中保协发布保险科技助力寿险业发展报告 : 保险科技已从概念逐步走向行业实践

本报告对中国寿险业保险科技发展情况进行了深入调研，客观反映寿险业应用科技赋能助力发展的现状，并借鉴国际保险科技发展经验，研判未来国内保险科技发展趋势，分析面临的挑战，并提出相关政策建议。

?

国内保险科技应用现状

2018年，中保协围绕云计算、大数据、人工智能、物联网和区块链等五大科技在寿险业的投入现状、在各业务环节中的实际应用、存在的困难与挑战等方面组织开展全行业问卷调研，得到近60家寿险公司的反馈。

《报告》认为，目前国内保险科技正处于起步阶段，并保持快速发展态势。其中，大数据、云计算相对比较成熟，人工智能发展速度较快，在寿险业被广泛应用于销售管理、运营管理、客户管理、风险管理等多个业务环节和领域，在助力行业解决经营痛点、创新业务模式、提高效率、降低成本和提升客户体验等方面，发挥了积极作用；而物联网和区块链技术受限于技术发展、投入产出比的约束，目前尚处于研究和探索阶段，在寿险领域应用较少。

总体来看，保险科技已经从概念、理念逐步走向行业实践，不仅是推动行业发展的技术力量，更是驱动转型的中坚力量，将在未来寿险业发展中发挥更大的作用。

?

国内保险科技应用发展经验

以云计算、大数据、人工智能、物联网和区块链为代表的保险科技在国内发展和应用时间较短，但已经取得阶段性成果。报告从销售管理、运营管理、客户管理和风险管理四个方面，通过案例形式分享借鉴经验。

销售管理

一是打造智能营销平台，提高转化率。积极运用大数据、人工智能、云计算等技术，在改善传统销售模式同时，创造新的营销模式。

例如，泰康在线联手环信打造一站式智能互联网保险服务，通过人工智能，大数据等手段开展精准营销，从服务过程中挖掘销售机会，提高转化率。二是提供个性化保险定价服务，实现精准营销。

例如，平安联合重庆疾控中心研发全球首个人工智能+大数据流感预测模型，为保险产品定价提供重要参考；国寿在客户统一基础标签的基础上，通过大数据平台分析客户画像，深层挖掘客户家庭关系及其潜在价值，提高复购率。

运营管理

一是降低IT 运营成本。例如，太平通过部署私有云，提升公司数据存储及分析能力，降低IT系统建设及运维成本，提升公司业务运营效率；泰康及人保健康利用云计算技术对运营基础设施改造和升级，极大节省机房建设时间成本和人力成本，进而极大降低系统运维成本，提高了公司的运营效率。

二是提高核保效率。例如，新华与瑞再合作开发了Magnum智能核保系统，根据客户阳性告知内容生成智能化、可动态输出的交互式告知问卷，通过数据分析，平台自动生成可视化、图表化报告，对部分阳性告知直接出具核保结论，提高承保时效。

三是催生保险科技新业态。普华永道《2017年全球金融科技调查》显示，45%的传统保险公司已与保险科技公司建立合作关系。

客户管理

一是贯通服务链条。例如，天安人寿运用云计算技术推出微信投保等微服务，为用户提供投保、保全、理赔、客服等保险全生命周期服务，提高客户用户体验。

二是实现服务前置。例如，北京人寿运用物联网技术，通过提供智能穿戴设备和服务，更多参与到用户的疾病预防、健康管理、疾病诊疗和急症救治等环节，实现服务前置，强化服务质量，提高续保和留存率。

三是推出智慧客服。例如，平安人寿借助人工智能技术首次在业内推出“智慧客服”，实现柜面业务在线一次性办理、全流程智能化，每一位客户建立生物识别档案，通过遍布全国的客服中心建立在线智能调度平台，提升服务效率。

四是精准识别需求。例如，泰康人寿综合运用语音识别、自然语言理解、语音合成和知识图谱等智能语音语义技术建立客服机器人，通过与客户进行交流，明确客户意图，解决客户在投保、核保、运营和理赔等环节遇到的问题。

风险管理

一是解决信息不对称，降低骗保率。例如，光大永明人寿利用腾讯等第三方平台的海量大数据及公司投保理赔数据，制定风险模型及风险规则，从而精准地、差异化地控制两核风险。

二是提升业务欺诈识别率，节约资源。例如，中国人寿开发“金盾人工智能重疾险风险评估”反欺诈模型，通过设计上百个变量作为模型训练基础数据，运用人工智能、大数据技术，从重疾险理赔案件的历史数据中总结、归纳欺诈案件规律，实现系统自动评估案件欺诈风险。

三是实现匿名数据交换，保障隐私性。例如，民生人寿与宁波保协共同完成基于税优健康险的、保险公司间匿名数据交换项目，在不泄漏隐私数据的前提下，通过区块链技术，实现安全可信的数据交换和数据集中再查询。

?

国际保险科技应用发展经验借鉴

相比国内保险科技应用发展，国际保险科技应用起步较早，其应用场景与业务管控也相对成熟，相关案例具有参考借鉴意义。

一、保险科技在销售管理中的应用

在欧美发达保险市场，对大数据技术的研究和应用较为重视，大数据技术主要应用于保险定价、销售管理、识别欺诈、理赔自动化等环节，同时也引发了是否侵犯个人隐私的讨论。

美国Generali Switzerland公司在法律允许的范围内，使用所挖掘的保险和非保险相关数据，进行统计和建模，以非常精细的选择来制定不同的价格。同时该公司与 Linkfluence（一家专门提供社交媒体信息服务的供应商）合作，通过对传统和在线媒体进行筛选和分析，识别出瑞士市场中的舆论影响者，并基于调查结果，将其宣传重点放在特定媒体和社区上，使得其营销活动更加精细化，锁定特定的客户群体，更好地渗透到人寿保险和健康保险市场。

二、保险科技在运营管理中的应用

在欧美发达保险市场，云计算、区块链等技术在运营管理方面已经得到广泛应用。

安联保险最近推出了一种基于超级分类帐的保险授权产品。该产品产生的背景是传统技术手段难以防范每年的伪造和诈骗行为给保险行业带来的巨额损失。安联保险推出基于超级账本区块链的保险赋能产品，该产品与花旗集团系统联系在一起，使得保险公司能够在区块链上记录、更新保费支付和索赔过程，简化了整个交易过程。该产品的实施打破了时间和空间的限制，其分布式加密技术特点为解决身份的“唯一性困境”提供了路径和框架，保证了数据和信息的真实、可靠、有效、可追溯，为防范保险欺诈提供有力技术保障。

三、保险科技在客户管理中的应用

在美发达保险市场，大数据、人工智能、物联网等技术被广泛应用于客户体验改善、智慧客服和客户健康事前干预等方面。

南非保险公司Discovery推出Vitality健康保障项目，借助精心设计的激励计划，推动客户转变健康行为模式。该项目通过客户基础数据分析，针对性地对客户群体进行细分，选择适当的目标人群参与，再通过线上可穿戴设备获取用户活动数据；线下通过与医院、健身房、超市等机构进行合作，提供诸如蔬果健康食品购买折扣、健身锻炼会费减免等优惠，同时进行用户健康行为积分与会员等级评定等。通过一系列举措改善客户生活方式，在降低赔付率与提升公司利润的同时，提升客户忠诚度与公司声誉。

四、保险科技在风险管理中的应用

在欧美发达保险市场，大数据、人工智能在防范和识别保险欺诈方面得到积极应用。

法国科技公司Shift Technology利用机器学习对抗保险业中的欺诈行为，为保险公司开发了人工智能反欺诈平台。Shift Technology通过核心工具“决策支持平台”将欺诈判断机制智能化，并将筛选出的案件进行可疑度排名，提示可能的欺诈方式与欺诈内容，使专业核保人员能够更具针对性地进行勘验。目前该系统准确率高达75%以上。

小结

在寿险业应用保险科技的实践中要注重把握新形势，抓住新技术发展的历史性机遇。从全球趋势来看，新一轮科技革命和产业革命正在孕育兴起，全球科技呈现出新的发展态势和特征，新技术替代旧技术、智能型技术替代劳动密集型技术趋势明显。

以云计算、大数据、物联网、人工智能以及区块链为典型代表的新技术，正成为各国争相布局、抢占未来科技进步和产业发展的重要领域。

发达国家加快了相关技术研发、标准制定和产业化进程，并积极推广其在各领域的应用。随着上述技术的快速发展、应用领域的逐步扩宽、新产品的不断涌现，将催生新的创新思维和创新方法，促进生产方式和商业模式的变革。寿险业作为国民经济产业的重要组成部分，必须增强紧迫感和使命感，紧紧抓住新一轮科技革命和产业革命的重要机遇，准确把握发展新趋势，努力实现跨越式发展，力争在全球新技术发展的格局中占据更为有利位置。