保费预算不够，我是这样搞定重疾险的

我前年买的健康之享，随后就出现了康惠保、康乐一生C这些热销的产品，但我一点也不后悔自己的选择。

原因是：保险有一个最大的特点，按需购买！非常强调私人化和个性化。

大家都觉得买到70岁和终身更合适，可对我来说，我当时的保费预算最多就1500块钱，再多一点我就接受不了了，根据我这个预算，我最多只能接受保障到60岁的重疾，而且还必须是消费型的，筛来筛去，也就只有健康之享符合我的需求了。

30万保额，每年1200元，再搭配定期寿险每年350元，一年的保费就是1550元了。

所以，保费预算决定保险配置，保额优先，期限其次，在预算超支的情况下，可以尝试缩短保障期限而不是降低保额，以小博大的道理大家都懂的。

当然，我的第二份重疾如果是婚后再买的话，肯定不会再选择保障到60岁了，原因也很简单，买第一份重疾的时候，因为工作初期，预算比较紧张，再加上又是单身没啥负担，只想趁着身体健康赶紧先配置一份，有胜于无。

在她理财社区看到有不少财蜜特别纠结定期和终身，我也刚好可以把自己曾经"不纠结"的经历跟大家分享分享~如果不想看文字解释部分，可以直接跳到末尾看结论~

想得到结论，可以先从以下几个因素入手~

1、盘点下自己目前的风险缺口

也就是需要买多少保额的重疾才能保证风险来临时不至于"因病致穷"，最好是重疾的平均治疗费用+1到2年的康复费用和收入损失，收入损失既包含自己的也要包含家人因照顾自己而不得不损失的工作收入；

之前看过很多医生说，打垮重疾患者的有时候并不是病魔本身，而是看到家人为了筹集各种医疗费不停奔波，而陷入的深深的绝望。所以重疾保额除了本身的治疗费用，后期的康复费用和收入损失也要一并考虑进来的。

2、盘算一下自己目前可支配资金

确定了自己的保额之后，再来看看保费控制在什么范围内才不会影响正常生活水平，可以拿多少钱来配置保险，至少要做到不会因为交保费而降低自己的生活水平。

3、是否有良好的投资理财习惯

专属的医疗基金账户放那里，会不会被挪用；了解自己有没有理财习惯，这直接关系到你能不能接受买定投余的保险配置理念（买定投余是指买定期的保险产品，把节省下来的保费用来投资）。

4、身体各方面是否健康

判断自己属于疾病易发的体质还是免疫力很强的体质；如果身体已经出现了某些疾病倾向，且核保能通过的话，建议最好还是一步到位买终身的，以免万一下次再追加保额的时候因为各种原因通过不了健康告知。

弄明白了以上问题之后，再总结如下：

什么样的人更适合买定期重疾？

1、我预算很紧张，现阶段需要花钱的地方很多~3000和5000对我来说区别真的很大！多一点儿我就接受不了

2、我有良好的投资理财习惯，我可以买定期重疾，然后把节省下来的保费用来投资理财，即使70岁以后没有重疾保障了，自己仍然可以获得一笔可自由支配的医疗基金（请相信时间和复利的力量！）

3、现在还年轻，属于单身期增值期，后期肯定会再追加保额和保障期限的，趁着现在买比较便宜，赶紧先买着，有胜于无嘛~

什么样的人群更适合选择终身重疾？

1、我不差钱，每年几千块钱的保费差别对我来说不是什么问题，每年交大几千块钱我一点压力也没有；

2、我身体有点毛病，本身体质也属于患病概率比普通人高的，好不容易核保通过了，怕自己以后再也买不了重疾了，虽然经济有点紧张，但咬咬牙也能接受终身重疾的保费，我就一步到位到了，省得以后因为各种原因核保无法通过；

3、平时很少理财，不想在保险配置上花费太多功夫，虽说可以买定投余，但是看到钱放在那里躺着，不花掉我不甘心啊！如果真的控制不住自己，那还是买终身吧~

不过不管是买定期还是终身，我还是觉得趁身体健康的时候越早投保重疾险越好，否则不仅年纪更大投保要花更多的钱，万一中间身体发生点啥问题投保不了，未来好几十年就得“裸奔”了呀~~

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