年轻人养老早规划 青睐低额分摊“互助计划”

近日大热的电视剧《都挺好》里，苏大强是一位典型“养儿防老”的父辈，在引起不少争论的同时，也引发了几代人关于养老、自我保障的讨论。面对这一问题，年轻人怎么看？北青报的一份调查问卷显示，九成年轻人拒绝“养儿防老”，同时也有七成年轻人认真了解过养老与自我保障相关的知识和政策，大部分年轻人认为与其“养儿防老”不如“自找靠山”：多赚钱、买保险、加入互助计划。其中有超过六成年轻人表示自己已加入相互宝，“不仅是为了给自己保障，也为了帮助他人”。

尽管受访的大多数年轻人并不认同“养儿防老”观念，但超过80%的年轻人表示依然会尽到子女责任，给爸妈养老。而对自己来说，生孩子都已经不是一个必须选择了。选择生孩子、不生、已经生孩子的年轻人分别约占了三成。

关于老了之后如何生活、遇到疾病如何面对的问题，六成年轻人选择了独立自主的方式：“去养老院”或“自己照顾自己”是养老生活投票最高的两项；多赚钱、买保险、加入互助计划是应对疾病的最多选择。其中，上线不到半年、已经有4000多万人参与的网络互助计划“相互宝”成了超过六成年轻人的选择。

需求

大病“裸奔”群体亟需庇佑

据蚂蚁金服旗下“相互宝”披露的数据，年轻一代有着较强的保障意识，参与“相互宝”的用户中，30岁以下的占到了46%，甚至超过了“上有老下有小”的80后，80后占比为34%。

其中，男性用户保障意识更强，占到了59%。二三城市用户的保障意识逐渐提升，占到了整体用户的六成以上。另有12%的用户自己参与外，也为子女报名获得一份保障，此前首例获得互助金的就是上海的一名5岁女童。

此外，数据也表明如今年轻群体的保障意识相对较强。目前相互宝用户中，30岁以下的年轻人占到了46%，甚至超过了“上有老下有小”的80后34%的所占比例。在相互宝的赔审团成员里，年轻人更是中坚力量，90后占比62%，80后占比30%。

数据显示，癌症治疗平均费用为50万—60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，当前，基本医保与商业医保发展不平衡，健康险规模占GDP的0.53%。

《健康中国2030规划纲要》进一步明确提出，要健全以基本医保为主体、其他多种形式补充保险和商业保险为补充的多层次医疗保障体系。2019年政府工作报告也指出，要继续提高城乡居民基本医保和大病保障水平，居民医保人均财政补助标准增加30元，一半用于大病保险。

在尚未脱贫的3000多万贫困人口中，因病致贫、返贫的占到40%左右。与此同时，中国保险行业协会调查发现，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，仅有6.7%的受访者购买了诸如重疾险等健康商业保险。在基础社会保障和商业保险之间的真空地带，以相互宝为代表的新型网络互助正在成为大病“裸奔”群体的庇佑。

案例

中青年人参与“相互宝” 投入3分钱获赔30万元

在如今的年代，3分钱能做什么？对刘盛春来说， 3分钱或许可以拯救一个人甚至一个不幸的家庭。

36岁的刘盛春在贵州毕节被车撞倒之后，妻子贺利见到他已是第二天。他从事绿化工作，每月收入4000多元。而再有3个月，他们就会迎来家里的第二个孩子，妻子在家全职带娃，刘盛春则在为娃努力挣钱。谁也没有想到，一辆面包车把这一切都撞碎了。

一个原本就生活拮据、没有存款的家庭遭遇这样的悲剧，会使人陷入怎样的绝境？在面对医院的催款单一筹莫展时，绝望的贺利打开丈夫的手机，意外发现丈夫在两个月前加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”，扣了3分钱。

贺利听说过支付宝的相互宝项目，这是一个大病互助计划，覆盖100种疾病，加入后如果遇到重大意外或疾病，可以申请30万元或者10万元的互助金，互助金由所有相互宝成员分摊。之前相互宝救助过12个成员，刘盛春还参与了分摊，被扣了3分钱。

经过求助、第三方机构调查和公示后，刘盛春可以获得相互宝30万元的援助，互助金来自同样加入相互宝计划的千万人。

贺利说，就像身处黑暗的人突然看到一束光，相互宝几乎是她当时唯一的希望了。她抱着试试的心态打了客服电话，后来有专门对接的工作人员给她回电，嘱咐她提交一些材料。

“他们办事还是很严谨的，在这之后，他们还专门找了第三方公司来调查，去了我丈夫工作的地方，来了医院，也去了我们家调查。调查通过之后，就进入了公示期。”

“相互宝”4000万人加入 升级可为配偶、子女申请

相互宝产品经理上若说，相互宝成立只有短短的4个多月，如今已经有了4000多万人加入，这样的增长速度让他们也感到意外。上若说：“坦白讲一开始没有这么高的预期，现在想来，其实本质上让这件事情做成的是用户，而不是我们。我看到很多人都在微博上或是其他地方向自己亲人、朋友推荐相互宝，也正是因为人们有帮助他人的心，相互宝才能有这么多的用户。而许多人最终也会发现，帮助别人，其实也就是在守护自己。”

继“为子女申请加入”功能后，推出“为配偶申请加入”，让家庭成员都能低门槛享受到保障。截至目前，相互宝公示的救助成员累计已有15人。他们中大部分是儿童、外出务工人员，七成来自低线城市和农村。相互宝的数据显示，目前相互宝的所有成员中有31%来自农村和县城。而在这些欠发达区域，还有一部分人群没有基础的医疗保障。相互宝让这部分大病弱势人群多了一份保障。

国外在医保支付方式和医疗服务体系上探索较早，积累了丰富的经验，如美国以市场为主体的多支柱模型，英国、瑞典以国家主导的全民医保的模型，德国、日本以政府主导社会保险为主要形式的多层次医疗保障体系等。虽然国情不同，模式有所差异，但总体上有几个特征，医疗保障体系是多层次的，社会救助制度普遍存在，商业健康保障扮演着重要的角色。

定位为网络互助计划的相互宝就是基础社会保障、商业健康保险之外的补充，让个人和家庭可以通过互联网平台门槛低、互动性强、公开透明的方式，获得抵御大病风险的能力，在帮扶他人的同时也能不断提高自身的健康保障意识。

专家

以低费率获得保障符合年轻人的需求

年轻人大量参与互助计划除了自我保障意识的提升，也表明网络互助是现有保险体系的一种有效补充，对于收入不高的年轻人来说是一种上佳的选择。

方正证券非银金融研究首席分析师左欣然认为，从客户吸入速度和数量、产品概念的传播半径上来看，相互宝具有传统险企保障型产品无可比拟的优势。左欣然指出，相互宝给大众以低费率获得一定保障的选择，迅速引发了社会对相互保险的空前关注，对保险的传播、普及和消费者保险意识的教育起到了重要的推动作用，也验证了各类消费者对保障型产品最真实的需求。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，相互宝使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，缓解、防范了这部分人群因病致贫、因病致穷的问题。

经济学家宋清辉认为，互联网互助产品的推出具有积极意义，其搭建的社会互动的参与平台，有利于弥补目前医疗保障体系中的缺陷。一般的消费者在抵御大病面前显得很无助，相互宝满足了这个群体的需求，这也是相互宝大火的原因之一。

解读

蚂蚁金服旗下的“相互宝”是什么？

“相互宝”是支付宝上的一项互助共济服务，定位为一款基于互联网的互助计划：芝麻分650分及以上的支付宝会员，加入时无需付费。加入后，如遇重大疾病，可享受最高30万或10万不等的大病互助金，费用由所有成员分摊。

新用户可通过支付宝首页搜索“相互宝”，找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入互助计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。

“相互宝”服务根据实际发生互助申请案例的情况进行费用分摊。根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的互助申请案例均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有互助申请案例产生的保障金，加上规定的8%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

用户万一生病了，根据初次确诊重疾的年龄，用户可以申请最高10万或者30万不等的互助金。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到大病互助金。分摊的时候不仅是在支付一笔费用，更是实实在在帮助一些人，让用户相互守望、彼此帮助，是“相互宝”的初心。

文/本报记者 蔺丽爽