三款“保证续保”医疗险大PK，谁最值得买？

近几年，百万医疗险一直很火，保障范围广，重点是保费还很便宜，一年几百块钱就搞定了。

今天小司就跟大家聊聊2018年比较抢手的三款医疗险，看看哪款最适合你。正式开讲之前，还是给不了解保险的朋友们科普一下，什么是医疗险以及为什么要买医疗险？

医疗险

医疗险，就是报销医疗费用的，一般来说是花多少报多少，这里大家要注意，虽然你买的医疗险保额是100万，但如果你住院只花了5万，那保险公司只会赔给你5万，而不是100万的全部保额。

医疗险最大的特点就是补偿原则，什么意思呢？

简单来说，就是同一笔住院费用不可以在多家保险公司重复报销。所以医疗险也就没必要重复买多份了。

从保额上来看，医疗险还可以分为大额医疗险和小额医疗险。

大额医疗险就是大家常说的百万医疗险，一般用来报销高额医疗费用的，百万医疗险一般都有1万的免赔额，所以小病住院用不上它。

小额医疗险的保额都比较低，报销门槛也低，适合小病小灾的报销。

至于这两个的配置顺序，小司建议大家先买百万医疗险，再买小额医疗险，毕竟先把更大的风险转移出去才是明智之举，而且医疗险一般都比较便宜，买起来压力也不大。

下面看一下2018年比较火爆的三款医疗险：

A、定心丸（详细测评）

小司点评：定心丸最大的优势除了5年保证续保以外，还有一个就是5年共享1万免赔额，在意免赔额的朋友们，可以选它。

产品指路：

产品亮点：

1、5年共享1万免赔额。划重点：共享，而不是像其他产品每年一万。

2、5年内没有停止续保的风险，并且保费不变，不用担心保费上涨。

3、到期后可继续续保5年。

4、支持人工核保

B、e生保（保证续保版详细测评）

小司点评：e生保（保证续保版）除了能保证6年续保以外，他来自大公司平安也是很多朋友选择它的一个理由。如果你又在意能否续保，又在意大公司，选它=完美。

产品指路：

产品亮点：

1、6年保证续保，且写进保险条款

e生保（保证续保版）的条款明确说明：自首次投保生效日起，或自非连续投保生效日起，每6年为一个保证续保期间。

2、罹患恶性肿瘤可豁免保费+1万津贴

e生保（保证续保版）增加了豁免保费的责任，什么意思？就是一旦被保险人在等待期后确诊恶性肿瘤，保险公司在给付恶性肿瘤津贴保险金的同时，还可以免交保证续保期内剩余年度的保费。

豁免功能一般常见于长期险，医疗险能做到豁免，还是非常人性化的。

3、不限社保

e生保（保证续保版）保版可报销自费药、进口药、住院前后门诊费用、手术费、护理费和检查费等。也就是说，如果你有了它和医保，那你住院基本不用花什么钱了。

4、智能核保，不留记录

e生保（保证续保版）延续了旧版的智能核保功能，对于身体有点异常的朋友来说，可以通过线上核保尝试投保，即便核保未通过，也不会留下拒保记录。不会影响我们购买其他公司的产品。

C、好医保

小司点评：从表面上来看，好医保既有智能核保，也有保证续保6年。但是中途更换过承保公司，可能稳定性有待考量。再就是健康告知过于宽松，对于承保来说是好事，但就不知道将来理赔的时候会不会扯皮。

产品亮点：

1.保费便宜。30岁的男性一年保费只需要229元。

2.6年累计免赔额1万。相比一年免赔额1万的更容易获得理赔。

举个例子：王先生2018年住院自费8000元，2019年住院自费8000元。如果王先生投保的是普通的百万医疗，免赔1万元，这两次住院都不能赔。但是如果王先生投保了好医保，两年累计自费16000元，超过了6年共用的免赔额，就可以获得6000元的赔偿，之后再住院就是0免赔了。

3.健康告知极其宽松。如果你有甲状腺结节、乳腺结节，都可以直接买，只是作为既往症不赔而已。还是那句话，这一点既是优势，也有风险，不知道将来理赔的时候容不容易。

到底买哪款？

有朋友看到这估计想问了，那这三款到底买哪款比较好？其实还是小司那句话，没有百分百完美的产品，只有哪款产品更适合你，或者更能满足你的需求。

而如何判定自己的需求？先看一下买百万医疗险，必须知道的条款和影响因素：

1、免赔额条款

简单来说，就是你的花费必须要达到一定的额度后，才能通过医疗险报销，没达到的就不能报销。

举个例子，如果免赔额是0，那么你的花费都可以报（在不超过保额的情况下）；如果免赔额是1万，那就只有1万元以上的部分才能报。

关于免赔额，这里还有一个需要大家了解的概念：

相对免赔额：就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入（抵减）免赔额。

绝对免赔额：就是说医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入免赔额。

很明显，如果你更在意免赔额问题，定心丸和好医保相对更适合你，因为是共享免赔额。

2、比例给付条款

用白话讲，保险公司给你按比例报销一部分，咱们自己再承担一部分。

不过现在很多百万医疗险都比较贴心，如果你用医保报销过的话，剩余部分可以100%报销，不过要是没用医保报销，那么报销比例可能就只有60%-70%。

3、给付限额条款

其实就是保额限制，如果你的医疗险保额是100万，那么超出100万的花费肯定是不能报的。

4、等待期

医疗险的等待期，一般是30天——90天，不同的保险公司规定不同，在等待期内生病住院，保险公司是不赔的。

如果你十分在意等待期，可能定心丸的60天对于你来说就不太划算了，e生保（保证续保版）比较适合你。

5、续保问题

这也是大家最关心的问题，小司在这里告诉大家两个看合同时重点要注意的关键点：

1、第二年续保是否需要重新审核被保人的健康状况

2、续保时，是否会因为上一年度发生过医疗险理赔、或健康状况不佳而拒绝续保。

如果你对续保问题很在意，选定心丸、e生保或者好医保都是可以的。

但我个人对好医保，目前还是有一定担心的，首先，好医保中途更换过承保公司，最开始的承保公司是众安保险，后来才变更的人保健康。怎么说呢？还是不够稳定吧，因此更在意稳妥性的小司选择了定心丸或者e生保。

而且好医保健康告知过于宽松也不一定是好事，有可能将来理赔的时候会扯皮。

不过这些只是个人建议，大家最后选哪个，还是要看自己的需求。