2019年，重疾险怎么买最划算？

 

大家也都知道，保险产品的更新换代是很快的，总会有性价比更高的产品出来，但是我们也不能一味地等新产品出来，因为我们的年龄和身体状况是一直在变化的，我们要趁着自己身体健康的时候，先把基本的保障配置齐全，等以后预算充足了再慢慢加保。

今天我们就开启2019年第一篇重疾险好险测评，看看你到底适合哪款重疾险。

正式开始之前，先给新朋友，不太了解保险的朋友们讲讲什么是重疾险，重疾险的作用是什么，以及挑选重疾险的注意事项。

重疾险

重疾险是指罹患重疾后给付保险金的保险。

重疾险最突出的特点是确诊即赔，这跟医疗险的事后报销有很大差别。

重疾险给付的保额，你可以拿来看病、也可以用来做任何自己想做的事情，自己拥有绝对的支配权。

而且重疾险是可以重复购买的，很多人都通过购买多份重疾险来做高保额，当然理赔的时候也可以得到多份。

那么挑选重疾险时，一般有哪些小经验呢？

1、长期的比一年期的要好，不差钱的选保终身，预算不够选保到70岁左右的。

2、别小看轻症，很多患者得的都是轻症保障范围内的，重疾是不保的，所以最好买附加轻症责任的。

3、能买多次赔付的，就尽量选择多次赔付的，这样保障比较全面。（多次赔付，不分组最好）

好啦，基础讲完了，下面开始正式盘点各个产品了（排名不分先后哈），先从可以多次赔付的重疾险讲起：

多次赔付重疾

A、长生福（详细测评）

小司点评：如果你不差钱，想一步到位选一款最完美的重疾，直接选长生福吧，毫无疑问它的保障是最全面的。

产品指路：

产品亮点：

1、重疾/中症/轻症责任均不分组赔付

长生福保40种轻症，而且无论轻症、中症还是重疾，统统不分组，是一款真正人性化的产品。

2、高残/疾病终末期/身故保险金

等待期内：

返还累计所交保费的110%，合同终止

等待期后：

18周岁前，达到高残/末期疾病状态/身故，返还累计所交保费的200%

18周岁后，达到高残/末期疾病状态/身故，赔付100%保额，合同终止

3、等待期短

一般健康险的等待期都是180天。长生福则只有90天，这一点对我们投保人来说，无疑是个大实惠。

4、保费豁免

被保人罹患重疾/中症/轻症，豁免后期保费。

B、守卫者1号（详细测评）

小司点评：守卫者1号适合有一定预算，且有家族病史的朋友们，而且守卫者1号的投保区域非常广，解决了部分朋友不愿意异地投保的问题。

产品指路：

产品亮点：

1、等待期很短，只有90天

大多数重疾险的等待期为180天，能缩短到90天，绝对算诚意之举，毕竟大家都知道等待期内出险保险公司是不赔的，所以等待期越短越好。

2、重疾分五组，分5次赔付，癌症单独分组

说到重疾分组？很多朋友又开始犯迷糊，其实简单总结一句话：不分组的最好，如果分组的话，就是把癌症单独分出来的要比没有分出来的好。

为什么这么说呢？因为同一个组内的疾病，就只能赔一次，如果把几种高发的重疾分在不同的组别中，获得二次理赔的概率要高一些。

3、轻症赔3次，不分组，无间隔期

守卫者1号有个特别有意思的条款，就是它这个轻症赔付比例是递增的，第一次赔付35%保额、第二次赔付40%保额、第三次赔付45%保额，每次都以5%的比例递增。

也就是说，如果你买了50万保额，不幸先后患了3次轻症，总共可以获得60万的赔偿金，比重疾保额还多10万。

而且守卫者1号轻症赔付是没有间隔期的，大家可以放心。

4、投保区域广

线上买保险最大的担心就是这款产品在自己的城市买不了！太伤心了有没有？！守卫者1号就考虑到了这个问题，它目前的投保地直接覆盖了以下20个省市：

大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、江西、山西、浙江、广东、吉林、重庆、内蒙古 。

这个真的非常适合看重落地服务的朋友们。

C、哆啦a保（详细测评）

小司点评：哆啦a保适合身体有点小问题，又想线上投保的朋友们（自带智能核保功能，更人性化，有乳腺结节，甲状腺结节、乙肝均可以投保）同时，价格又不算太高，适合保险预算一般的朋友们。

产品指路：

产品亮点：

重疾责任：

总共保105种重疾，重疾种类分4组（不同组的重疾可以多次赔付），最多可以赔付3次，重疾赔付的间隔期只有180天（注意哦，平安福2018版是5年）

轻症责任：

轻症保障种类高达55种，赔付比例30%，间隔期同样只有180天。

身故责任：

18岁前身故退保费，18岁后身故赔付保额。

豁免保障：

首次重疾或轻症，豁免后续保费。

D、阿童木（详细测评）——适合买给宝宝的多次赔付重疾险

小司点评：

阿童木是少儿重疾中比较优秀的了，适合想给宝宝也配置多次赔付重疾，或者家庭有重疾病史的家长们。

产品指路：

产品亮点：

1、重疾保障100种，分5组，赔5次，癌症单独分组

有没有觉得很眼熟？跟守卫者1号很像，癌症都是单独分组，确实要手动点个赞。

目前市面上的多次赔付重疾险，一般都会把重疾分4-5组，同一个组别内的疾病只能赔付一次。

这时候，如何判断一款产品好，小司告诉你一个简单的办法，看它有没有把高发疾病分散在不同组里，毕竟只有这样获得多次赔付的概率才更高。

这也就是我为什么要夸他们把癌症单拎出来分组，因为癌症是最高发的重疾。

2、12种少儿特定重疾额外赔付，赔付比例最高300%

保障疾病种类多，包括了儿童阶段发病率较高的12种疾病，比如白血病、手足口、川崎病等。而且赔付比例高，保障时间长。

如果7岁前不幸患了这12种病中的一种，额外赔付200%的保额，相当于赔付300%的保额，买50万保额就赔150万。

在8-30岁不幸生病，额外100%保额，相当于赔付200%的保额，买50万保额就赔100万。在孩子30周岁前，都能有这个保障。

3、50种轻症赔3次，不分组，无间隔期

轻症赔3次，每次赔付30%的保额。重点是不分组、无间隔期，更加人性化！

说到轻症，可能很多人都误以为就是我们平常的感冒发烧，肠胃炎等等，其实还真不是这么回事。

随便说几个病，原位癌、某些白血病、皮肤癌、前列腺癌……是不是听起来就像大病，然而它们却是重疾险不保的疾病，属于轻症条款中保障的疾病。所以说，轻症的重要程度可见一斑。

再说无间隔期，什么意思？就是假设你得了轻症a，随后又不幸得了轻症b，一般保险公司会要求你两种轻症之前要间隔多少天，第二种才能赔付，但阿童木不需要。

4、给孩子买，性价比高

阿童木是专为儿童定制的长期/终身多次赔付重疾，在保费方面还是很有优势的。0岁的男娃选50万保额，保至终身，分30年缴费，每年保费仅需2970元。

而少儿平安福2019，0岁男孩，50万保额，保终身，分20年交，首交保费就要10441.82元！

哪个更划算，一目了然了吧。

5、保障期可选定期或终身，更灵活

一般家庭保险配置，咱们都是建议先大人后孩子的，所以就很有可能出现一种情况，等配完大人的，发现留给孩子的保险预算就没多少了。

在这种预算不足的情况下，又想给孩子买到更全面的保障，可以选择保至70岁或80岁。

6、支持智能核保和邮件核保

这也算个加分项，小孩经常会有个小病小灾的，有智能核保和邮件核保，投保也相对轻松些。

单次赔付重疾

A、康惠保旗舰版（详细测评）：

小司点评：康惠保旗舰版的创新在于可灵活选择保障责任，人性化的同时，还把价格给压了下来，一举两得，更适合没有积蓄的年轻人买。

产品指路：

产品亮点：

1、价格更便宜了！

康惠保一直以来主打的就是性价比。调整之后，旧版康惠保，只保重疾的话，依旧是市面上最便宜的重疾险。

30岁男性，保额50万，保到70岁，缴30年，每年只要2650元，同等条件下女性更便宜，每年保费仅2200元。

这么便宜的重疾最适合那些没多少积蓄的年轻人入手，或者大家想用它做高重疾保额，完全可以。

而康惠保旗舰版，如果大家选“100种重疾+20种中症+35种轻症+轻症/中症豁免”，价格甚至比旧版康惠保保“100种重疾+30种轻症+轻症豁免”更低。

不信？咱们用数据说话，还是30岁，保额50万，分30年缴费，保障分别至70岁或终身，来对比看一下价格：

可以明显看出，康惠保旗舰版相当于“加量不加价”，保费平均比老版康惠保还便宜好几百，尤其是男性，价格差距更明显。

能一时做到最低价不稀奇，能一直保持最低价，才是真的牛逼！

2、等待期缩短至90天

这个大家应该都清楚，等待期越短对我们越有利。旧版康惠保等待期是180天，康惠保旗舰版缩短到90天，实属诚意之举。

3、轻症升级

康惠保旗舰版轻症种类从旧版的30种涨到了35种，赔付次数从1次上升至3次，赔付比例也从25%提升到了30%。

4、新增中症保障

康惠保旗舰版从原来的轻症中，挑选一些发病率相对较高、治疗费用较贵的疾病，然后又加了一些，组合成了20种中症。

得了这20种病，每次额外赔付重疾保额的50%，最多赔两次。百年人寿这次可以说是下了血本了。

5、特定重疾可以不选

升级之前，这属于连带责任，升级之后则可以自主选择。

看到这大家估计想问了，那么升级之后，康惠保旗舰版的可选保障到底有没有必要加上？

小司觉得这个身故责任大家是没必要选的，毕竟到保障期一直没患病才有可能拿回保费，那时候的几万块估计也不值钱了，不如单独去买款定寿。

至于两种特定性别疾病保障，女性那个就没太大必要了，价值不大，但男性特定疾病保障和少儿特定疾病保障，有需求的话还是可以带上的。

B、达尔文1号（详细测评）：

小司点评：有朋友在后台问，达尔文1号值不值得买，答案就一个字：值！总的来说，达尔文1号适合预算不足，身体有些小毛病的朋友又比较重视保障的朋友。

产品指路：

产品亮点：

1、可增长的重疾保额

达尔文1号的设计是每轻症赔付1次，重疾保额增长10%，最高增长30%（80岁以后才增长）。

2、一直“涨”的现金价值

达尔文1号属于“消费型”重疾险，因为不含身故责任，很多人会担心要是一辈子都没得重疾，这保费不就白交了么。

关于这点，大家大可放心，退现金价值是达尔文1号最大的亮点，因为达尔文1号把身故赔现价写进了保险条款，而且现金价值终身增长。

还是以30岁男性、保终身、30年缴费、保额50万为例：

复星康乐C从65岁起现金价值超过累计保费；

百年康惠保从61岁起现金价值超过累计保费；

而达尔文1号的现金价值是从61岁开始超过累计保费以后，一路飙至104岁，最高可达保额的98%。

也就是说，如果你从30岁开始投保达尔文1号，从61岁开始，即使你没患重疾身故了，退回的现金价值，都要远超你的累计保费，甚至最高可达保费的2.5倍。

这一点非常划算！可以说是消费型的价格， 返还型的现金价值！！

3、智能核保

智能核保最大的好处是不留记录。

达尔文1号提供预核保功能，提前将客户的实际情况输入，会得出是否承保的结论。即便不能承保，也不会在保险公司留下痕迹，这对于身体有些小毛病的朋友来说，绝对算福音！

C、康乐一生C（详细测评）：

小司点评：康乐一生C适合夫妻互投，或者父母给子女买，因为它有一条是在附加投保人豁免的情况下，一旦一方患上轻症或重疾，另一方保单的剩余保费将无需继续支付，保障仍然继续。这一点非常人性化。

产品指路：

产品亮点：

1、轻症赔偿保额30%，且可分三次赔偿

这点康乐C确实是比很多产品都做的要好，毕竟它轻症可赔付3次，而大多数产品轻症只赔1次。

2、健康告知较宽松，投保相对容易

康乐C对脂肪肝没要求，身体异常限定在1年内，其他很多产品是两年，而且对难产儿、早产儿也比较友好，因为很多产品对于孩子早产、难产，是会拒保的。

康乐C对婴儿的要求只有出生体重不小于2.5公斤，并无其他。而且外籍人士也能买。

3、夫妻互投，保费可双豁免

但康乐C也有个小问题大家要注意：

它的轻症和重疾都在一个合同里，所以要是等待期内患轻症，重疾保障也结束，会直接退回保费；要是赔过轻症，后续保费不用交了，但合同现金价值变为0，也就是说不能退保了。

不过这点并不能衡量一款重疾是否优秀，杠杆比才是最重要的。

D、慧馨安2018plus（详细测评）——适合买给宝宝的单次赔付重疾险

小司点评：慧馨安作为一款百万级别的儿童重疾险，轻症赔，重疾也赔，特定重疾双倍赔！确实用其超高的性价比征服了无数家长，所以还没有给孩子买重疾的朋友们，可以直接入手plus版。

产品指路：

产品亮点：

1、新增了35种轻症保障责任，按保额30%赔付

涵盖婴幼儿/少儿较为高发、多发轻症疾病，我们可以自主选择是否添加。

可能有朋友想问了，这35种轻症有用吗？

当然有用啦！为什么这么说呢？因为其实有很多病，虽然没有被列入重疾，但它的治疗成本也不低，比如简单的脑部血管瘤的手术，用微创治疗的话，大概就需要十万人民币。

而且大家要知道，只要脑部的血管瘤没有爆，没有中风，它就不算重疾，也就是说保险公司是不赔的。轻症呢，就是为了弥补这些没有达到重疾标准却依旧数额不低的治疗费用。

下面看一下慧馨安2018plus新增的轻症责任都有哪些？

基本涵盖了婴幼儿、少年较为高发、多发的轻症疾病，涉及到很多器官或脏器的疾病，比如颅脑、心脏、肾脏、肝脏、肺部（呼吸）、五官、消化系统及血液系统等，保障少儿的实用性更高。

2、被保险人轻症豁免，这也是一个利好，轻症后不用再交后续保费，重疾/身故保障依旧有效。

3、慧馨安2018版保留了特定重疾双倍赔付，这一点大大提高了赔付比例。

毕竟如果孩子生了大病，对这个家庭造成的损失绝不仅仅是高额的治疗费用，还有更多的额外费用，孩子生病了大人不可能都不管不顾照旧上班吧，照顾病患，尤其是孩子，会大量占据家长们的工作时间，甚至需要辞职专门照顾孩子。

而这带来的间接收入影响也是巨大的，这时候慧馨安这种双倍保额赔付（最高160万）就体现出作用来了，它属于把重疾里发病率高的、风险大的都摘出来，赔双份。

相当于花最少的钱，获得更充分的保障。

4、理赔方便快捷

慧馨安Plus是给付型的，什么意思呢？就是一旦确诊该保险条款所列重疾，大家拿着诊断病历即可申请理赔，而且钱款一次性到账，无需多次往返保险公司申请理赔，省力又省心。

好啦，2019年目前最值得买的重疾险都讲完了，明天我们接着来聊聊百万医疗险，也算是近期的网红产品了，明天见哟！

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