如何守卫家庭财富

如果说创造财富是一个点滴积累的过程，流失财富可以只在一刹那间。而且，一旦财富流失了，我们是否还有能力重新创造出原来的财富也是一个挑战。从这个角度来说，如何守卫财富比创造财富更为重要。

俗话说得好，打江山容易守江山难。财富也是如此，如果说创造财富是一个点滴积累的过程，流失财富可以只在一刹那间。无论是投资失败，还是因为财富分配不善，都会造成财富的流失。而且，一旦财富流失了，我们是否还有能力重新创造出原来的财富也是一个挑战。从这个角度来说，守卫财富比创造财富更为重要。如何守卫好家庭的财富，建议大家要做好3点规划。

第一点是做好资产配置。经济有周期，投资有涨跌。在笔者16年的从业生涯中，经历了2008年的美国次贷危机、2009 ~2011年的欧债危机、2016年的股市熔断，也见到很多投资人因为投资过度集中而面临资产归零、甚至负债的情况。面对投资风险，建议尽可能分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。这里分享一个家庭资产配置的金三角模型：金三角的底层可以配置保障类资产，比如保险，构建家庭资产的安全防火墙，一般保费占家庭年收入的10%左右；金三角的中间层可以配置稳健类资产，比如固定收益、债券类投资，一般可以用你的年龄除以100作为配置的比例；金三角的顶层可以配置激进类资产，比如证券、股权等。通过这样的分散投资可以降低单一资产表现不利对整体家庭资产的影响。

第二点是不做自己不熟悉的投资。在没有搞清楚投资原理，即钱投向哪里、投资后如何创造回报、整个投资过程有哪些风险控制措施等关键信息前，不要轻易投资。比如，4年前A股那波靠资金推动的牛市就是一个教训，当时有很多私募基金因为在炒股资金中加了配资，投资绩效大大跑赢大盘，吸引了很多投资人。但投资人其实并不清楚造成这些超额业绩的并不是管理人的选股能力，而是加了杠杆。后来当股市泡沫破裂，千股跌停时，这些基金也因为杠杆被迫平仓，投资者净值也就归零了。那波股市的下跌消灭了很多中产家庭，很多人在自己的账户被平仓时还没意识到杠杆带来的双杀的威力。所以，如果对所投资资产不熟悉，或者对杠杆本身的运作原理不熟悉，千万不要轻易投资。

第三点是投资要避免在高回报的诱惑下上当受骗。现在这个时代，到处是“投资”“众筹”“新资本”“原始股”“致富梦想”各种机会……一场又一场的推广，不断演绎成新的金融骗局。其实这些问题的本质还是人性的贪婪，每个人投资的时候一定要冷静地想一下你的投资回报是否合理，不要因为利益诱导而盲目投资。你要的是利息，人家要你的是本金，这样的投资一定要擦亮眼睛看清楚本质。为了避免这些风险，建议大家投资时要找靠谱的机构，看清楚资金的投向，看看其中有没有资不抵债、资金挪用的风险。有条件的话还可以雇佣专业的律师来帮忙审阅法律合同，雇佣专业的第三方机构做好项目的尽职调查。

另外，随着中国每个家庭可以留给下一代的财富越来越多，很多家庭都将经历从创造财富到守卫财富、传承财富的过程，在这个过程中用好各种金融工具、提前做好充分合理的规划就显得尤为重要。在财富传承方面，写遗嘱和设立家庭信托在国外是非常普遍的安排，有些高净值家庭甚至考虑会设立慈善基金会让财富在社会的流动中发挥更大的价值。对于财富日益崛起的中国家庭来说，也应该更多关注家庭财富管理与传承的安排，让财富为我们带来快乐，成为留给下一代的祝福。