保险中介监管再迎“重剑”：全面整治虚假理赔等市场乱象

为进一步遏制保险中介市场违法违规行为，近日，银保监会正式印发《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》（以下简称《方案》），剑指保险中介市场存在的风险防范意识弱、管控责任落实不到位、与第三方网络平台非法合作等乱象。

值得关注的是，除保险公司、保险专业中介机构、保险兼业代理机构外，第三方网络平台也成为此次整治的重点对象之一。

■本报记者吉雪娇

保险公司：履行中介渠道管控责任

相较于数十万元的罚款，虚构中介业务、虚假列支套取费用往往获益更多，因此，在保险公司违规行为中，利用中介渠道主体虚构业务套取费用较为普遍。

“是否通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用”，也成为此次以保险公司履行中介渠道管控责任整治的重点领域之一。具体来看，包括虚挂应收保险费、虚开税务发票、虚假批改或注销保单、编造退保等套取费用；虚构保险合同、编造未曾发生的保险事故或故意夸大已经发生的保险事故损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者谋取其它不正当利益；编造虚假中介渠道业务、虚构中介渠道从业人员资料、虚假列支中介渠道业务费用或者编制提供虚假的中介渠道业务报告、报表、文件和资料等。

此前，银保监会下发《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》，强化了险企与保险中介机构之间的“连带责任”。此次《方案》亦明确，需压实保险公司对各类中介渠道的管控责任。

除套取费用问题外，对于保险公司重点整治还包括，是否销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为；是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗、误导投保人、被保险人或者受益人；是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益；是否通过中介渠道业务主体给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定之外的利益；是否委托未取得合法资格的机构或未进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需专业知识的个人从事保险销售活动；是否串通中介渠道业务主体挪用、截留和侵占保险费等。

保险中介机构：排查业务合规性

2019年以来，因存在多项违法违规行为，保险中介屡屡成为罚单榜“常客”。在银保监系统2019年一季度累计下发的199张罚单中，发给保险中介机构的占比近半。

以四川为例，第一季度共开出38张罚单。其中，四川宝瑞保险销售有限公司被处罚金额居首，合计114.3万元。具体来看，其存在违法违规行为包括存在聘任不具有任职资格的高管人员；未按规定报告股权变更事项；分支机构临时负责人任期超过3个月；利用业务便利为他人牟取不正当利益；委托未持有本机构发放的执业证书的人员从事保险销售；编制、提供虚假报告、报表、文件或者资料等。

对于保险中介机构，《方案》要求，应加强内控管理，防范经营风险，重点整治是否通过虚构中介业务等方式协助保险公司套取费用；是否销售未经批准的非保险金融产品；是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益；是否按规定对销售人员进行执业登记等方面。

与此同时，对于银行类保险兼业代理机构是否存在将保险产品与储蓄存款、银行理财产品混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概念，将保险产品收益与银行存款收益、国债收益等片面类比，变相夸大保险合同收益、承诺固定分红收益等误导行为；以及保险兼业代理机构是否向保险公司或者其工作人员收取或索要合作协议约定外的利益亦将展开重点整治。

第三方网络平台：禁止非法从事保险中介业务

中保协近日发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2018年，开展互联网人身保险业务的保险公司中，61家公司通过与第三方渠道进行合作。当年通过第三方渠道共实现规模保费991.9亿元，占互联网人身保险总规模保费的83.1%。

然而，随着互联网渠道成为重要的保险销售渠道，部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，出现了违规承诺收益、产品信息披露不合规违规行为亦时有发生。

“客户在第三方平台购买保险后，由于第三方平台对客户信息的保护，造成保险公司无法及时为其提供续保、理赔等服务，极易引发消费者投诉，影响行业整体形象。”中保协指出。

此前，《互联网保险业务监管暂行办法》明确了第三方网络平台的业务边界，强化了其参与互联网保险业务的行为约束，除明确职责定位外，还强化了合规管控与实施监督管理。

此次《方案》亦将第三方网络平台作为重点整治对象，要求各保险机构规范与第三方网络平台业务合作，禁止第三方平台非法从事保险中介业务。

具体来看，包括保险机构合作的第三方网络平台是否仅限于保险产品展示说明、网页链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节；客户投保界面是否由保险机构所有并承担合规责任，第三方平台是否存在代收保险费和转支付现象；是否限制保险机构如实、完整、及时地获取客户相关信息等。