多家银行信贷资金违规流入房地产市场遭罚 专家支招

近日，银保监会网站披露了一批信贷资金违规流入房地产市场的银行罚单，这些银行包括国有行、股份行、城商行、村镇银行，涉及浙江丽水，安徽合肥、滁州、马鞍山等地，被罚金额从20万元到35万元不等。

《法制日报》记者注意到，违反信贷政策和违反房地产行业政策的乱象曾是原银监会部署的2018年22条重点整治领域。银保监会也曾提到，要进一步完善差别化的房地产信贷政策，严禁“首付贷”和消费贷资金违规流入房地产市场等。

然而，尽管监管明令禁止，但近年来，有部分银行明知故犯，其背后原因何在？又该如何解决这个问题？对此，记者采访了业内专家。

明令禁止仍违规

实际用途难把控

早在去年年初，当时的银监会发布了《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》(以下简称《要点》)。

《要点》共8个方面22条，其中提到，“发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等”。

2018年8月，银保监会开出了418张银行类罚单，罚没约13139万元，问责265人。其中，五大行收到罚单46张，股份制银行收到14张罚单。从受处罚领域来看，房地产类贷款成此次监管重点，多家银行因个人信贷资金违规流入楼市而受到处罚。

同年8月29日，银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议，提到要进一步完善差别化的房地产信贷政策，严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为。

中国政法大学金融法研究中心主任刘少军认为，在某些情况下，银行放贷给企业后，可能比较难回收，特别是中小银行，所以这些银行或有意发放住房贷款。而且从评估角度而言，放贷给个人可能会更加安全。对于大银行而言，还存在这样一种情况，即起初发放的并不是住房贷款，但有些人或通过消费贷的形式变相转成了住房贷款。这种贷款名义上并非住房贷款，但实际上通过其他方式转到住房用途，这也使得某些信贷资金违规流入房地产市场。

华中科技大学法学院教授王鉴非认为，在监管明令禁止的情况下，仍有银行明知故犯的原因主要有3点：首先，银行也是企业，以追逐利润为目标，发放贷款是银行的主要业务，也是提升利润的重要方式；第二，贷款发放量是银行考核重要指标，为了完成贷款发放量指标，一些银行工作人员可能会使用各种方法；第三，目前房地产仍然是比较优质的资产，发放贷款到房地产市场，银行风险较小且可控。

严格执行委托支付

过程监管亟待完善

据相关媒体报道，有银行工作人员认为，某些“个人消费贷款资金被挪用流入房地产企业”的情况并非银行存心违反规定，因为消费者向银行借消费贷，银行只能监控指定账号，或凭借发票等材料验证，并不知道钱的用途，而对银行来说，一一核实需要耗费很高的时间和人力成本。

记者在采访中发现，银行资金流入楼市背后的原因比较复杂。

一家贷款中介公司的工作人员向记者介绍，在如今的大数据时代，银行拥有强大的贷款资金监测系统，只要贷款者直接在房地产开发商的POS机上刷卡，或将该行消费贷款银行卡直接参与交易，银行方面就可以监测到资金的违规流向，进而面临银行提前催收贷款的风险。

“不过，可以通过两种方式来规避被银行监测到资金流向房地产的风险。一种是贷款人在申请贷款成功后，将钱从贷款行卡里取出，直接与房地产公司进行现金交易；另一种是将钱从该贷款行转到自己名下的其他行银行卡上，或者转到贷款人的非直系亲属的银行卡账户上，再进行购买住房刷卡交易。通过这两种方式，银行就没法监测资金流向。”上述贷款中介公司的工作人员说。

一些消费者对于消费贷也有其他想法。做服装生意的王捷(化名)，曾经从媒体上了解到消费贷款。当时，王捷想在外地买套房子用于投资，但那时她的钱都投入了服装生意，于是她向银行申请了消费贷款20万元。

“大概半年之后，我收到银行的短信，说银行监测到我的贷款流向不正常，让我提前还款。但当时我没有钱还，只能向亲戚借钱还款。”王捷说。

王捷告诉记者，目前，有些人因为使用消费贷款购买住房而被银行要求提前还款，但买房后，手头资金紧缺，又面临房屋限购政策和住房贷款紧缩的问题。如果限期内无法偿还银行贷款，则会面临房子被拍卖的后果。部分人可能通过拆借高利贷来填补欠款，所以这里面存在巨大的隐患。

刘少军认为，银行应该关注、监督贷款资金去向，这也是遏制房地产市场过快增长的必然要求。对于消费贷，银行应该采取委托支付的方式，即要消费什么，银行就把钱转到消费的场所，比如需要买车，就可以将钱直接打到4S店。消费贷的本来含义，就是针对具体的消费来发放贷款，直接转账到消费场所，做到这一步并不难。而且消费贷款主要针对的是大额消费而不是日常消费，银行去监督这个过程相对比较简单，比如要求消费场所提供消费发票等。此外，执行相关规定不够严格而被惩罚是合理的，罚款也具有警示意味。

“当然，如果借款人通过一些特殊方式挪用资金，对于银行监督而言，也有难度。比如贷款到账户以后，借款人又通过各种方式转到其他账户，几个银行来回一转，监管难度就大大提升了。加之单笔贷款金额并不高，可能也就几十万元左右，银行去监督的确会耗费不少人力物力。”刘少军说。

王鉴非认为，目前除了首付贷、消费贷资金违规流入房地产市场外，银行还存在企业经营贷款、理财产品变相贷款流入房地产市场的情形。监控贷款资金去向，是银行的重要责任。而目前一些银行基于成本考虑，对贷款资金去向只做形式审查，主要是对资信、银行流水、发票等进行审查，没有对贷款资金是否按照贷款合同约定的用途做实质审查，即跟踪查明贷款资金的真实去向。银行应当担负起对信贷资金去向实质审查的责任。

“现行的相关规定也存在不尽合理之处。按照现行相关规定，就是‘一刀切’,只管结果。只要银行存在贷款资金违规流入房地产市场的情形就要追责，而不问具体过程，比如贷款资金违规流入房地产市场，是贷款合同相对人、关联人的骗术太高，银行完全被蒙在鼓里？还是银行与贷款合同相对人、关联人存在串通的情况？显然，第一种情况在追责时应有所保留；第二种情况不仅要追究银行的责任，还要追究主要责任人和直接责任人的法律责任。”王鉴非说。

使用须按合同用途

部门协作应对漏洞

虽然监管部门频频重拳出击，但是涉房贷款违规现象并未彻底销声匿迹。针对这种现象，相关部门应该如何应对？

刘少军认为，从市场经济角度来看，只要有需求，只要房地产市场还有巨大的利益诱惑存在，就很难完全阻止资金违规流入市场。部分消费者可以通过各种各样的途径，或者与商家联合起来达到自己的目的。

“前些年，房价涨得很快，不管有钱没钱，大家都着急买房子，但是现在大家投资炒房的现象已经很少了，有关部门打击的也是炒房而不是买房。不过对于某些人而言，买房确实是刚需，但无奈首付付不起或者不符合银行的贷款条件，那么采取手段变相挪用资金到房地产市场的动机就会比较强烈，此时对于银行和监管部门而言，监督的成本就会比较高。”刘少军说。

刘少军还认为：“从目前房地产市场的变动情况来看，大幅度涨价的可能性已经不大。所以，关键问题并不在于资金流到了哪里，而在于贷款要按照合同用途使用，这才是应该坚持的最重要的原则。因为从市场来看，哪个领域赚钱多、前景好，资金就会流到哪里。比如在过去某段时间，有一些资金流入股市，导致股市异常波动。银行资金流入股市是值得警惕的事情，会对国民经济稳定造成不利影响，这种情况和资金违规流入房地产市场是一个道理。”

在刘少军看来，目前能做到且能做好的，就是对银行监督把好关，即借款人直接把钱用到哪里去了。对这一轮钱款的使用，银行完全能够监督到位。至于这笔资金的第二轮用途，可能银行就需要从风险角度来尽量规避了。对于房地产市场而言，也需要严格审查以确保购房者符合购买条件。

“银行信贷资金违规流入房地产市场，除了银行要担负起作为企业的社会责任，进一步完善内部信贷考核指标，对信贷资金去向做好实质审查外，还要加强与住建、工商、税务、公安、法院等相关部门的信息交流，才能较好地应对花样百出的违规手法，确保银行信贷资金不违规流入房地产市场，让国家的房地产宏观调控政策得到很好的落实。”王鉴非补充说。