买这类保险能发财？以前可以，往后不行！

最近，如果朋友圈有保险代理人的蜜友们，可能看到过这样一条新闻：《修订“重疾表” 甲状腺癌能否100%赔付》，银保监会发通知称，中国人身保险业重大疾病经验发生率表（简称重疾表）修订工作启动。

这次修订重疾表，是因为老标准落后了，还用的是2013年，原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。

根据最新情况来修订重疾的定义，进而调整整个保险行业的重疾险，事关重大。其中最受关注的莫过于甲状腺癌，到底还会不会被算作重疾？

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甲状腺癌，是重疾险里面唯一被戏称为，能“因病致富”的“幸福癌症”的一个病种。

原因很简单，按照现在的医疗水平和收费，一个甲状腺癌，通常在医保报销之后，治疗的费用仅在一万元左右。但却是按照重疾险来理赔的。

蜜姐的家人就曾经患过这种“幸福癌症”，当时花费就是一万多，但理赔了小几十万。后续只需要定期检查和服药，而这个药也很便宜，购买也很方便。只要医生开处方，绝大部分药房都能买到，一盒24元，能吃三个月。

所以，这个病，被戏谑为能因病致富。

近期，身边有朋友的同事也患了甲状腺癌，买的重疾险理赔了100万，理赔后就马上辞职了。

所以，当这个病种或将从重疾中踢出去的时候，有很多人说是红利要消失了，也成了近期保险公司销售重疾的一大噱头，然而事情并非如此简单。

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关于 “甲状腺癌是否全额赔付问题”，其争议由来已久。

因为对重疾险了解稍多的人就会发现，其实无论是保险行业内部还是外部，对它被划分为重疾险理赔范围，早就骂声一片。

先说消费者，多一个理赔的险种，多一份保障，也意味着要多出一分保费。

此前，蜜姐也曾写过香港保险的文章（详见《大热10年后急剧降温！关于香港保险的谣言你信了几条？》），文章中特别强调了，香港保险对甲状腺癌不是患病就理赔，而是按评级来理赔。

比如，T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤根本不算作癌症，而评为T1N0M0也通常是列为轻症，仅赔付保额的20%左右。

图片来源|某香港重疾险产品计划书截图

有人说这是内地重疾险的优势，其实大错特错，看各家保险公司的理赔数据就很清楚。

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以这次银保监会通知的重疾险修订为例，公开信息称，此次修订，是根据最新医疗实践与相关数据，目前已经收集了9家保险公司的数据。

这9家保险公司有央企、有上市公司也有外企，分别是：国寿股份、平安人寿、新华人寿、太平人寿、人保寿险、泰康人寿、太保寿险、人保健康、友邦保险。

我们具体来看其中几家2018年的理赔数据。

首先是平安人寿，2018年重疾理赔中，恶性肿瘤占比男性为53.2%，女性为77.4%。而恶性肿瘤理赔当中，甲状腺癌占比女性高达23.3%，男性为11.8%。

图片来源|中国平安

再看太平人寿的数据，重疾险中恶性肿瘤理赔占比71.6%，女性为59%，男性为41%，其中甲状腺癌占比女性高达27.2%，男性为9.8%。

最后来看泰康人寿，重疾险中恶性肿瘤理赔女性为83%，男性为58%，其中甲状腺癌占比女性高达29%，男性为15%。

从这些理赔数据中可以看到，甲状腺癌理赔率很高，然而它的危害性、治疗费用都不高，实际结果就是：买重疾险的人都要为它买单，支付更多保费。

这么高的理赔率，保险公司的精算师们当然会想办法把它的成本设计到保费之中。

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如果将甲状腺癌像香港保险那样分级定义和理赔，其实更科学，相应无论是投保人还是保险公司实际支出成本都会降低。

然而，另外一个问题来了，现在的情况下，是该赶紧买重疾险抓住这个可能因病致富的红利呢？还是等一等，未来重新定义重疾后，可能会面临的保费降低。

蜜姐的建议是，没有重疾险的应该尽早投；有重疾险的，且保额能满足目前需求，还想加保的可以等一等。

原因不是趋利而是避害：不是要大家去抓住所谓因病致富的红利，而是避免万一罹患甲状腺癌之后难买重疾险了。

据国家卫生健康委员会公开的数据，甲状腺癌在女性常见恶性肿瘤中发病率排名第7位，在城市地区位居女性癌症发病的第4位。

同时，在我国，甲状腺癌发病率上升幅度位居所有癌症之首，近10年的年平均增长约18%。

也就是说，它是癌症中很轻微的一种，治愈率高，治疗费用低，但发病率高。

如果你没有重疾险，得了甲状腺癌，发现早，虽不至于有性命之忧，但从此与健康险无缘了。我的家人治愈已近三年，但至今仍然没有哪家保险公司愿意卖给我家人重疾险或医疗险……

在身体状况符合投保条件的情况下，健康险都是应该尽快优先买的。否则一旦出点小状况，比如发现某些部位有结节等，就容易被加费、除外或拒保了。

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