贷款收费名目花样百出：动用费外访费 包装费审核费

奔驰女车主哭诉维权，不仅揭露了汽车销售的一系列潜规则，也一举撕开了“金融服务费”的黑幕。销售方诱导女车主贷款买车，又向她收取15000余元的金融服务费。据女车主描述，这笔钱是通过微信二维码转账到个人账户，无法开具发票，更重要的是，她并未享受任何相匹配的服务，各种手续全由自己办理。

实际上，这种不明不白的贷款收费不止出现于购车市场。麻袋研究院高级研究员苏筱芮向《每日经济新闻》记者表示，现阶段，普通消费贷款、车贷和房贷等场景贷款中“搭售”甚至欺诈行为已成为某些经销商、代理商灰色获利“潜规则”，严重侵犯消费者的合法权益。

场景贷款频现违规收费

筹划买房本是一件令人高兴的事，但郑州的史先生却经历了一番不快。据河南广播电视台报道，原来，在办理贷款时，银行以要请第三方金融机构协助整理贷款相关材料为由，向史先生收取额外的1000多元“代办费”。

据接待史先生的工作人员强调，想要在该银行办理二手房按揭贷款业务，“代办费”是必须缴纳的，且这笔费用不会在正式的贷款合同中体现。

上述关于贷款额外收费的说法，与近期颇受关注的奔驰金融服务费可谓是如出一辙。按照奔驰女车主的讲述，受销售方诱导最终选择贷款购车的她，被收取了一笔不明不白的金融服务费。与史先生的遭遇类似，奔驰女车主缴纳的这15000余元费用也“不配拥有姓名”，是通过微信二维码转账到个人账户，无法开具发票。

更重要的是，尽管感到不合理，但史先生还算享受到了第三方金融机构代为整理贷款材料的服务。而奔驰女车主则明确表示，自己从未享受任何由这笔费用带来的服务，各种手续全由自己办理。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮向《每日经济新闻》记者表示，以普通消费贷款、车贷和房贷等为代表的场景贷款中，某些不良商家为了额外获利，强行对原本不存在借款需求的消费者群体“搭售”甚至“诱骗”，将普通“消费者”转化成“借款人”，以此额外牟利。她指出：“如在车贷场景中，4S店会存在不事先告知‘金融服务费’的情况，这侵犯了消费者的知情权。此外，购车多涉及分笔付款，在倒数第几步付款前，4S店可能提出，如果不缴纳金融服务费就不允许提车，这则侵害了消费者的选择权。”

而据中国之声消息，4月16日晚间，银保监会非银部副主任庞雪峰也作出最新回应：已要求奔驰汽车金融公司在全国范围内对其经销商是否存在类似违法违规收费问题进行排查，并进一步加强对经销商的管理，明确要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用，切实保护消费者合法权益。银保监会再次重申，汽车金融公司在提供服务时收取费用应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，遵循公开、公平、诚实、信用的原则，应在各类相关营业场所醒目位置、公司官网等公示收费项目和标准，主动接受社会监督。

整治银行贷款收费乱象已久

贷款收费乱象并非始于今日。《每日经济新闻》记者查询发现，长时间以来，“未按照规定承担抵押物评估和登记费用，转嫁经营成本”以及“将经营成本以费用形式转嫁给客户”等都是商业银行受监管处罚的高频原因。

而早在2012年，原银监会就曾在《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（以下简称《通知》）中明确规定，银行业金融机构要严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，并严格遵守合规收费、以质定价、公开透明、减费让利等原则。其中强调，服务收费应合乎质价相符原则，不得对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用；服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。

对于史先生遭遇的“以贷收费”情况，《通知》也强调，银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

至于“转嫁成本”，《通知》则明确，银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

某不愿具名的银行业观察人士提出，为整治银行业收费乱象，过去几年，监管加大了查处力度，如提高商业银行违规收费行为的违法成本等，也取得了比较明显的效果。

《每日经济新闻》记者查询发现，3月28日，上海银保监局就对某商业银行开出罚单，直指该行及部分辖属分行在2016年至2017年办理部分贷款业务时，存在以贷收费等违规行为，对其处以罚款共计100万元。

贷款收费还潜藏哪些“猫腻”？

不过，随着网贷平台等新金融业态的兴起，以各种名目收取贷款额外费用的情况则有所抬头。

据同样有贷款购车经历的小吴向《每日经济新闻》记者透露：“金融服务费”并不是唯一一项不明不白的车贷收费。还清贷款后，部分4S店还会再收一笔费用。她表示：“想拿回车辆所有权时，被告知解除抵押也需要交300元，据说是用于办理公证的。”

而在普通的消费金融场景中，收取贷款费用的名目则更是“花样百出”。《每日经济新闻》记者查询公开资料发现，部分网络贷款平台还会扣收贷款动用费、外访费、包装费、手续费、评估报告费、审核费、推荐费……

对此，苏筱芮强调，别看贷款额外收费名目繁多，但从本质上来讲都是一样的。“贷款成本包含利息和非利息两部分，上述费用都属于非利息范畴。”她指出，为了生存，这些平台会谋求利息之外的收入，以覆盖销售人员展业、风控审核、各种项目经营管理等成本。“由于法律对贷款利率上限有明确要求，因此这些机构普遍会将利息定低一些，而非利息部分，目前监管还没有进行太多约束。但可以确定的是，二者相加的实际贷款成本，肯定不得超出法律规定的上限。”

至于更深层次的原因，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则认为，近几年来，金融机构做场景，场景方做金融，金融与场景加速融合，在此过程中，彼此的收费模式和收费结构出现了重叠交叉，一些本属于场景方的收费以金融服务费的名义收取，也有一些金融服务费则通过场景方的名义收取，在金融消费者端，极易产生混淆，也为个别不法机构浑水摸鱼创造了条件。

实际上，与非场景贷款拥有明确的监管归属不同，场景贷款涉及的机构主体比较复杂，包括生产商、经销商、消费金融公司等，监管需要厘清多方权责，监管之路亦任重而道远。