支付宝还款要收费 或与银行信用卡直接竞争

通过支付宝为银行信用卡免手续费还款的时代即将结束。2月21日，支付宝对外发布公告表示，自3月26日起，个人客户通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。

公告一经发布，市场哗然。业内人士认为，此前支付宝以免手续费的形式帮客户向信用卡还款，一定程度上借助互联网优势进行揽客，如今开始向客户收费，可视作支付宝回归到与银行机构的竞争轨道上来。

与银行分层竞争

支付宝在公告中提到，个人用户每人每月都可以享有2000元的基础免费还款额度；超出免费额度后，超过的部分按照0.1%收取服务费，单笔服务费小于0.1元的，按照0.1元收取。借助支付宝渠道向信用卡还款收取手续费后，是否会对银行的信用卡业务带来影响？

“支付宝想鼓励花呗，暂时对银行信用卡业务来说影响不是太大，长远看可能会影响申请信用卡的人数，但是信用卡的很多优惠活动也会加大，就看吸引度高不高。”上海某银行信用卡中心工作人员向《中国经营报》记者分析道。

“支付宝本次只强调了对超过2000元以上的还款收取手续费，但并没有定下收取手续费的还款上限。” 某家可通过支付宝渠道进行还款的城商行信用卡中心的人士认为，从客户分层上看，银行与支付宝的目标客户不同。“就银行而言，对于还款金额大的用户，在手续费上普遍会给予一定优惠，鼓励中高端客户通过银行渠道直接还款；但就支付宝而言，以后通过这一渠道进行大额还款可能不如通过银行直接还款划算。或许支付宝是为了形成错位竞争，争取小额零散客户。”

信用卡研究人士董峥告诉记者：“此前支付宝免费帮客户给信用卡还款，其实是为了借助互联网的优势揽客，如今开始向客户收费，可视作支付宝回归到与银行机构正常的竞争轨道上来。”

像花呗这类无卡信用卡并不会给传统的银行信用卡带来直接竞争压力。交通银行零售与私人业务板块业务总监徐瀚曾表示，放款不是本事，能放能收才是本事。

值得注意的是，2018年以来，各家银行大举扩张的银行信用卡违约率有所攀升。截至2018年3季度末，信用卡逾期半年以上未偿信贷总额增加了124亿(环比+16.4%)，逾期率环比上行13BP。天风证券银行业首席分析师廖志明认为，虽然也有银行信用卡投放边际收紧的因素，但逾期率上行的主因还是逾期贷款生成加速。

某股份大行信用卡部门人员告诉记者，支付宝的花呗与银行的信用卡都在抢占市场份额，信用卡的活动力度也越来越大。他还提到，很多银行的信用卡中心都在转型，“做中高端客户，不做低端一线操作工”。考虑到2018年信用卡行业整体不良率有所攀升，如何减少坏账率是银行需要解决的问题。

综合经营成本上升？

事实上，第三方支付机构从2016年起逐渐开始收费。

从2016年3月1日起，微信支付开启零钱提现收费计划，每人终身只能享受累计1000元的免费提现额度，超过部分需要按照0.1%的费率收取；同年9月，支付宝对外发布公告表示，2016年10月12日起，将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。至于收费的原因，支付宝方面表示“综合经营成本上升较快”，调整提现规则是为了减轻部分成本压力。

谈及为何支付宝不再保存“免手续费”的竞争优势时，苏宁金融研究院高级研究员石大龙向记者分析道：“以前备付金没集中上缴前，支付机构还可以通过备付金利息来补贴这个费用。现在备付金集中上缴后，支付机构的这块利息收入大幅减少，成本问题确实需要考虑。”

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，支付宝在这个时候收费，归咎于“综合成本的上升”，完全是一种托词。他表示无论是微信的收费还是支付宝的收费，都反映出互联网公司的一种商业模式：前期通过各种手段积累大量用户，培养用户使用习惯(如社交习惯、支付习惯等)，后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。