用户头像ps成丧事照片，暴力催收与高利贷边缘试探的小赢科技

“他们把我的微信头像ps成丧事照片发给了我”，从小赢卡贷平台借款的黄女士（化名）对财经网表示了自己的遭遇。

据黄女士透露，从小赢卡贷借款后，有一次因家庭琐事忘记还款，第二天就有人就将其照片ps成丧事照片发给了黄女士，并对其家人与朋友通过网络电话进行无限轰炸，黄女士对此表示不能接受。

据了解小赢卡贷是美股上市公司小赢科技旗下信贷平台，据公开资料显示，小赢科技成立于2014年，主营业务为信用卡代偿与p2p网贷等信贷业务，并于2018年9月在美股上市。

2019年3月19日小赢科技发布了2018财年年报，据wind数据显示，2018年小赢科技营收35.41亿元，同比增长98.1%。实现净利润8.83亿元，相比2017年大幅增长160%。小赢科技旗下小赢卡贷借贷额为260.11亿元，占全年借贷总额的70.5%。

对于小赢科技来说，小赢卡贷是其业绩增长的发动机，但是对与部分借款者来说恰恰正是噩梦的开始。财经网通过对小赢卡贷平台的借款者进行采访沟通，撕开了小赢科技财报暴涨背后的冰山一角。

暴力催收下的小赢卡贷，借款者的噩梦

从小赢卡贷借款的黄女士（化名）最近有些担心，她对财经网表示小赢卡贷的暴力催收已经严重影响了自己的生活，而这一切都是因为一个无意间产生的仅1天的逾期。

黄女士2018年在小赢卡贷上借了2笔款，每月的还款日期为23日，而2019年3月23日，黄女士因琐事忘记还款。第二天也就是3月24日，黄女士因家庭原因繁忙，准备当天稍晚一些对逾期金额进行正常还款。

但是有催收人员于3月24日下午5点多，将提前套取的黄女士微信个人头像ps成丧事照片，并添加相关谣言与人身伤害的文字以短信形式发送给黄女士进行威胁，催收人员的短信彻底伤害了黄女士。

黄女士（化名）向财经网展示的疑似小赢卡贷催收人员的威胁短信

另外据黄女士透露，小赢卡贷在借款时提取了她的个人通讯录，在黄女士无意间逾期后，不断有催收人员通过网络电话轰炸黄女士以及其家人朋友的个人电话，对其生活以及个人名誉产生了无法弥补的伤害。

疑似小赢卡贷催收人员对黄女士（化名）本人、家人和朋友的电话骚扰

而催收人员也十分警觉，在催收过程中对自身信息毫不透露，更多的是使用脏话逼迫借款人还钱。

对于此事黄女士向小赢卡贷客服进行沟通，小赢卡贷客服人员对催收事件进行否认，并表示催收人员不会看到黄女士具体的电话号码。

另外黄女士也向财经网表示，也接到过催收人员关于私了的意向，但是考虑到暴力催收对自己产生的伤害，自己并不愿意接受，正在考虑通过法律方式维护自己的权益。

黄女士的遭遇不是个案，暴力催收目前也是网贷不得不面对的行业问题。

根据中国互联网金融协会2018年发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的相关规定，在开展债务催收时，催收人员应第一时间表明所代表机构的名称，现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。

催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。另外催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。

而网贷“108条”中的第106条规定，禁止网贷机构自身或委托第三方机构通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款或向债务人、担保人以外的人员进行催收。

而疑似小赢卡贷存在的暴力催收行为，严重违反了催收自律公约，漠视行业规范。

而财经网于4月17日在21cn聚投诉网站以“小赢”为关键字搜索，发现小赢科技体系存在投诉达4496条，而解决率仅有45.46%，而关于暴力催收相关的投诉不在少数。

21cn聚投诉平台里的“小赢科技”体系投诉解决信息

21cn聚投诉网站上关于小赢卡贷暴力催收的投诉

等额本息还款模式后的漏洞，徘徊在高利贷与道德边缘

除了暴力催收的问题外，财经网还发现小赢科技存在的超高息问题。上文提到的饱受暴力催收困扰的黄女士也是小赢卡贷高息问题的遭遇者之一。

根据黄女士提供的资料显示，她在小赢卡贷的小赢易贷p2p项目借款10000元，分1年12期还清，前11期每期还款1133.3元，第12期还款1133.32元，共计还款13599.62元，年化利率达35.99%。

但是财经网注意到，黄女士此次借款是采用的等额本息的方式还款，实际利率其实已经远超36%。

从相关的借款合同可以看到，合同中标明的本次借款实际年化利率为36%，但真正属于此项标的出借人的利息水平仅为8%。

另外从黄女士提供的咨询协议上可以看到，小赢卡贷收取的咨询费用竟然达到了31.61%（包含第三方费用）。

也就是说小赢卡贷将8%的借款利率，通过高额咨询费用的方式推到了36%的临界水平。并通过借款人对于等额本息、等额本金等概念的不了解，间接将实际利率提高到远超36%的水平，小赢卡贷此举实质上已经构成高利贷。

黄女士向财经网展示的小赢卡贷还款记录

黄女士从小赢卡贷借款的相关合同协议

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

也就是说对于年化利率24%以内的部分法律给予保护，36%以上的利率无效。

而介于24%—36%之间的部分则为自然债务区，不得经由诉讼程序、国家强制力得以执行。

财经网在21cn聚投诉网站上，也发现了大量关于小赢卡贷超高利息的投诉，经财经网梳理，相当一部分高息投诉者的实际借款利率都达到了36%。

小赢科技在网贷方面频繁踩线36%，已经达到了法律许可范围内的最高值，并且使用咨询费的方式变相赚取超高利息差，实际上已经是在法律与道德的边缘试探。

而小赢科技2018年利润大幅上升背后的玄机也正是在此。

2019年是小赢科技上市的第一个完整财年，而面对起伏的股票市场，小赢科技在过度追求高增长的背后，全然不顾超高利息与暴力催债的严重问题。但是欲速则不达，依赖此种略带血腥味的野蛮发展带来的财报增长，不可持续也难以让市场信服。