流量型互联网保险公司崛起 ?“三保”领跑

这几年，互联网保险已经成为互联网金融的重要分支，不仅支付宝（蚂蚁保险）、微信（微保）这种互联网巨头陆续加入，滴滴、淘宝等垂直行业也与保险公司合作推出了和其场景密切相关的保险产品（如出行险、退货险等）。

从1997年中国信息保险网成立，第一份互联网榜单诞生，互联网保险进入萌芽期，到2014年互联网保险公司迎来大规模的爆发期。GPLP犀牛财经认为，互联网保险赛道目前已进入新的发展阶段，呈现多寡头领跑格局，由支付宝、微保以及水滴保为代表的“流量三保”，成功从500多家互联网保险公司中突围，挤身行业第一梯队。

为什么是A（支付宝）T（微保）S（水滴保）？A和T大家已经相当熟悉了，S水滴保是如何在成立刚刚两年的时间里跃居互联网保险行业第一梯队的呢？

互联网保险水涨船高 ATS顺势而为

一家公司的快速成长首先离不开行业“风口”期，经过多年积累，2018年保险科技在全球范围内迎来了转折点。

在美国，传统保险公司及保险科技公司已经意识到数据在创造和销售按需保险产品方面的重要意义，这个市场也受到越来越多的资本垂青。

2018年健康险是美国保险科技市场的大赢家，健康险初创公司Oscar Health完成了共计5.4亿美元的融资，Devoted Health完成了3亿美元融资。其他保险科技公司同样完成了大额融资，基于手机移动端的车险平台Root Insurance完成了1亿美元融资，房屋保险平台Lemonade宣布了其进军欧洲市场的计划……

另据统计数据显示，从2013年至2018年，全球保险科技领域的风投从16亿美元增长至2017年的103亿美元。

在中国，伴随着保险业十三五规划、新国十条的发布，保险行业也迎来了前所未有的发展空间，数据显示，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿人民币的总规模，保险科技正在重塑整个保险行业，万亿市场即将爆发。

水滴保正是在这种背景下，伴随着保险科技的东风顺势而为，在水滴公司的基础之上实现了爆发式增长，如今水滴保已与国内众多知名大型保险公司达成合作。

互联网保险的行业前景和水滴保的高成长性也得到了资本的高度认可。就在最近，互联网健康险与健康保障领域最近也迎来了最大一笔融资。

2019年3月27日，水滴保所在的水滴公司正式对外宣布完成B轮融资，总融资金额近5亿元人民币，本轮融资由腾讯领投，高榕资本、IDG资本、蓝驰创投、创新工场、DST Global创始人尤里?米尔纳（Yuri Milner）、原腾讯电商控股公司CEO吴宵光等知名投资人跟投。

作为水滴公司的天使轮、A轮、B轮等多轮融资的支持者，腾讯投资并购部董事总经理余海洋表示，投资水滴公司的逻辑就是“看好互联网健康险领域的市场潜力”。

保险科技为何会在全球范围内刮起了一股旋风呢？这跟保险科技的特征有关。

伴随着科技的不断进步，保险行业的下一步发展已经开始步入由科技撬动发展的新阶段，科技不再是简单的产品设计的技术支撑，更是颠覆传统保险的价值链，实现对保险产品设计、市场销售、核保规则、理赔风控和投资管理全链条的破坏性创新。

在这样一个科技推动变革的时代，一切皆有可能。

切中痛点 流量型平台开启互联网保险下半场

保险是人们的生活必需品，然而，在实际生活当中，大部分中国人则对保险产品敬而远之，核心原因是用户的需求没有被满足，或者保险的服务能力欠缺。

甘肃省消协在保险消费者调查中发现，消费者认为，有些保险企业的销售人员受利益驱动，在承揽商业保险时，没有向消费者履行如实告知义务，夸大保险产品的收益或服务范围，隐去风险提示，没有告知消费者有犹豫权，在落实消费者知情权方面还存在缺位现象。

这些问题的存在，从另一方面也说明，保险市场蕴育着巨大的机会。通常而言，在欧美等发达国家，保险覆盖率为人均5-6单，而中国连1单都不到，国内的保险深度和保险密度覆盖都有很大的提升空间。

现在，传统的保险公司大多正在慢慢转型，科技对保险业的渗透正在路上，这让互保平台看到了利用互联网科技和创新玩法与传统保险公司一起做大蛋糕的可能性。也让他们坚信，要走一条与传统保险公司互为生态的道路，才能实现双方长久的共生共赢。

2013年，自从中国第一家互联网保险公司众安保险诞生之后，互联网保险在中国的发展如火如荼，2018年上半年，互联网保费收入共计1179.1亿，占保险业保费收入的5%，如今经营互联网保险业务主体公司为133家，其中人身险公司65家，财产险公司68家，占保险公司总数近八成，如果加上个人创业公司的话，目前市面上的互联网保险平台达500多家。

依照现在的互联网保险格局，可以把他们分为流量派、中介派和场景派：中介派包括惠择、大童，类似经营保险超市，更类似于传统的保险销售，相对于产品来说，对产品的价格更加敏感；场景派：滴滴、小米等最为典型，通过场景搭建保险渠道，关联度很深，潜在需求巨大；流量派：支付宝、微保、水滴保为代表，基于平台大流量可以大面积接触客户，对用户的喜好拿捏准确，平台的风控能力相对会更高（蚂蚁保险所在的支付宝、微保所在的微信覆盖人数分别过10亿，水滴保所在的水滴公司目前独立付费用户2.1亿）。

相比较带有传统印记的中介派和以定制险为主的场景派，流量派如今后来者居上，成为互联网保险的“主力派”，支付宝、微保、水滴保更是被业界形象的称为“流量三保”：

比如，支付宝是流量派中的“金融生态”，作为高频支付工具，支付宝做保险分销优势很明显——一是流量够大；二是金融场景与保险场景天然关联，用户教育成本相对低；三是可依托阿里电商场景，开发各类场景保险。

微保是流量派中的“社交生态”，作为腾讯旗下的保险平台它依靠高频社交工具微信，除了跟支付宝一样的流量优势，还坚持“社交+流量”两条腿走路，基于社交平台开发出保险红包、保险联系卡等方式，通过熟人社交带动转化。场景方面，微保也依托微信不断延展的生活功能，推出各类场景险，比如查询社保置入健康险，支付时置入账户安全险等等。

水滴保则是社交驱动的“场景生态”，一方面，它作为腾讯投资平台，充分借助微信社交场景驱动低成本获取流量；另一方面，水滴保和水滴筹、水滴互助等兄弟平台形成良性互动，为用户提供了从“事前保障”到“事后救助”完善的保障路径；最后，也是最重要的一条，它自我造血能力足够强，更关键的是，基于平台长期对用户的保险意识教育，它的转化率高，也就是运营效率在行业领先。

谁能够创新、谁能够提升行业效率谁就能够赢得市场，主流保险公司的选择则说明了一切，比如太平洋保险(601601)选择与水滴保进行战略合作。

2019年3月28日，太平财产保险有限公司宣布与国内健康险优选平台水滴保达成战略合作，双方共同宣布，将充分融合太平财险的品牌实力和水滴保的“场景+流量”优势。

水滴保边缘创新 “流量+场景”自成生态

2017年5月，水滴保成立之初就明确了公司的价值主张，即以“保险姓保”为信仰，以“用户第一”为原则，以“经营信任”为理念，以“保障亿万家庭”为愿景，围绕保险行业上中下游做保险行业的全链条互联网化推动。

确定好了理念，水滴保的产品策略也应运而生，其中核心一条就是不做“有坑（欺诈消费者）”的保险产品，创始团队前期的主要精力都花费在产品的打磨上。他们将用户调研时收集到的用户需求和用大数据推算出的用户需求结合，联合定制满足用户需求并且高性价比的保险产品。

而为了保证产品质量及性价比，在水滴保，每一款产品的上线都需要经过团队多层筛选持续对比，同时，水滴保还通过智能大数据推荐、精细化运营等手段实现对用户精准分层，为用户推荐最适合的产品。

最终，这种专注和坚持使得水滴保赢得了用户的一致认可，虽然他们上线的产品不多，每类产品只有一两款，然而每款产品在同类产品中都是性价比较高的，省去了用户来回比较的时间，购买保险省时省力。

水滴保的理念也打动了越来越多的保险巨头，再结合水滴公司的场景营销优势和自身的精细化运营，公司成功实收获了一批高质量的忠实用户，与此同时，他们还获得了太平、安心、中国人保等知名保险公司的普遍评价——“用户品质高”。

除了产品靠谱，在用户推广层面，水滴保也将方向瞄准网络原住居民，这些用户以80后、90后为主，他们习惯于在网上学习、娱乐和消费，属于重度网络用户，在传播方面，水滴保将微信公众号、小程序等作为主打阵地，打通微信支付，其页面设计和一键下单等功能全部向简洁、便捷靠拢。

此外，为了增强服务能力，全面服务消费者，水滴保还在去年底、今年初全面上线了保险理赔功能，其中包含代报案及理赔资料审核咨询服务。

截至目前，水滴公司独立付费用户已超过2.1亿。基于公司整体的保险场景教育优势，最终实现水滴保的用户高增长率，这一数字远高于同行。

水滴保已经与国内50多家知名保险公司建立了深度合作关系，推出了60余款高性价比保险产品，2019年3月27日，水滴B轮融资的当天，水滴保保障用户也突破了1000万。这对一个刚刚成立2年的互联网保险平台而言，增长速度是惊人的。

作为互联网保险中介领域的后来者，水滴刚刚起步时和大部分保险中介公司就有很大差异，采取“边缘创新”策略。水滴公司创始人沈鹏曾提及“要想真正在互联网保险领域立足，还是要做更多传统保险公司和保险中介不愿意做的事情。”

保险原住民们加速转型，互联网保险新生代们异军突起，中国保险万亿市场可期。

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