央行即将上线二代征信： 明确共同还款人、循环贷、分期接入标准

二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

辛继召

本报记者 辛继召 深圳报道

征信之变

事关近10亿人、2500余万户企业和其他组织，二代征信系统即将全面袭来！

截至2018年7月31日，人民银行征信系统已经收录了包括9.7亿自然人信息、企业和其他组织2538万户信息。

随着央行二代征信的上线，从进入一、二代融合运行，到二代替换，民众生活、工作中哪些行为将被纳入，无可否认，即将掀起一波关注热潮。

二代征信将改变一代企业和个人两个系统、两套机构和用户的管理模式。打通企业和个人系统，实现企业和个人数据的融合。

关于一代与二代征信系统的异同点，比如二代如何展示公共信息明细，记录在社会公共部门所形成的正、负面信息，又比如二代征信中，被市场所关注较多的是“共同还款责任”是如何展示相关还款责任信息，等等，21世纪经济报道从个人与企业或者组织角度，做出详尽解读与披露。

在个人征信报告上线10余年后，央行第二代征信姗姗来迟。

21世纪经济报道记者从数位机构人士处获悉，央行已经从去年10月开始，在10余家银行、消费金融和券商等机构试运行二代征信。央行最早将于5月组织银行开展二代征信查询切换。两代征信将并行一段时间后，二代征信将开展上传报数切换。最终，择机停止一代征信的查询和报送。

“（与央行征信系统）接口已经对接好，今年三月也接入试运行”，一位大行风控人士表示。

经过数年积累，去年11月，央行官员透露，截至2018年7月31日，央行征信系统已经收录了包括9.7亿自然人信息、企业和其他组织2538万户信息。

多位征信业内人士表示，目前接入央行征信的机构有3000多家。此次二代征信切换，央行将先行切换银行、信托、消费金融等一代征信的存量机构，再逐步把小额贷款公司、融资租赁、融资担保、商业保理公司等之前接入央行征信进展不一、公司数量比较大的机构接入央行征信。

“目前，银行信贷等决策系统是基于一代征信建立的，已经运行多年。信贷等业务是征信的下游，如何在不较大改动业务、风控逻辑的情况下，验证征信映射字段的有效性，完成二代征信的切换，是各家银行目前面临的最大难点”，一位资深征信业内人士表示。

记者梳理发现，二代个人征信报告相较于一代征信，在反欺诈、共债风险防范和逾期信息等方面细化了要求，解决了循环贷、信用卡分期在一代征信时期不能较好展示的问题。

防欺诈增强

二代个人征信报告包括八部分：报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、标注及声明信息、查询记录。

与一代征信相比，每一部分均有新增细化内容。

值得注意的是，在“报告头”部分，新增防欺诈警示信息、异议提示信息。

其中，防欺诈警示信息包括防欺诈警示标志、防欺诈警示联系电话、防欺诈警示生效日期、防欺诈警示截止日期等有关。

有大行人士表示，新增防欺诈信息，与目前个人被冒用申请信用卡、办理贷款现象较频发有关。

另外，若信息主体对自己的征信报告内容有异议，且正在处理异议，比如信息不对，或者逾期错误之类，则会显示异议详情。

在个人信息方面，增加个人就业状况、国籍、电子邮箱、单位性质，增加了与信息主体基本信息相关的声明和标注信息。手机号码、单位电话、住宅电话均调整为最多可以显示5条。

此外，二代征信调整了非信贷交易信息，主要为电信等公共事业缴费信息。

例如，电信业务包括宽带、手机、电话等费用，二代征信将展示最近5年内的欠费账户数总和、欠费金额总和。如果金额过大，且为后付费业务类型，将展示更详细信息。不过，对于水电等公共事业缴费等是否纳入征信尚未明确。

二代征信也将展示公共信息明细，记录在社会公共部门所形成的正、负面信息，帮助金融机构识别客户身份、判断收入范围，从另一侧面反映其还款能力和经营能力。

公共信息范围包括：强制执行信息、行政处罚信息、住房公积金参缴记录信息、低保救助记录信息、执业资格记录信息、行政奖励记录信息。不过，二代报告中，不展示养老保险记录、车辆交易和抵押记录。对于民事判决记录，若一个案件有多个审判程序，只展示最近的审判程序的相关信息。

共同还款责任

二代征信中，被市场所关注较多的是“共同还款责任”。

21世纪经济报道记者注意到，二代征信报告新增“为个人其他相关还款责任汇总”，展示信息主体为其他自然人承担除保证以外的相关还款责任信息。

有银行业内人士分析认为，为个人其他相关还款责任包括共同还款责任、连带清偿责任、借款人身份类别和相关还款责任类型等不同类别。其目的是“解决共同借款人、企业为个人担保信息无法报送的问题”。

其中，共同还款责任包括夫妻二人贷款买房、学生与监护人一起申请助学贷款等情况，均为共同还款人。具体包括：借款人身份类别、相关还款责任类型、账户数、还款责任限额、余额等情况。

这导致产生的问题是，夫妻双方离婚后买房，还能否继续获得首套房的贷款资格。这是由于，若一刀切地对待“共同还款责任”，既存在部分购房者通过“假离婚”虚假陈述绕过限购、限贷等楼市调控政策，也可能导致有真实需求客群被“误伤”，丢失首套房的“房票”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，征信新政策的核心在于，如果夫妻两人购房，然后离婚，这个时候夫妻任何一方都会有贷款记录，而不是过去只记录其中一方。这样就使得通过假离婚来骗取首套购房资格的可能性不大，或者说没太多价值。另外征信系统也对各类造假做法进行了严管，这也可以威慑此类群体的各类贷款等商业行为。总体上看，后续通过假离婚来骗取购房资格和骗取贷款资格的可能性减少，利好市场的稳定。

一位华东银行业内人士认为，作为共同还款人，不是主贷款方的共同还款人，也会在二代征信显示还款标识、责任金额，离婚后也会显示共同还款标识，应当是偿清贷款后该标识才会取消，目前究竟能否获得首套房的贷款资格还没定论。从二代征信传导到业务系统也需要时间，不可能一蹴而就。

一般而言，共同还款责任人一般是直系亲属、亲戚朋友等，承担的责任大于担保人。若还款人没有能力偿还贷款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任。还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。

此外，连带清偿责任是指数个债务者承担共同清偿债务的法律责任，即几个债务人共同负担同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。为企业其他相关还款责任，是指个人为股东或法人，为企业贷款做担保或共同偿还。

解决征信遗漏

除上述部分，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

“二代系统上线，从系统架构、管理模式、数据采集规范、技术对接规范、产品服务框架等方面均做了重大调整，解决了很多一代征信遗漏问题。”帝隆科技董事长刘志兵表示，未来将更多非银机构类型数据接入也成为可能。

21世纪经济报道记者注意到，在二代征信中，循环贷款、信用卡大额专项分期等数据无法准确上报等问题将得以解决，二代征信为其设置了专门的格式。

在借贷类征信信息中，信贷交易信息被区分为非循环贷账户、循环贷账户、贷记卡账户、循环额度下分账户、催收账户等不同类别。非循环贷账户包括非循环贷款、融资租赁、股票质押式回购交易、约定购回式证券交易等不同类型；循环贷账户包括还款统一管理的循环贷款、融资融券业务等。催收账户即为违约后被追偿信息，包括资产处置、垫款业务等。

对于信用卡大额专项分期，具体包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期和已用分期金额四个数据项。但一般的信用卡分期业务是否会在个人征信报告显示尚不明确。

此外，在逾期后还款信息方面，增加了违约信息的概要，增设了“收回逾期款项”采集时点，以及时反映逾期后的还款信息。

“二代征信接入测试目前还主要是面向银行机构开放，非银测试对接的时间表尚不明确，更大数量的非银机构对接人行二代征信工作还在等待中”，刘志兵表示，在一、二代征信切换进程中，已接入一代征信的存量金融机构要抓紧完成二代征信查询系统及下游数据应用系统的改造、联调，同时根据《人民银行征信系统数据采集规范》系列标准，做下一步规范报数的系统对接准备。