年终奖该怎么理财？要搞清楚理财产品的三个特征

距离春节还有一周多的时间，想必很多单位已经发了年终奖，根据智联招聘的一份统计显示，2018年白领年终奖人均金额为7100元，大城市、大企业、高精尖人才的年终奖会更多一些，年终奖5万、10万甚至百万的也大有人在。

拿到一大笔的年终奖该怎么处理呢？

融360理财分析师认为，处理年终奖要按照以下顺序来：

首先，要把“外债”还清了。这里不仅包含欠别人的钱，还包括信用卡、花呗等信用工具的支出。现在很多年轻人消费观念超前，有多少花多少，甚至会透支消费、分期还款，殊不知这样的消费成本非常高，所以年终奖到手之后，最好先把这些外债都还清。

其次，购置春节消费品。临近春节，大家的消费支出会比较大，尤其是要给家人买一些过年的礼品，此外有可能还面临一些份子钱的支出，这些钱也要预留出来。

第三，投资理财。如果债还清了、春节支出也预留出来了，剩下的钱就可以拿去理财了，不过对于如何理财，这里面的门路比较多，需要考虑的因素也比较多。

融360理财分析师认为，需要参考理财产品的门槛、风险等级及流动性。

一、理财产品的门槛

由于不同理财产品的购买门槛不同，所以年终奖的多少决定了自己能买到什么理财产品。

我们将5000元以下算作低门槛理财产品，如果你的年终奖金额在5000元以下，能买到的理财产品有：

货币基金(1分或1元起购)、短债基金(10元起购)、定期存款(50元起存)、国债(100元起购)、P2P(50或100元起购)、养老保障管理产品(1000元起购)、股票(100股起购)、债券/指数/股票基金(1000元起购)等。

5000元以上、5万元以下归类为中等门槛，理财产品包括：结构性存款(1万元起购)、银行理财(1万元起购)、券商理财(5万元起购)等。

5万元以上归类为高门槛，理财产品包括：少部分银行理财、信托(100万元起购)、私募基金(100万元起购)等。

二、理财产品的风险等级

不同投资者之间的风险偏好差异巨大，有的人非常保守，只购买保本保息的产品，不能容许资金一丁点亏损，有的人则追求很高的资产回报，能接受高风险，所以不同投资者买到的理财产品的风险也是大不相同的。

融360理财分析师将常见的理财产品分为5个风险等级，具体如下：

1级产品几乎等同于零风险，2级产品亏损的概率也极低，总体来说，1-2级产品适合风险承受能力不太高的投资者。

需要注意的是，一种理财产品的风险等级不是单一的，比如银行理财大部分都是2级，1级和3级占少部分，4级以上也有，不过很少。

三、理财产品的流动性

不同投资者对流动性的需求也大不相同，比如年轻人对流动性需求往往要高于中老年人，他们消费支出比较大，而且面临结婚、生子、买房、买车等大事件，都需要较大的支出，所以不适合买期限太长的理财产品。中老年人有较高的储蓄水平及稳定的收入来源，所以对流动性的要求就要低一些。

融360理财分析师将不同理财产品按照流动性分为活期、中短期、长期三类，其中长期产品指的是1年期以上的产品。

活期产品包括：活期存款、货币基金、智能存款、现金管理类产品、银行开放式理财、短债基金等，此外，股票、基金其实也可以归类为活期产品，只不过提现往往需要1-7天的时间。

短期产品包括：养老保障管理产品、银行理财、结构性存款、P2P网贷、券商理财等。

中长期产品包括：银行理财、P2P网贷、信托、封闭式基金、国债、大额存单等。

有些理财产品的期限比较多样化，比如定期存款和大额存单，从3个月到5年都有，银行理财和P2P从1个月到3年都有。国债、大额存单、定期存款期限可以长达3年、5年，但是可以提前支取，只不过要损失一些利息。

综合产品的购买门槛、风险等级及流动性，投资者就可以挑选出适合自己的理财产品。

此外，临近春节，一些银行会推出“春节特供”理财产品，收益率会略高于在售的同类理财产品，投资者可以关注一下银行的产品发行动态。

很多P2P平台年底资金流紧张，会送加息券，但是融360理财分析师要提醒广大投资者，P2P网贷行业目前风险较高，且近期刚出台了175号文，大部分高风险平台、小规模平台都要退出，未来只有极少数平台能生存下来，所以目前只建议投头部平台。