以需求为“锚”：银行业供给侧改革 重在存量结构优化

“我国的金融业态是一个以间接融资为主的金融业态，股权融资市场发展不足。在间接融资为主的框架下，又以大中型银行为主体，商业银行的政策框架、制度框架、技术能力和内外部的激励约束机制也存在不足。”全国人大代表、中国人民银行广州分行行长白鹤祥在接受《金融时报》记者采访时，一语道破了金融供给侧结构性改革的关键所在。

那么，具体到银行业，金融供给侧结构性改革的重点在哪里？对于支持实体经济发展的重要作用又将如何体现？

全国两会期间，接受采访的多位专家一致认为，金融供给侧结构性改革应以需求为“锚”，精准对接实体经济金融需求，改革方向才不会“跑偏”，才能产生实效。目前，实体经济中的民营小微企业融资需求可以说最为迫切，构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，必然成为银行业供给侧结构性改革的重要内容。

银行体系重在存量结构优化

今年两会，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在“部长通道”上表示，解决民营小微企业融资难和融资贵的问题，与金融供给侧结构性改革是密切相关的，金融业机构体系、市场体系、产品体系都要进行一些调整。

具体到银行业来说，也不例外，供给侧结构性改革必然是一个系统性工程，而首要的便是银行机构体系的进一步优化与完善。

“存量结构的优化应是主要方向。”国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚对《金融时报》记者表示：“目前，我国银行机构数量已经不少，因而，优化银行体系的重点应放在存量结构的优化上面。”

这样的判断不无依据。“现在，银行业的机构数并不是很少。”郭树清在“部长通道”上表示，过去10年，大银行占整个银行业的份额从50%以上下降到了38%左右，大银行的比重是下降的，中小银行数量是增长的。

那么，存量结构的优化如何进行？曾刚认为，这主要应从4个方向去考虑：一是让已经数量占比不低的中小银行坚守主业、服务本地；二是让大型银行适度将业务重心向民营企业、小微企业倾斜；三是增设一些有特色、差异化、创新性强的银行机构；四是退出或重组一些低效率、高风险、服务实体经济能力差的银行机构，把释放出来的金融牌照发给有能力服务实体经济的机构，以市场化力量提高服务民营小微企业效率。

“我国以民营银行、社区银行为代表的中小银行占比已经较高，重点不是在数量上做文章，而是在质量上下工夫，即如何更好地支持它们稳健发展。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表达了相似的观点，他认为，下一步，各方应对相关政策进行回顾，并予以调整和完善，努力拓宽中小银行负债来源；支持中小银行多渠道补充资本；引导中小银行开展好产品创新；鼓励中小银行申请相关业务资质。

解决信息不对称是关键

银行业作为金融服务的供给方，要想高效、精准地提供金融服务，获知需求侧信息至关重要，这不仅包括需求侧有哪些金融服务需求，还包括有哪些应当重视的风险点。

提高银行业服务实体经济能力与意愿，解决银企信息不对称的问题显得尤为迫切，正如郭树清在“部长通道”上所言，“对银行来说，一个巨大的挑战就是一定要获取足够的信息”。

全国政协常委、全国工商联副主席、北京叶氏企业集团有限公司董事长叶青在接受《金融时报》记者采访时也表示：“一些小微企业，它不知道去哪里贷款，一有问题就想到典当行、小额贷款公司，其实银行有这些产品。所以建议银行适当地对小微企业进行贷款辅导，告诉他们如何可以贷到款，缓解信息不对称。”

对此，全国人大代表、中国人民银行南昌中心支行党委书记、行长张智富在他的议案中提出：“建议由国家发改委、人民银行牵头，国家税务总局、工信部、司法部、国家统计局、国家工商总局、人社部等掌握反映企业经营状况信息数据的相关部委配合，加快利用国家数据共享交换平台系统，推动各部门小微企业相关数据整合，充分提高大数据的利用效率，在保障信息安全的前提下为银行机构审贷提供信息支撑，促进批量化授信审核，实现银行机构和小微企业的‘降本增效’。”

创新完善产品体系任重道远

“我建议银行增加金融产品，比如中长期贷款，这样有利于稳定信心，把企业做扎实。”叶青表示，目前，很多民营企业只能得到短期融资，不利于企业发展。

受访专家认为，银行业供给的是金融服务与金融产品，因此，提高服务实体经济能力的重心最后还是要落脚于如何创新完善产品与服务，特别是针对民营小微企业的产品与服务。

“由于小微企业规模小、数量多，采用传统的单户审批、单户授信的模式来做的话，肯定会因为没有规模效应而导致成本偏高，难以盈利，因此，银行机构要研究、开发新的技术手段。”交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟在接受《金融时报》记者采访时表示，大数据、云计算、互联网等金融科技手段在批量获客、信贷审批和风险控制方面，能够显著帮助商业银行提升效率和降低成本，从而使得给小微企业放贷也能实现规模效应和持续盈利。

郭树清在“部长通道”上介绍，在这方面，不少银行在近年来取得很大进展，例如大型银行中的工商银行、建设银行，中型银行中的江苏银行以及网商银行、微众银行等。