重塑行业格局 保险业转型期待科技赋能

近年来，随着监管层面“回归本源”政策的引导，结合科技的大力发展，保险业为解决痛点问题进行转型、谋求突破成为新趋势。不管是众多互联网公司利用其自身流量优势涉足保险业，通过入股等方式手握保险牌照；还是保险科创企业融资规模的扩大，服务对象由C端向B端转换；亦或是传统险企投入大量科研经费，寻求自身革新等方式，均成为保险业寻求“破局”的入口。并且随着保险科技的发展，已经取得阶段性成效，现在，保险业依托大数据和云计算技术，基本实现对互联网巨额、海量高并发交易的处理；运用人工智能技术一站式解决客户问题，也发展出包括智能保顾在内的一系列产品应用，提升客户满意度从而释放更多保险需求。

在挑战中重塑行业格局

科技赋能之所以成为全行业的挑战，是因为2018年保险业处于转型发展的关键时期，行业整体增速放缓。但根据银保监会数据显示，国内4家互联网保险公司已有3家在2018年内先后增资以获得更多可利用资本，且互联网保险企业发展情况在逆境下有所好转，市场份额进一步提升，这也凸显出互联网保险被越来越多的群体所接受，在互联网流量的加持下，随着科技发展，保险科技公司也许会带来下一次行业革新浪潮。

中保协编撰的《保险科技助力寿险业发展》报告表示，目前我国保险科技发展面临六方面挑战：一是现有基础设施无法支撑新型保险技术发挥其最大功效，仍有待完善；二是基础信息获取存在困难；三是行业性质决定了其无法将科技研发作为自身发展的立足点，其资产负债配置目标、成本费用率等要求限制了其对于保险科技的最高投入；四是保险和科技都属于门槛较高行业，人才缺口巨大；五是由于网络空间的开放性和互动性，保险科技可能带来业务、技术和网络的三重风险叠加，对保险乃至金融安全和稳定产生更大冲击；六是客户对个人数据安全性的诉求以及客户情感倾诉需求可能无法满足。针对以上多方面挑战，保险科技显然也在摸索中前进。

车险与健康险“借道”发展 差异化产品定制或可实现

2018年由各保险公司设立的科技子公司达数十家，在科研资源、人才积累、模式建设等多方面加大投入，行业整体处于创新潮时期。同时，也构建出互联网保险新生态的基本框架，保险与互联网、科技的协同效应将是未来发展的核心。

而从2018年保险科技发展情况来看，科技对于车险与健康险的影响尤为重大。基本做到线上线下融合、平台搭建较为完善、服务流程程序化等目标。车险的创新从前端的销售走向后端的服务。一方面，利用大数据以及人工智能技术，识别理赔欺诈，帮助保险公司减少赔付成本；另一方面，UBI模式在国内的落地也在进一步推进中。而针对车险一直被人诟病的产品同质化问题，未来利用科技或可解决。在承保端，依靠后台搜集数据和模型分析能力，分析每个车主每辆车的具体情况，实现差异化定价、智能出单以及智能API。在理赔端，通过分析过往赔案数据，形成标准化结构化数据资源，同时，链接图像识别技术，打通智能定损环节。未来可形成根据汽车外观部件的受损通过图片或视频，快速完成定损清单和金额厘定的目标。在服务端，通过整合与汽车售后服务有关的各类资源，实现完全在线化服务。

从健康险方面来说，保险用户呈年轻化趋势发展。近日，众安保险的调研显示，80.9%的80后、90后用户会为自己投保健康险，这正表明健康险市场的潜力巨大。特别是2018年行业数据显示，尽管寿险行业整体处于转型阵痛阶段，但健康险发展态势良好。银保监会数据显示，2018年1月至11月，人身险公司原保险保费收入2.48万亿元，出现同比下降0.50%的情况，其中，健康险原保险保费收入达5058.80亿元，同比增长23.22%。这之中离不开科技“东风”的加持，从前端保险公司获客、保单设计，到保险中端费率计算、精算理赔，再到后端保险公司内部管理体系，整个健康险系统都随着科技赋能而改变，从而使险企成本降低、效率提高。今后，随着群众健康意识的觉醒和加深，健康险的需求也会相应加大。

银保监会副主席梁涛表示，当前，移动互联网、大数据、超级计算等新理论、新技术的发展，正深刻地影响着保险行业的精细化定价、数字化分销和智能核保理赔等领域，对保险行业运行最具基础性的“大数法则”产生了前所未有的冲击。加强新一代科学技术的应用，加快发展新一代人工智能，已成为推动保险行业跨越式发展、产业优化升级、生产力整体提升的重要战略选择。未来，保险行业要实现从劳动密集型的人海战术转变为技术密集型的科技赋能，就必须积极拥抱和接受高科技的浪潮，在产品设计、流程管理、服务提供和业务拓展等各个环节上，不断加强新技术的应用，有效实现发展质量、管理效率和服务能力的提升。