去年责任险保额同比大增2.4倍 食责险投保率仍不足10%

民以食为天，食品安全一直是老百姓(603883)十分关心的问题。在今年人大记者会上，国家市场监督管理总局局长张茅表示，对食品安全监管实行“四个最严”。同时，食品安全责任保险（简称食责险）的推进也是两会代表所关心的问题。从我国目前的实际情况来看，尽管责任险整体发展较快，但食责险的投保率偏低，面临着企业主动投保意愿弱、法律依据不足等问题。

银保监会数据显示，去年，责任险保额866.14万亿元，同比增长244.04%；同时，责任险新增保单件数72.70亿件，同比增长81.70%。而另一份数据则显示，目前我国食责险的投保率不足10%，推广还面临着多方面制约。

食品安全工作

将实行“四个最严”

近期，无论是三全食品(002216)水饺安全问题，还是四川某学校食堂食材过期霉变的问题，都引发了社会高度关注。如何能买得放心，吃得安全，一直是老百姓十分关心的问题。

在人大记者会上，针对食品安全问题，张茅表示：“食品安全、打假这两个问题都非常重要。当前，食品安全确实存在着诸多问题，市场监管部把食品安全工作作为重中之重，实行“四个最严”：建立最严谨的标准、实施最严格的监管、实行最严厉的处罚、坚持最严肃的问责。

全国人大代表、中国太平洋保险(601601)集团战略研究中心副主任周燕芳表示，从发达国家的食品安全体系建设来看，其主要有四方面的制度设计，一是加强食品安全法制建设，构建全面具体、统一权威的食品安全法律体系；二是规定采用无过错责任或举证责任倒置，并加大食品安全违法行为惩处力度；三是建立食品安全可追溯体系，把食品监管落实到资格许可、生产、加工、运输、销售等食品产业链的每个环节；四是广泛建立食品安全责任保险制度，切实保护消费者权益。

今年两会期间，周燕芳参加人大会议时带来了一份关于食责险的建议：加大食责险发展力度，健全我国食品安全管理体系。她建议，在食责险的强制力度方面，可以将相关规定中的“鼓励投保”改为“应当投保”。

从我国食责险的发展历程来看，周燕芳表示，现阶段我国食责险采取了法律鼓励、行政引导、商业保险公司自主经营的发展模式。目前食责险已在上海、浙江、福建、山东、山西、河北、甘肃等多省市进行试点推行，但是投保率仍不足10%，远低于国外平均50%以上的投保率，且大多是因为出口需要。同时，目前市场上食责险主要承保对象是餐饮、配送类企业，对食品加工生产业，尤其是食品农业承保相对较少甚至没有。保障范围也局限于对第三者造成的损失赔偿，而对食品召回费用等鲜有涉及，很难满足大型食品企业的需求。

分析上述现象的原因，周燕芳认为，主要有四个方面，一是法律依据不足，难以有效追责；二是违法成本低，企业投保意愿不足；三是食品安全事故的索赔比例较低；四是保险市场的有效供给和有效需求双重不足。

在加大食责险的强制力度方面，周燕芳认为，鉴于食品行业情况复杂，针对不同风险特征对象不宜按统一条款强制投保。可先从食品销售与餐饮服务企业开始强制投保试点，也可在婴幼儿食品、牛奶及基本食品的范围内进行优先试点。同时，可以将相关规定中的“鼓励投保”改为“应当投保”，还可仿效交强险的做法，餐饮与食品消费企业必须从保险公司取得强制责任保险凭证，方可办理许可和年检手续，未投保强制责任保险的企业或个人不得进行食品经营。此外，还建议成立固定机构负责食责险的实务操作，包括制定统保方案、企业食品安全等级评定细则、食品安全责任事故认定以及赔偿标准等。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁也建议，进一步完善食品安全等责任险市场化实施机制，引入保险机构重点参与食品安全等保险的强制实施工作。

部分领域

推“类强制”制度

《证券日报》记者了解到，目前全国各地都在大力推动食责险的发展，有的地方甚至在部分高风险领域实行“类强制”制度。有业内人士认为，这一方面将推动食责险的发展，另一方面也要防止逆选择风险，要让保险成为食品安全管理管理体系中的有效一环。

整体来看，目前我国对食责险的发展以鼓励为主，部分地方在部分领域已经采取了“类强制”制度。《中华人民共和国食品安全法》提出，国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。同时，教育部等三部委联合发布且将于4月1日起施行的《学校食品安全与营养健康管理规定》也指出，鼓励学校参加食品安全责任保险。

在推动强制实施方面，根据上海市食品药品监督管理局发布的《上海市食品安全责任保险管理办法（征求意见稿）》，高风险食品生产经营企业应当根据防范食品安全风险的需要，主动投保食品安全责任保险。尽管该管理办法并未明确提出企业应强制投保，但其提到：“对应当投保而未投保的企业名单予以公告，责令限期投保。”这实际上相当于要求高风险企业必须投保，已经有强制性质。

据记者了解，在各方力量的合力推动下，部分城市的重点环节食责险参保率已经达到100%。

不过，业内人士也指出，尽管食责险是食品安全管理体系的重要一环，但也要防止部分企业的逆选择风险和道德风险，因投保了食责险而在安全管理方面生出侥幸心理。保证食品安全是一项系统工程，必须从法律制定与实施、严监管与重罚违规等多方面同时推进。对承保险企而言，提高专业性，提升风险监管水平，将风控前置也是其应有之义。