积木盒子模糊合同背后：“砍头息”与高利率的乱象

“合同都有些模糊，一份合同中6个公章其中有些模糊不清，而且还连盖在了一起。”小苗（化名）向财经网表示：“询问客服（积木盒子）对方声称都是这样的，从新帮申请也是一样的。”

小苗提供的借款合同与积木客服咨询截屏

同样的情况也出现在了杨先生（化名）身上，同样是比较模糊的合同，公章的位置也异常相似，几乎无法辨别连盖公章上的文字。对此植德律师事务所的张律师向财经网表示：“不违法，但如果完全无法识别，无法与原章对比与鉴定的话，可能会影响协议效力。”

杨先生提供的借款合同，公章的位置与小苗提供的异常相似

积木盒子为2013年上线的网贷平台，一直在第三方网贷排行榜中一直稳居前列，优质一度成为其标签，但是在其模糊合同的背后却存在着一直在违规的边缘无限试探的行为。

“砍头息”、违规催收与高利率乱象

“我借的三笔款中，一笔一万五到账一万三千四，一笔借款一万到账九千，还有一笔当时借款五万，分期一年，到手也就四万五左右。”杨先生（化名）向财经网表示：“有几次他们不断的给我联系人打电话，我母亲、我朋友。我给他们打电话协商，客服一直打不进去，只有他们打过电话来并说不协商，说到时候不还就上门要。”

杨先生收到的威胁催账短信与短信轰炸截屏

据网贷“108条”中的第106条规定，禁止网贷机构自身或委托第三方机构通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款或向债务人、担保人以外的人员进行催收。

来源：积木盒子官网客服咨询截图

面对网贷“108条”明令禁止的行为，积木盒子顶风而上。据积木盒子客服称平台非自担风险项目是有第三方收购债权的，目前是由合作方北京盛元承安资产管理有限公司实施推进的。

来源：中国裁判文书网

据国家企业信息公示系统显示北京盛元承安资产管理有限公司（以下简称“盛元承安”）的注册资金仅为100万人民币，相较于积木盒子约2086万元的逾期金额体量显的有些不匹配，但是盛元承安的主要是做债转的公司，财经网在中国裁判文书网上发现多是有关盛元成安的借贷民事诉讼案件，其中多标有北京乐融多源信息技术有限公司（积木盒子）与盛元承安的债券转让事宜，大部分盛元承安申请强制执行案件多被驳回。其中不乏像内蒙古中级法院做出的民间借贷纠纷与北京乐融多源信息技术有限公司经营范围不符的判定。

“当时他们广告宣传的挺低（利率），我也没注意，为了做生意周转一下，谁知道这么高”张天（化名）向财经网表示：“2019年2月24通过积木盒子借了一笔15000的一年期款，平台以各种理由收取了1000元的砍头息，实际到账14000元，一年总共需要还款19175.53元”。

张天提供的借贷与被收取“砍头息”的截屏

从张天先生提供的借贷截屏可以看出，一年到期总计需要还款19175.33元，按照15000元借款计算的话实际利率已经高达27.8%，如果按张天先生实际借款到手数额14000元计算的话，实际利率已经高达37%，远超过国家规定的36%的利率红线。

来源：积木盒子官网

此外，在积木盒子官网上的收费标准一栏中标注对借款人的收费不超过5%，但是实际情况或与其声称的大相径庭。

张天先生提供的借款合同截屏

在张天先生提供的借款合同中标注的借款利率为9.5%，还款方式为等额本息，一年的借款利息按合同上所写总计782.96元，而张天先生本息总计需要还款19175.33元，除去本金15000和利息782.96元，其他费用合计3392.37元，占本金比列约为22.62% 远超过其官网所称的对借款人收费不超过5%。

2019年3月20日，中国互联网金融协会发布了《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，要求各会员不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，不得从借贷本金中先以扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“”砍头息”；不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。积木盒子显然不符合条件。

小苗提供的还款详情与被电话骚扰的截屏

同样的事情发生在小苗（化名）身上，“我看合同写的是年利率是9.5%，要是实际算下来能多还好几千，现在怀疑该平台存在电话号码买卖交易。”小苗向财经网表示：“自从在该平台申请借款后，时不时会有陌生电话号码进行骚扰，询问是否需要贷款，并且贷款公司为北京，但是客服电话会显示为全国各地电话号码，询问工作人员后，说是系统自己生成的电话号码。”

从小苗提供的借款情况来看，借款30000元，已还金额22906.05元，待还款金额10877.27元，除去本金需要还3783.32元，也远超过合同所标9.5%的利率。

积木盒子背后

互联网金融风险专项整治工作领导小组、办公室P2P网贷借贷风险专项整治工作领导小组办公室日前联合发布的整治办函〔2018〕175号《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（以下简称“网贷《175号文件》”）其中强调严格防范风险向持牌金融机构传导蔓延，严格执行“四不准”要求，即金融机构不准通过网贷机构融资、不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。

张天先生向财经网提供的一笔流向麦芬保险经纪公司的资金截图

而在张天提供给财经网的其通过积木盒子贷款时被扣“头息”中，有一笔100元的保费是直接流向麦芬保险经纪有限公司。

来源：天眼查

天眼查显示麦芬保险经纪公司为持有保险经纪牌照的机构，显然这与网贷《175号文件》背道而驰。

来源：天眼查

而麦芬保险经纪公司与积木盒子瓜葛颇深，据天眼查显示其工商变更记录显示，2017年6月14日前其企业名称为积木保险经纪有限公司；2017年8月8日投资人有魏伟和董俊变更为核籽（北京）咨询顾问有限公司，而该名称为品钛金科（北京）信息技术有限公司（以下简称“品钛”），魏伟占股50%。董俊持有积木盒子40%股份。

而品钛成立于2016年6月，将积木盒子、读秒、一点基金、企乐汇纳入其中，董骏出任品钛集团CEO。2016年9月，品钛集团宣布，将旗下的网贷信息中介平台积木盒子划分至新成立的积木集团。原品钛集团CEO董骏出任积木集团CEO，积木盒子CEO依旧由谢群担任，品钛集团CEO一职由原集团COO魏伟接任。重组完成后，品钛集团与积木集团将各自成为独立法人，进行专业化运营。

虽然成为独立法人，进行了专业运营，但是业务上却是来往密切。品钛在2018年7月于纳斯达克上市。其招股书披露2016年12月31日，品钛促成贷款中99%的资金都是从积木盒子上募集的；截至2017年12月31日，这一比例为82%，2018年第一季度，这一数据为72%。至于现在的比例是多少，财经网向积木盒子发去采访提纲，截至发稿，对方并未做任何回复。

在品钛的招股书中还披露，品钛与积木集团签署了一系列的协议，根据双方的框架协议，积木集团同意每月向品钛批准的借款人提供不少于积木盒子募集的50%的资金，而品钛同意为集木集团提供一定的服务和支持，包括借款人转介、还款管理、交易和技术支持。而对于与麦芬保险经纪公司担保的情况是否是某种意义上的“自担”情况，财经网向积木盒子发去采访提纲，但截至发稿，对方并未做出任何回复。