紧盯违规新动向 监管部门重拳直击中介市场乱象

近日，银保监会发布《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》（以下简称《通知》），明确将通过强化对保险公司中介渠道业务各条线的监管，加强对中介渠道相关主体的全流程监管，强调保险公司要建立权责明晰的中介渠道业务管理制度体系，同时加强对合作中介渠道主体的管理，完善中介渠道业务合规监督，并深入要求保险公司不得利用中介渠道主体开展违法违规活动。

事实上，《通知》中最值得关注的就是进一步强化了保险公司对保险中介渠道的责任，把保险公司和中介的行为更多地连接在一起。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示，保险公司与保险中介公司是产业链条中上下游的关系，保险公司的业务中有一大部分与保险中介关联，中介是其必不可少的业务渠道之一，而中介作为下游渠道，许多违规行为事实上都与保险公司有密切关系。因此，众多中介违规的根源仍在于保险公司，《通知》的出台要求保险公司实行“连坐”责任，对中介公司监管负责，正可以从源头上减少中介市场上出现的不合规现象。

由于中介公司拥有最先接触市场这个得天独厚的条件，因此其专业销售能力以及服务能力均属于行业佼佼者，保险公司一直以来也都在依赖这个优质渠道所提供的服务。但是，去年以来，随着监管力度不断加码，我国财险、人身险市场均处于转型承压期，银保监会数据显示，2018全年，原保险保费收入仅有3.92%的增长率，转型期的压力可见一斑。朱俊生表示，在当前保费收入难以获得的情况下，业务竞争只会更加激烈。而由于保险公司的业务比重较大部分来自中介业务，因此中介公司间竞争失衡、套费问题、财务数据造假等问题逐渐升级，违规现象严重。据记者不完全统计，2019年2月，各地银保监局共下发超过40张罚单，其中对保险中介公司的处罚达17次，占比将近一半。从被罚原因来看，主要有利用业务便利为他人牟取不正当利益，以及编制、提供虚假报告、报表、文件或者资料等。2018年，银保监会已发布《保险经纪人监管规定》《保险公估人监管规定》《保险代理人监管规定(征求意见稿)》等监管规定。正如朱俊生所言，强化对保险中介的监管，一方面与保险业转型承压、背后乱象四起有关，利用保险公司对中介公司进行监管将进一步改善这种情况，另一方面也体现出监管部门对于整治市场乱象的决心。

但是，对于造成这种乱象的原因，朱俊生指出，这与各项制度改革仍需进一步推动有关。一方面，不管是从产权结构、公司治理结构还是高管层短期内的激励情况来看，我国保险公司对于保费规模十分看重。而由于这种过分的看重，导致重“量”不重“质”的情况产生，从而引起为了追求保费规模，利用财务报表造假、套费、不正当竞争等手段来提高业绩的行为。另一方面，市场上也缺乏相应的退出机制。当前，越来越多的资本进入到保险业，给保险业带来鲜活血液的同时也为市场带来更大的风险，这一系列原因导致竞争加剧，市场乱象频生，而退出机制的缺失使得市场不能有效地优化资源配置，无法合理地淘汰掉劣质资本，只会让过多劣质资本扰乱市场秩序，这也是造成市场乱象的一方面原因。

基于不合规操作带来的假象繁荣，以及所造成的市场混战，最后只会使得保险公司与保险中介公司两败俱伤，因此使保险公司承担更多责任，有利于保险机构与中介强化合作关系，通过改善不合规现象，创造价值，共同分享价值，形成良性的保险业生态圈才是最终目标。

谈及下一步保险中介市场如何完善，朱俊生建议，应该更多地以对偿付能力进行监管为主，适当放松对于市场行为的监管。通过“管住”“管死”偿付能力，完善基础性制度，使企业从真正意义上更加重视经营管理，提高核心竞争力，从长期角度解决市场机制出现问题的可能性。（制图张乐）