与稳增长平衡发力：银行业如何接力打好防风险攻坚战

防风险依然受到高度重视。中共中央政治局在今年春节之后的第一次集体学习，将主题聚焦于金融领域两件大事，防范金融风险是其中之一。近日，银保监会进一步划定了不良贷款、中小金融机构、影子银行、房地产、地方债五大主要风险领域。

作为我国金融体系的主体、社会融资的主渠道、金融服务的主力军，银行业如何继续打好防范金融风险攻坚战至关重要。

“监管层划出的五个重要风险领域正是银行业未来防风险需要关注的重点领域，这为今年银行业进一步做好风险防范工作提供了重要指导。” 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。

业内专家认为，防范化解金融风险攻坚战虽已取得了阶段性进展，但2019年银行业防风险任务依然艰巨。下一阶段，银行业需持续关注资产质量变化，谨慎对待房地产等重点风险领域信贷投放。在做好风险管理的同时，要进一步回归本源、专注主业，把服务实体经济作为防范金融风险的重要途径。

多渠道防控与化解不良资产

业内专家认为，从行业整体资产质量数据来看，银行业防范化解金融风险攻坚战可以说已初战告捷。

据银保监会的数据，去年四季度末，商业银行不良贷款余额2.03万亿元，较上季度末减少68亿元；不良贷款率1.83%，较上季度末下降0.04个百分点，保持平稳。这是继2016年末(当时银行不良率由1.76%降至1.74%)之后，两年来银行不良贷款率首次出现下降。

同时，银行风险抵御能力也在增强。截至2018年底，商业银行拨备覆盖率和贷款拨备率较2017年末分别上升5.1个和0.24个百分点。

“虽然整体风险可控，但从银行业来看，思想上仍要高度重视，不能掉以轻心。” 中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼接受《金融时报》记者采访时认为，“特别是部分城市和农村商业银行信贷质量上升趋势仍较为明显，部分中小银行有风险积聚的情况，资产质量方面仍值得关注。”

“当前，供给侧结构性改革还在深化推进，在当下以及未来的一段时间内，银行信贷风险还面临较大压力。”曾刚表示。

从近日部分地区披露的银行业2018年数据来看，区域经济发展差异较大，部分地区银行业不良率仍处高位，其中，黑龙江、吉林、山西2018年末的不良率分别为3.24%、4.28%、3.04%；山东、广西、甘肃、广西2018年三季度末的不良率分别为3.41%、3.57%、4.02%、4.61%。

专家认为，下一阶段，多渠道防控与化解不良资产风险仍是银行业风险管理的重点。

“一方面要抓存量，综合各种渠道加快处置存量不良资产，减轻发展包袱；另一方面要抓增量，在加大对实体经济服务的前提下，加强信贷管理，建立全面风险管理体系，以防产生新的不良贷款。”董希淼认为。

专家建议，从近期来看，银行要围绕经济结构调整，锁定高风险行业与客户名单，加大风险排查与预警，进一步健全风控预警体系。灵活运用贷款重组、再融资等措施和手段，及时化解潜在风险。不断创新风险处置手段，综合运用清收、核销、市场化债转股等方式，提高存量不良资产处置效率。从中长期看，银行要在渠道、数据与技术上提高竞争力，调整业务结构，提高金融服务实体经济的效率。

防范房地产领域不当和过度融资

“部分领域潜在风险的防控任务依然较重，并有可能对商业银行资产质量形成负面影响，房地产是重要一环。”业内专家分析认为，尽管房地产领域相关金融风险总体可控，但该领域仍是今年要防范的重点，特别是要关注房地产信贷占比过高、部分居民违规加杠杆购房、部分房地产企业债务率过高等风险。

银行家对房地产业的不良率预期正在上升。中国银行业协会近日发布的《2018年中国银行家调查报告》显示，2018年银行家预期不良率上升的行业中，房地产业位居榜首，占15.3%。

“谨防房地产市场波动可能带来的压力。”董希淼认为，银行对房地产行业的信贷敞口较为集中，一旦房地产市场出现剧烈波动，中小房地产企业开发贷的风险可能会进一步显现，银行业将直接面临信用风险。

“我国大量贷款的抵押物为房地产。如果房地产市场波动剧烈，可能通过抵押物价值变化渠道导致风险向金融业传导。同时，房地产涉及众多上下游行业，其发展状况会对这些行业的经营效益和企业偿债能力产生影响，对银行业风险状况有着直接影响。”曾刚认为。

“下一步，银行业要密切关注市场动向，应对可能出现的风险。同时，要继续强化个人住房贷款审慎管理，防范房地产领域的不当和过度融资。”董希淼表示。

找到防风险与稳增长平衡点

支持实体经济发展是银行业最重要的防范风险的手段。专家认为，银行业防范化解风险必须与服务实体经济更紧密结合起来。

“对银行业而言，实体经济下行是最大的风险。”曾刚认为，银行业继续推进防范化解金融风险工作，要更加突出强调与支持实体经济相协调，短期只关注风险而忽视了对实体经济的支持是“因噎废食”。

从数据来看， 2018年，银行业向实体经济发放贷款创历史新高，全年增加了15.6万亿元，增幅12.6%，创历史新高。

今年，在政策驱动下，民营企业、小微企业领域无疑是银行业服务实体经济的重要着力点。业内专家提醒，加强对小微企业和民营企业的金融服务，也应坚持市场化、法治化原则。

“既要解决‘不敢贷、不愿贷’问题，又要防止出现‘硬给贷’‘非要贷’现象；应尽量减少强制性、‘一刀切’的措施，尊重微观市场主体自主经营权利，不直接介入具体的企业和项目。”董希淼表示，金融机构要在掌握企业经营情况和融资需求的基础上，将资源配置到暂时遇到困难但有市场竞争力的民营企业；要坚持商业可持续原则，探索长效机制，通过优化流程、创新产品等来提升对民营企业的服务。

“要防止地方政府以贯彻落实政策为由，将不符合信贷基本条件的政府融资平台和‘僵尸企业’强行塞给银行；要防止部分民营企业从银行获得低成本贷款后，将资金违规投入房地产公司和民间借贷市场进行套利。”董希淼强调。