跨境保险：看粤港澳大湾区机制如何升级

从保险产品创新到风险管理机制创新，从服务创新大湾区建设到参与大湾区体制机制创新，大湾区是从体制机制上推出的“升级版”，建设跨境保险服务中心的构想由此初步显现。从长期看，这将形成跨境保险服务体系，形成境内境外保险服务的协同联动。

□李鹏彬袁梦

打造粤港澳大湾区的重要意义在于，推动从单一要素生产率向全要素生产率转换，以制度和科技创新，实现劳动、资本和技术共同驱动经济社会发展。伴随着这一过程，金融保险服务发挥着“超级联络人”的作用，能有力加速湾区内人流、物流、资金流和信息流的互联互通。相较于纽约、东京等世界级湾区，粤港澳大湾区“一个国家、两种制度、三个关税区、四个核心城市”的格局，是最大特点所在。粤港澳大湾区“2+9”城市群资本市场发达、金融体系健全、保险服务领先等优势，更凸显出金融保险在湾区建设中的重要地位。

纵观我国金融业对外开放进程，保险业开放时间最早、开放力度最大、效果也最显著，具备参与和推动现代风险管理制度创新的坚实基础。粤港澳大湾区发展规划首次全面明确了加快湾区保险业发展的方向，既有产品创新安排、服务创新指引，也有体制机制创新下的保险保障。因此，如何让保险发挥优势，更好地融入大湾区、服务大湾区，值得深入探讨。我们的看法是，近至2022年，远到2035年，伴随粤港澳大湾区建设的持续推进，保险业应当循序渐进，按照以点带面的思路统筹推进，立足大湾区建设的现实需求，从成熟实践着手，从服务创新着手，稳步推向制度创新。

多年来，保险业在我国城市化建设中发挥了连接政府、企业和消费者的作用，这为做好服务粤港澳大湾区建设提供了可行的实践经验。例如，围绕城市基础设施建设、现代服务业和高端制造业发展等，提供了企财工程类、航运类、责任类、保证类等一揽子保险保障，创新研发出首台套、新材料、工程履约保证险、工程质量潜在缺陷保险等特色产品；发挥保险资金促进科技成果转化的先天优势，加强与大型创新基础设施建设等领域的合作，开展丰富多元的股权、债券投资计划和资产证券化等，提供了长期稳定保险资金支持。围绕粤港澳大湾区产业升级，已有为重大装备生产企业保驾护航，为促进商务服务、流通服务等提供物流保险、健康险、责任险承保服务，为海洋经济发展企业提供海上保险、船舶保险承保服务等。此外，为顺应政府职能转变，还在为巨灾风险管理、城市治理、智慧城市建设、河湖治理提供保险产品设计、再保险合约安排、损失评估、风险预防、理赔服务等一系列风险解决方案。

在参与社会治理方面，保险业也探索出了以巨灾保险为依托，政府主导、社会参与的创新模式。早在2013年，深圳就率先建立了巨灾保险制度框架。经过近五年实践，现已成为政府社会治理现代化与公共安全风险管理的重要制度安排，能通过市场化手段，最大限度整合社会资源，充分发挥社会力量在风险评估与管理、灾害防御、医疗救护、卫生防疫、恢复重建等方面的积极作用。所以，无论是构建极点带动、轴带支撑网络化空间格局，还是打造香港、澳门、广州、深圳核心引擎，发挥珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等比较优势，都需要织好巨灾保险这层保障网。让粤港澳地区的保险力量涌进大湾区，通过风险管理前置、保险服务跟进、理赔客服兜底，必能使整个湾区的抵御风险能力和综合实力大增。

这次发布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确了大湾区建设的基本原则，将创新驱动、改革引领放在首位，加快建设成为具有国际竞争力的创新发展区域。这离不开众多企业、行业展现创新活力，自然也离不开知识产权保护和运用制度的建立，而基于知识产权的行政仲裁、法律救济和经济补偿三者缺一不可。加强知识产权保护，意味着将突出知识产权保险的经济补偿作用，则会需要大力研究知识产权保障机制，推进和鼓励大湾区服务网点开展知识产权责任险、运营险、综合险和专利保险、专利维权保险等，推广知识产权质押融资保证保险等创新模式。这要求各方积极与进驻大湾区的外资保险金融服务机构合作，探索开展保险风险证券化试点和知识产权证券化业务等。粤港澳大湾区要形成以创新为主要支撑的经济体系和发展模式，势必需要包括保险业在内的市场各方加入到国际科技创新中心的建设中，以发挥科技创新合作的枢纽作用，为“广州－深圳－香港－澳门”科技创新走廊建设贡献力量，为创新要素跨境流动和区域融通出谋划策，提供风险管理方案和金融支持。

当然，更大范围的创新，则还需要跨境保险行业体制机制的改变。比如，围绕车主提供道路救援、汽车美容保养等汽车金融服务，就需要得到三地监管机构的互相认可，更需要保险公司协调汽车产业链上下游资源，开展跨境车险服务创新。面临同样情形的，还有跨境医疗保险，随着香港高端医疗服务、转诊服务等进入内地，能实现两地通赔、医疗信息对接的产品，能够提供跨境承保、理赔、直付、绿色通道等优质服务的保险产品将会成为中高端保险消费的刚需。

从保险产品创新到风险管理机制创新，从服务创新大湾区建设到参与大湾区体制机制创新，大湾区是从体制机制上推出的“升级版”：不仅支持符合条件的港澳保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构；而且还将推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易。由此，建设跨境保险服务中心的构想初步显现。短期内，通过抓住跨境保险服务的“牛鼻子”，可推出类似沪港通的“保险通”等跨境保险交易产品。从长期看，则是要形成跨境保险服务体系，形成境内境外保险服务的协同联动。

（作者单位：太平财产保险有限公司）