信美人寿杨帆：保险业最大的挑战之一来自数据端

4月12日消息，由成都市武侯区人民政府和天士力(600535)资本控股有限公司联合主办，小雨伞保险经纪有限公司协办，成都市武侯区国资和金融局和大健康数字创新中心（DHIC）联合承办的“数融健康、保金赋能”创新融合发展论坛暨2019成都市武侯区“西部大健康金融中心”推介会于今日在京举行。来自大健康、金融企业等专家齐聚北京，围绕大健康产业全方位的金融需求，着力探索科技协同、产融结合的金融创新融合新模式，开展金融技术、工具、服务、市场创新，推动大健康金融产业的跨界融合与良性互动。

本次会议邀请到了多位业内重磅嘉宾，国投创新董事总经理肖治做了“国投创新在医药大健康领域的投资实践”的主题演讲，信美人寿相互保险社董事长杨帆做了“互联网时代健康保险的机遇和挑战”的主题演讲，中电融CEO、中电健康产业基金合伙人宋雨做了“医疗大数据国家队金融创新战略”的主题演讲。

信美人寿相互保险社董事长杨帆在会上指出，现在保险业最大的挑战之一是来自数据的挑战。在保险机构手中缺少大量的数据。比如说发病率的数据，我们保了一百种大病，每一种大病是什么样的发病率，分布地区、年龄、医疗费用的情况。对现在传统保险公司的产品定价都带来了非常巨大的挑战。精算师没有数据，靠什么来算呢？只能靠估算。大量的产品只是在做标准化的产品。

其次，科学的挑战，科学和医疗的进步，对未来的判断，科学和医疗的进步对疾病发生着深刻的转变。以前说白血病是一个不治之症，随着CAR—T技术的诞生，很多白血病患者的生命得到了延长。比如说你保一个大病，保到400万，我每年治疗白血病的费用非常高。我见过一些白血病群体，很多从小得了白血病，一直在健康的活着，每天在吃药，这些费用怎么解决？用传统的保险公司的产品是无法解决这些问题的。随着大家医疗观念的改变，对体检的关注，疾病的早发现率，因为你看病看的早，体检的早，医疗设备的大幅度进步，对很多疾病的诊断大幅度提前了。造成了保险公司感觉到，我的发病率比原来提高了。

他表示，这种情况给互联网端包括线下端发展一些创新的产品都带来巨大的挑战。对定价和未来趋势都是很大的挑战。还有一些病在不断的发生变化。以前我们认为一些多发性疾病，以前的重大疾病现在看已经不是重大疾病了，因为他不需要做支架就可以让你治愈。在这种情况下，我们原来传统公司的想法还在十年前、十五年前来定义所谓的重大疾病。所以今天健康保险、医疗保险领域，用户和保险公司之间的争端是非常多的。他按照标准定义来向保险公司理赔，这种情况的不对称性，都是现在整体的健康保险面临非常深的挑战。

杨帆认为，现在商业健康保险在中国到了一个需要转型、需要变化、需要转变思维的阶段美国有很多全世界顶尖的大型保险公司，比如说凯撒、蓝十字、蓝盾等等大型的美国健康保险公司，他们过去几年的实践中，他们实现了一体化的共融。把消费者、病人、医院、医生、药诊做了价值链的整合，我凯撒可以实现所有价值链的服务，使我的定价、服务能够纳入到整体的保险环境里面来。这需要保险公司的定力和持续经营，你坚持沿着大的方向走，持续经营它，积累到一定的领域，你长期的合作伙伴、能力、数据、知识共享，这样一个好的健康保险公司才能在十年、二十年之后培养出来，成为一个别人难以竞争的市场主体。但是中国的保险市场里，我们是很难持续坚持有定力的，很多人都是为生存做管理，而不是为长远的战略来做策划。