中保协发布2018互联网人身险报告，“相互保”被点名：创新不当

日前，中国保险行业协会(以下简称“中保协”)对外发布2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告。

值得注意的是，2018 年度互联网人身保险市场运行情况分析报告中，还点名了2018年风靡一时的互联网保险产品“相互保”。

报告称，2018年在网络广泛传播的“相互保”产品，上线9日内用户数突破1000万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

报告指出，互联网保险在发展过程中存在以下问题： 一是产品缺乏创新、结构单一，各保险公司的业务基本上都集中于简单的寿险、年金及意外伤害保险等，同质化现象严重，替代性强、存在感弱，缺乏核心竞争力，只能被迫进入价格竞争的恶性循环中，不利于保险公司长期稳定经营；二是产品创新不当，将网络互助计划伪装成相互保险，例如 2018 年在网络广泛传播的“相互保”产品，上线 9 日内用户数突破 1000 万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

近年来，随着互联网技术在保险业全面渗透，互联网人身保险行业逐渐呈现传统保险公司、专业互联网保险公司及互联网保险中介平台多渠道竞争发展的格局。2017年 7月，蚂蚁金服拿下保险中介牌照，成为互联网巨头中的第一家互联网保险中介平台。2018 年10月，蚂蚁保险与信美人寿相互保险社联手推出“相互保”，对包括恶性肿瘤等100种大病提供互助保障。

据了解，60岁以下且芝麻分在650分以上的蚂蚁会员即可无需缴费参与该计划，在单一出险案例中每个用户的分摊金额不超过1角钱。若用户初次确诊重疾时的年龄不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。

一经推出，这一产品迅速在网络广泛传播，上线 9 日内用户数突破 1000 万。不到一个月，另一互联网巨头京东金融也联手众惠相互推出了“京东互保”，提供100种重疾、30种轻症保障，并在投保年龄、保障范围、分摊金额上限三方面作出了扩充，从而覆盖更广泛人群的保障需求。首期测试阶段，该产品更打出“0元加入、事后分摊”的口号，相互保险再次火热。

好景不长，很快监管约谈相互保合作保险机构信美人寿相互保险社，并指出其涉嫌违规： 该公司涉嫌存在如下违规问题：一是未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率；二是销售过程中存在误导宣传。同时，信美人寿也未按照《互联网保险业务监管暂行办法》进行真实、充分的信息披露。“京东互保”也很快就悄然下架。

11月27日，蚂蚁金服旗下相互保发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

对此，业内人士分析指出，相互保在国外早已出现，因此谈不上是什么创新产品，但此前国内正规相互保险机构所推出的相互保险寥寥无几。经由支付宝推出之后，在短时间内，相互保让大部分人群开放地接受保险并且有机会尝试购买，相当于进行了一次普惠保险教育。不过，这类“相互保”产品在销售的时候，使用了很多带有误导擦边球性质的描述和引导。不确定的价格、自动扣费，这些都注定是将来的投诉重点。同时，后付费的方式极易引发逆选择风险。

“由于相互保覆盖人数多、范围广、社会影响大，监管叫停也在意料之中。”上述人士表示，互联网保险有市场，可创新，但也要在合规的前提下创新。

值得注意的是，近日，银保监会发布《2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》，要求保险机构（保险公司、保险中介机构）应按照《互联网保险业务监管暂行办法》规范与第三方网络平台业务合作，禁止第三方平台非法从事保险中介业务，再次重申持牌经营。

据不完全统计，目前阿里、京东、腾讯、百度等互联网巨头旗下基本已经拥有了保险中介机构，此外，美团、国美、苏宁、拉卡拉、新浪等也拥有了自己的保险中介牌照。

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