消费者权益保护将纳入险企公司治理框架

消费者是保险市场中的重要参与者，更是保险业赖以生存发展的前提和根基。加强保险消费者的权益保护，是营造良好经营环境、推进保险行业健康发展不可缺少的一步，也是防范和化解保险风险的重要环节。与此同时，保护保险消费者合法权益不仅是保险监管部门的职责，更是保险公司、保险中介机构以及保险行业社团组织共同的责任。

过去一年，互联网与保险进一步融合，互联网保险业务延续了近年来迅猛发展的态势，人工智能、大数据、区块链等技术加速向保险行业渗透，保险业务的数字化转型正迸发出蓬勃生机。但在高速发展的同时，更需正视其面临的问题，需加强监管及立法措施，建立互联网安全防范体系，应对互联网保险中存在的各类风险，维护好保险消费者真正的权益。

2019年初，为有效提升银行业和保险业消费者权益保护工作质效，切实落实机构的主体责任，银保监会起草了《关于银行及保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》（以下简称《指导意见》），并已完成征求意见。据了解，下一步，各地银保监局将加强对下辖银行及保险机构消费者权益保护工作体制机制建设情况的监督考核。对体制机制建设和执行效果较差的机构，地方银保监局或将按照“一行（司）一策”的原则，提出差异化的监管要求，并结合实际采取措施，持续监督落实整改。

互联网保险数字化转型步伐加快

去年以来，互联网巨头企业加速布局保险业务，监管部门不仅在政策方面给予一定的支持，更将保险服务数字化转型监管工作提上日程。

2018年2月24日，原保监会批复美团点评实际控制的重庆金诚互诺保险经纪有限公司获得保险中介机构牌照；2018年11月2日，京东宣布获银保监会批准，安联财产保险（中国）有限公司获准更名为京东安联财产保险公司，这也是继阿里、腾讯后第三家互联网巨头拿到保险牌照。此外，百度、小米、美团、滴滴、今日头条、新浪、唯品会也加速布局保险业务；2018年12月20日，香港保险业监管局向保泰人寿发出首张虚拟保险牌照。

复旦大学中国保险科技实验室编写的《人工智能保险行业运用路线图》显示，人工智能保险业的发展时间分为三个阶段：自动化时代、智能化时代、强智能时代。路线图指出，人工智能会给保险行业客户服务、保险核心业务、保险从业人员带来三方面影响。在保险业，有保险公司应用人工智能实现人脸识别，用于核保、理赔等环节。如：人保寿险通过微信公众号“人民保险大师”开发上线“人脸睡眠识别”黑科技，用户通过上传自己正面人脸照片，就能快速获取个人近期的睡眠健康状况，提醒用户关注睡眠和健康问题，体现出保险科技对消费者的健康关怀。企保科技通过智能客服、智能语音、智能销售、智能核保、智能理赔解决保险各个产业链条中的“痛点”，从而逐步代替人工坐席。

去年6月，为全面推进保险服务标准化制度建设，搭建标准化制度体系框架，银保监会起草的《中国保险服务标准体系监管制度框架》已进入业内第二次征求意见阶段。框架的总体目标包括推进保险服务数字化转型升级，加快数字保险建设，构建以数据为关键要素的数字保险，推动保险服务供给侧改革，更好服务我国经济社会发展和人民生活改善。此外，中国保险学会联合业界成立“保险智能风控实验室”，利用AI手段解决国内保险风控的“痛点”，充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。

健全完善互联网保险监管规范体系

互联网保险的稳健发展依赖于专门监管规则体系的建设。去年9月30日，银保监会下发通知称：于2018年10月实施三年到期失效的原中国保监会曾印发的《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）继续有效。在肯定《办法》3年来规制价值的同时，面对新形势新问题，对加强互联网保险监管提出了新要求。10月中旬，银保监会在《互联网保险业务监管办法（草稿）》征求意见中明确，放宽保险公司、保险中介机构和保险公估机构经营互联网保险的区域限制；允许银行类保险兼业代理机构在其自营网络平台开展互联网保险业务；针对互联网保险信息披露和宣传方面做出详细规定；对第三方平台的资质、信用程度等方面提出了监管要求。

此外，针对互联网时代保险业务的新特点，银保监会着手制定保险实名登记管理和保险销售行为可回溯管理的有关制度并征求意见。其中，《保险实名登记管理办法》的征求意见稿中明确要求，保险实名登记，是指包括第三方网络平台在内的机构及其从业人员在为投保人、被保险人、受益人办理保险业务时，依照办法要求核对身份证件，并查验和登记实名信息的行为；银保监会建立保险实名查验登记平台，用于保险实名信息查验、登记和保险账户管理；银保监会委托、指导第三方机构承担保险实名查验登记平台的建设和运行管理；对于存在严重违法失信行为的，将其列入联合惩戒对象，实施联合惩戒；如存在使用虚假身份证件、冒用他人名义、提供虚假信息等行为的，将被纳入失信行为记录名单。

建立还原交易细节维权有迹可循

近年来，国内的保险主体大力发展互联网保险市场，不仅创造了保险行业的增量市场，也使保险科技得以蓬勃发展，大多数保险机构遵纪守法合规经营开展业务，从根源上维护了消费的知情权、选择权、赔偿权等多项权利，在此前提和基础之上，保险机构不断提升消费者的用户体验，同时也在维护保险消费者权益上有了一些创新。

自《办法》颁布4年多来，国内众多保险平台都对各自在售的保险产品信息进行了披露。消费者可以在平台上通过对保险条款、重要告知、免责条款等信息进行阅读了解。消费者除了可以在保险销售平台上查询保险产品的详细信息以外，还可以通过中国保险行业协会官方网站，查询符合法律法规要求设立的正规保险销售平台、保险产品的条款等信息，从而打消疑虑，放心购买。

“《办法》对于销售行为进行回溯的要求，是为消费者维权的全方位支持。”新一站保险网相关负责人对记者表示，保险机构接受行业监督，可不断优化自身的服务品质，提高自身治理能力和水平。新一站保险网提供的“产品快照”功能就是基于《办法》要求，消费者在投保时，系统会自动生成一张产品“快照”，记录投保时的产品信息、条款、投保告知等内容，复现当初的投保过程，让网上买保险更加放心，有迹可循。快照一旦生成之后无法改动，即使新一站对这款产品信息进行编辑再修改，也不会影响该笔交易的原始信息，在发生交易纠纷或理赔投诉时，该产品快照可作为买卖双方的交易凭证，提供给消费者和保险机构取证，减少保险纠纷。（制图张乐）