马云的“相互宝”，与社保、医保的距离有多远？

远在古罗马时期，战事频繁，士兵阵亡常导致家中妻儿无人依靠。因此，他们联合成立“阵亡互助会”，每人分摊款项，共同支付牺牲士兵的火化费和家属救济金。

孰料，进入21世纪，这种起源于国外的互助保障却在中国迎来了发展巅峰。

4月10日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”成员数超过5000万，成为全球最大的互助社群，平均每1分钟就有近200人加入。

从0到5000万的速度，甚至超过了2013年横空出世的余额宝，成为了近年来健康保障界绝对“爆款”。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙分析指出，相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。

基于此，相互宝似乎也有意顺应网民要求，向着国人在社保、医保之外的第三大基础保障产品的方向发展。

01丨争议

2018年的10月16日，由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合推出的“相互保”产品上线，凭借着支付宝的过亿流量，发布三天用户突破330万，8天用户突破1000万，成为了互联网保险的一个“爆款”。

但随之而来的是市场对“相互保”的质疑声不断发酵，很快监管也约谈相互保合作保险机构信美人寿相互保险社，并指出其涉嫌存在未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率；销售过程中存在误导宣传等问题。

接着同年11月27日，支付宝在声明中称，近期接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。从11月27日中午12点起，“相互保”升级为“相互宝”，用户加入“相互宝”，先享保障后参与费用分摊，一人生病大家出钱。

至此，“相互保”摇身变为“相互宝”，正式成为一款基于互联网的互助计划 。

不过，日前，中国保险行业协会(以下简称“中保协”)对外发布2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告，还是点名了 “相互保”。

报告指出，2018 年在网络广泛传播的“相互保”产品，上线 9 日内用户数突破 1000 万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

02丨爆款

尽管被保险圈踢除、点名批评，但升级后的相互宝似乎越来越被看好！

4月10日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”成员数超过5000万，成为全球最大的互助社群，平均每1分钟就有近200人加入。

仅用了9天时间达到了1000万用户；不到6个月的时间达到5000万用户，相互宝的发展速度超越了当年的余额宝，成为近年来互联网金融产品中的绝对爆款。

方正证券(601901)非银金融研究首席分析师左欣然认为，从客户吸入速度和数量、产品概念的传播半径上来看，“相互宝”具有传统险企保障型产品无可比拟的优势。相互宝给大众以低费率获得一定保障的选择，迅速引发了社会对相互保险的空前关注，对保险的传播、普及和消费者保险意识的教育起到了重要的推动作用，也验证了各类消费者对保障型产品最真实的需求。

业内人士更是指出，就“在保用户”而言，这个数字已经超过了水滴、轻松筹等已有多年运营经验的网络互助平台，这与支付宝技术实力加持、“相互宝”产品制度创新密不可分等。

据了解，在转型为网络互助计划后，相互宝接连发布多项创新制度。

比如2月28日，“相互宝”上线了赔审团机制，相互宝的成员通过考试就可以成为赔审员。未来，有争议的互助案件会进入赔审团审议程序，由赔审团决定是否要给予互助金。赔审团机制进一步加强了相互宝的平等开放和公正透明。目前在相互宝上，通过考试的赔审员已经有100万人。

业内人士认为，赔审团机制一方面能够让相互宝更好地处理争议问题，保障计划的平等开放、公正透明。另一方面，相互宝是全体成员共同所有、共同治理的互助组织，赔审团机制让成员能更直接参与组织的管理。

据介绍，3月26日，相互宝的首例赔审案件上线，5小时后却被申请人“喊停”。在这5个小时中，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络争议解决案例。

此外，有分析人士指出，支付宝、阿里系多年的积累，已经有了相对完备的风控能力及体系，正可解传统精算师们的“饥渴”，让他们能用“细分的推演”弥补“大数定律”的先天不足，避免传统保险的难题，实现保障目的，又把保费降到最低。相互保将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向，相关公证、司法鉴定、电子证书、法院等全节点见证，全链路可信，不可篡改外，调查、审核也更严谨，更具有法律效力等等。

原中国保监会副主席魏迎宁亦认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

03丨距离社保、医保还有多远？

“半年5000万用户，相互宝可以成为社保、医保之外的第三大基础保障体系。”一时间，网友和业内似乎都响起了这样的议论声音。

可以看到，在我国，社保、医保制度实现了全民的基础医疗保障。

数据显示，社保、医保的基本医疗保险已覆盖13.5亿人，基本实现全民参保。我国养老保险覆盖人数已经超过9.25亿人。失业、工伤、生育保险的参保人数均达到2亿人左右。

但医保、社保主要覆盖基础医疗需求，大病重疾对于普通人来说，依然是一个沉重的负担。

来自中国保险行业协会的报告却显示，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。同时，一组数据也显示，每年42%的大病患者因病返贫。

而相互宝让他们在支付宝上互帮互助，共同抵御大病风险。

据悉，目前，相互宝已经救助了24位重病成员，大部分是儿童、外出务工人员，一半来自低线城市和农村，而对于大部分成员来说平均花费了1毛钱，就拯救了这些患难中的家庭。

比如5岁女童熙熙是相互宝成员救助的首位重病成员。这位女童因意外导致脑部外伤，获得了相互宝的30万大病互助金。熙熙目前已经康复并且顺利入学。熙熙父母说，本来加入相互宝就是为了帮助别人，没想过要用上互助金。相互宝把每个人微小个体的力量凝聚在一起，将这份微薄之力凝聚成大爱，帮助需要帮助的人。

从国外来看，在医保支付方式和医疗服务体系上探索较早，积累了丰富的经验，如美国以市场为主体的多支柱模型，英国、瑞典以国家主导的全民医保的模型，德国、日本以政府主导社会保险为主要形式的多层次医疗保障体系等。

不过，对此，相互宝方面指出，虽然国情不同，模式有所差异，但总体上有几个特征，医疗保障体系是多层次的，社会救助制度普遍存在，商业健康保障扮演着重要的角色。相互宝希望能成为全球最大的互助社群，通过互帮互助的形式，让更多中国人能在社保医保外，增强基础保障，抵御大病风险。

经济学家宋清辉亦认为，互联网互助产品的推出具有积极意义，其搭建的社会互动的参与平台，有利于弥补目前医疗保障体系中的缺陷。一般的消费者在抵御大病面前显得很无助，相互宝满足了这个群体的需求，这也是“相互宝”大火的原因之一。

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