社保交满15年就停，到底是亏了还是赚了？

有不少人问，社保要不要缴满15年就停了。

不想继续交的理由有很多：比如每个月交的钱太多，压力太大；比如觉得交社保不划算；比如觉得交太多也没用，不如卡着线效益最大化……

那社保到底要不要交？交多少年合适呢？

01 这个15年到底从何而来？

很多人总说必须交满“15年”，但这个15年到底从何而来呢？

《中华人民共和国社会保险法》第16条里是这样写的：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。

也就是说，养老保险缴费不满15年的，不能领取，必须交满15年以上，才具备享受养老保险待遇的资格。

所以，大家说的15年，只是养老保险的最低缴费年限。

02 社保能不想交就不交吗？

社保可以想交就交想停就停吗？

按照《社会保险费征缴暂行条例》的规定，社会保险费不得减免，由企业代扣代缴，如果企业不按规定，会给处罚。

所以，如果你是在职职工，在法定退休年龄之前，都是要缴纳社保的，不能说你不想交就不交了。

如果是自由职业者，交不交社保，是个人的自由。即便不交够15年，也没人强迫你，但正常来说，大家不会这么选择。

因为……以下原因。

03 养老保险≠社保

虽然交够15年，就可以领养老保险了，但很可惜，养老保险并不等于社保的全部。

社保目前是五险一金，未来会变为四险一金，不管是四险还是五险，这里面除了养老保险以外，还有一个非常重要的保障，那就是医保。

也许年轻人不觉得医保有多重要，但稍微上些年纪的人知道。

比如一个朋友前年做了一个稍微复杂些的阑尾炎手术，住院花了2万多，但有社保，自费只要几千，剩下的社保都给报了。

社保虽然不能够大包大揽，但在基础的医疗方面，还是能发挥很大作用的。像一些慢性病的常用药，去一级医院开，能报销90%了。

而且目前的医疗费用上涨速度，有说法是每年10个点，比很多人的收入增长速度还是要快的。

所以，医保是和养老保险一样重要的保障。

如果想退休后还继续享受免费的医保待遇，是有条件的。

比如北京的规定是女性交满20年，男性交满25年，达到退休年龄后才可以不用交钱也能继续享受职工医保待遇。

这个年限的要求各地不同，有的短一些、有的长一些，但普遍都长于15年，大家可以查一下当地的规定。

04 多交还是会多得的

在社保的缴费中，养老保险是占的最多的，之前流传着一种说法，说养老保险带有劫富济贫的意思，你工资高，交的多，但是也不会多拿多少。确实如此吗？

我们来看看养老金公式：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

从公式中我们可以看出，养老金是分为两部分：

一部分是个人账户养老金，这部分完全取决于个人账户储存额；

另一部分是基础养老金，这部分的计算较为复杂，但除了“全省上年度在岗职工月平均工资”这个指标是和所处地区的经济水平挂钩之外，其余几个变量，“缴费年限”、“本人指数化月平均缴费工资”都完全是和个人相关的。

举个栗子，同一个单位、工资一样（6000元）的两个好基友一起退休，一个社保交了15年，一个交了25年，交25年的每个月能比交15年的多领1000多元。

多交多领这件事儿，还是很公平的。

除此之外，不要忘了养老金是每年都会涨的，同样的涨幅，基数越大的涨的钱数就越多，所以差距只会越拉越大。

05 长寿风险也请重视一下

走的太早，交的钱没领完人就走了，那钱是不是就白交了？

答案是No。目前的养老保险制度已经考虑到这个问题，按照规定，个人死亡时个人账户还有余额的，余额可以继承。除此之外，各地还会给一笔丧葬费。所以如果你是职工养老保险，不管什么时间走，都是不会亏的。如果你是通过挂靠手段交的（自己把本应单位交的部分也自己交了），那确实可能存在亏本的情况。

走得太早是问题，走得太晚也是问题。猫妹觉得，相比早逝，国人应该更关注一下长寿风险。

短短几十年，国人的人均寿命已经有了大幅的提升。人还在，钱没了，这才是人间悲剧。

如果是自己存钱，活的过久，总有一天会发生老本被用光的情况。但养老保险不会发生这种事情，养老保险是活多久、领多久的保险，只要人还在，就能月月领钱。而且养老金每年都涨一些，还可以对冲通胀风险。

退一万步，即便是走在了人均寿命，按照现行的领取规则，也还是很划算的。目前，个人账户养老金的计发月数是按照退休年龄来定的，如果是50岁退休，按照195个月来计发，如果是55岁退休，按照170个月计发，如果60岁退休，按照139个月计发。所以最迟也是在72岁之前就能把个人账户的钱领回来了。而根据WHO最新公布的数据看，中国人口预期寿命约76.4岁。

猫妹所说的这一切都是基于现行的社保规则，未来如何变，不知道。万一养老保险的最低缴费年限不是15年了呢？所以，社保能交还是尽量交，现阶段再好的商业保险，都比不上社保。