娱乐圈再到商业圈，

真是接二连三地上演着一出年度大戏。

这不，保险圈也来凑了热闹。

可能很多人还不知道这个消息：

银保监会在4月12号开出了一张罚单，

处罚对象正是支付宝上相互宝的前身，相互保的承保公司——信美人寿。

经银保监会调查，信美人寿存在两项违法行为，罚了93万。

这可不是一笔小数目，那到底因为什么被罚的呢？

根据银保监会发布的处罚书来看，“相互保”违反条例如下：

大白话解释就是，

一是信美人寿对外宣传该产品是经过银保监会正式备案过，依法合规的保险产品。

但实质上相互保已经不是之前报备的产品了，用一个稍微不恰当的形容词来说就是披着羊皮的狼。

二是欺骗了消费者，宣传上说第一年每名成员分摊的金额仅为一二百元。

但其实按照这个分摊金额测算，同类型的商业保险，每年保费大致在200-600元之间。

有这么一个测算公式：

（出险案例累积保障金额+10%管理费）÷ 公示时成员人数

相互保当时实际参与人数超过千万，“据2018年《中国卫生健康统计年鉴》2013年我国15岁以上人群恶性肿瘤患病率为千分之2.9”。

按相互保1000万会员进行计算，每年会员中恶性肿瘤患病人数2.9万。

如果每人理赔30万元，总理赔金额2.9万×30万=87亿，加上10%管理费87亿+8.7亿=95.7亿，分摊到1000万参与者身上，每人就是95.7亿÷1000万=957元。

按照实际发生率，仅恶性肿瘤一项每人每年就要分摊957元，而事实上相互保保障的是100种重大疾病。

所以，最后每个人分摊到的真实保费还是个未知数。

相互保对外宣传，第一年参与者分摊的费用仅为100—200元，相当于以一两百元买到保额10-30万的重疾险。

问题是，每年一两百元的保费预估，是信美人寿在备案通过后，采用非法的手段进行修改后的数据基础。

所以，每年一两百元的保费预估是完全没有根据的，属于欺骗行为。

消费者从买保险变成了买风险，这才受到了银保监会的处罚。

“相互保”变成“相互宝”

我们不再去讨论相互保的事，而是聊聊支付宝上的相互宝，值不值得加入？

上周看新闻，说相互宝的参与人数已经突破了5000万，相当于韩国的总人口。

关于“相互宝”是不是保险，当初也是争论了许久。

其实去年支付宝上的相互保被监管叫停，要求整改后，变成了“相互宝”，这时候已经就不是保险了。

而是一种风险分摊的机制，不再受银保监会的监管。

像今年，成员分摊的费用是188元封顶，超出部分则由蚂蚁金服承担。

这就出现了一个非常奇怪的现象：

之前的“相互保”说是保险，但并不是保险；现在的“相互宝”不是保险，但成了真的“保险”。

因为“相互保”无论赔付多少钱，都由参与人分摊；而“相互宝”人均超过188后，则由蚂蚁金服兜底。

举个例子：

如果2019年人均实际分摊保费超过188元，达到189元，那么蚂蚁金服就要兜底5000万；如果人均分摊保费是198元，那么蚂蚁金服要兜底5亿。

嗯，相信马爸爸能扛得住…

我又翻了翻相互宝截止到今年4月份的理赔案例，发现当事人的年龄都没有超过40岁。

这也反映出一个严峻的问题：

重疾趋于年轻化

从理赔数据中，我们不难看出，重大疾病（癌症、心肌梗死等）早已不再是老年人才会得的病。

现在的年轻人长时间在封闭空间工作，精神压力过大，平时的饮食习惯也不够健康，又缺乏运动，导致身体出现各种各样的毛病。

就像开头我们提到的热门话题：工作996，生病ICU……90后已成中风高发人群……

所以，还是要记得先把保障做足，不要觉得自己还年轻，怎么会生病。

现在真不是拼年纪，拼身体的时候了。

最后想提醒大家，如果你现阶段预算有限，可以先把相互宝作为一个过渡。

等预算充足了，一定要配置长期的重疾险和医疗险。

相互宝可以作为商业险的补充。

因病返贫的事情每天都在发生，保障是风险的分散，更是爱的延续。

Ps：备哆分1号已经上线了，如果你想买身故也赔保额的重疾险，可以考虑它。

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