相互宝成员半年超5000万人 激发互帮互助社会文明

截至4月10日，在支付宝平台上线仅有半年的大病互助计划“相互宝”成员人数已超过5000万，平均每1分钟新增近200人。支付宝大病互助社群呈现的如此爆发性增长，超出了许多人预期。在全球，只有27个国家的人口超过这一数字，5000万成员规模相当于整个韩国人口。

4月11日，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋发布表示：“截至今天，已经有5000万用户加入相互宝，这是5000万份信任。未来会一如既往、如履薄冰、不负所托！支付宝、余额宝、相互宝，我们希望带给每一个老百姓(603883)‘吉祥三宝’。”

可以看到，“吉祥三宝”中每一个“宝”的发展都令人刮目相看。尤其是成立仅6个月就迅速发展成为全球最大的互助社群的相互宝，其成员数量从0到5000万的发展速度，甚至超过了2013年横空出世的“余额宝”。

相互宝成员半年超5000万

保障版“余额宝”诞生

自2018年10月支付宝宣布上线大病互助计划“相互宝”后，一经上线即吸引众多用户关注，在首月就有2000万用户参与。

相互宝定位于“大病互助”，主打“一人生病大家出钱”。按照规定，符合身体健康且通过以芝麻分为基础的综合准入评估的支付宝用户，即可申请免费加入。申请入会后，如果成员遭遇重大疾病（重病范围是100种），可申请最高30万元的互助金，互助金将由所有成员分摊。在实际分摊中视每期救助的人数情况而定。按照相互宝目前的成员数，每位相互宝用户只需出1分钱就能帮到1位重病成员。上线半年时间，相互宝总共救助了24位重病成员，救助金分摊到每位成员身上只需1毛钱。

新用户通过支付宝首页搜索“相互宝”，可找到申请加入入口。假设用户确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证。接下来，相互宝会进行资料核查和实地采访，给出救助与否的结果。救助公示无异议后，申请人就能拿到大病互助金。

特别值得一提的是，“相互宝”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。根据规则，相互宝每月两次互助公示、两次互助金分摊。互助金拿来救助谁，每个参与者需要分摊多少钱，都完全公开透明。

正是有如此简便易操作的互助申请流程机制，使得支付宝这一大病互助计划的用户迅速激增，发展速度甚至超过2013年的余额宝，成为支付宝又一现象级产品。

普惠大众推动“健康中国”

缓解因病致贫与医保互补

相互宝互助、普惠的特点，让有大病保障需求的普通用户聚集在一起，互帮互助。成立半年来，相互宝已先后救助了24位重病成员。有专家认为，相互宝发展如此迅速，关键在于其创新、普惠的大众互助模式，对于我国构建多层次的医疗保障体系是一个很好的补充。

在我国，社保、医保制度实现了全民的基础医疗保障。人社部的数据显示，目前已有13.5亿人基本实现全民参保，养老保险覆盖人数已经超过9.25亿人，失业、工伤、生育保险的参保人数均达到2亿人左右。然而在医保、社保覆盖基础保障之外，大病等健康保障在我国的普及度还有很大提升空间，也成为我国医疗保障体系的短板。

数据显示，在我国癌症治疗平均费用为50万元至60万元。中保协报告显示，我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。在全国，因病返贫占贫困人口的比例达到40%左右，商业保险价格相对较高，大病保障已成为普罗大众的另一大刚需。但大众对于大病保障还存在不了解、不信任和嫌价高等不小的阻碍。

事实上，相互宝的超预期发展，反映出了大众，尤其是草根人群对大病保障的巨大渴求。数据显示，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而在已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，相互宝发展或将成为全球发展速度最快的补充医疗保障，这反映出广大人民群众对重大疾病风险保障的巨大需求，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值。“互帮互助”是人类社会应对各类重大风险的最原始最基本的方式，而相互宝是一种基于互联网技术和信用基础的创新、普惠型大众互助保障模式，其普惠和互助特点，不仅对于构建“互助友爱”的和谐社会具有重要意义，也对完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解因病致贫、因病致穷现象。

中央财经大学保险学院院长李晓林认为，“相互宝”与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者，是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”

互帮互助理念

形成新型社会文明和潮流

“互助”是保险的最初形态，远在古罗马时期战事频繁，士兵阵亡等常导致家中妻儿无人依靠。因此，他们联合成立“阵亡互助会”，每人分摊款项，共同支付牺牲士兵的火化费和家属救济金。于是，“一人为大家，大家为一人”，这种朴素的“风险共担、互助共济”，其本源就是契约精神。

在现实生活中，相当多的人无法想象“一分钱就能救助一个陌生人”。而如今这已经成为很多相互宝成员的习惯。相互宝成员中，每次有成员患病，其他成员在给予互助金的同时，也会为他们加油祝福。加入相互宝的成员，他们绝大多数都是在帮助别人，而不是接受帮助。每一次的救助，都在5000万成员心里种下了爱的种子。

5岁女童熙熙，是相互宝成员救助的首位重病成员。这位女童因意外导致脑部外伤，获得了相互宝的30万元大病互助金。熙熙目前已经康复并且顺利入学。熙熙父母说，“本来加入相互宝就是为了帮助别人，没想过自己家人也会用上互助金了。”相互宝把每个人微小个体的力量凝聚在一起，将这份微薄之力凝聚成大爱，帮助需要帮助的人。

今年只有22岁的北漂青年青年小张，被摩托车撞伤后(肇事者逃逸)陷入深度昏迷并进行了开颅手术。刚刚踏入社会的他没有多少积蓄，幸亏加入了相互宝并且拿到了30万元互助金。小张说：“加入相互宝获得大家的帮助是幸运的，出院后也会尽自己的力量回报社会，去帮助其他需要帮助的人。"

湖南青年小刘，在外务工时被一辆面包车撞倒当场昏迷。虽然小刘没有医保，但依靠相互宝的30万元互助金得到了及时治疗。小刘妻子说，相互宝真的帮助了他们很多，要给自己和宝宝也加入相互宝。

相互宝这样的现象级服务的，也折射出了社会文化的变化趋势。相互宝以信任为纽带，让有大病保障需求、信用好的支付宝用户凝结在一起，互帮互助。相互信任、相互帮助、相互扶持的新型社会文明正在形成，甚至可能变成一种新的潮流。