春节保险市场图鉴：“坑”变少了，保障多了

新一年的春运将从1月21日开始，一年中最轻松也是最忙碌的日子即将到来，回家、走亲访友或是外出旅游，一场争分夺秒的网络抢票大战也正在上演。

新一年的春运将从1月21日开始，一年中最轻松也是最忙碌的日子即将到来，回家、走亲访友或是外出旅游，一场争分夺秒的网络抢票大战也正在上演。

国家旅游局数据中心综合测算，2018年春节全国共接待游客3.86亿人次，同比增长12.1%，实现旅游收入4750亿元，同比增长12.6%。可以预见，今年即将到来的春运也能量不小。

网络购票早已成为大多数消费者的首选，购票过程中捆绑销售保险的乱象却一直受到诟病。

2018年，原保监会接连发布了《关于在售平台“搭售”保险的风险提示》、《关于互联网保险的风险提示》，以期管理市场乱象。

监管之下，各家表现如何?

近日，《国际金融报》记者尝试通过携程、去哪儿、同程旅游、高铁管家等多家第三方售票平台预订从上海前往长沙、北京的机票、火车票和汽车票，一探究竟。

从记者调查的情况看，有一些平台仍有不同情况的捆绑销售保险现象，也有一些平台做到了“洁身自好”，但总体情况有了较大改善。

火车学乖

和往年不同的是，各个平台在预定火车票过程中，鲜有出现默认搭售保险的情况，而是给了消费者更多自主选择的权利。

在购买火车票的过程中，去哪儿旅行没有搭售任何保险产品。

再来看携程旅行，乘客购买火车票有三种渠道可选择，分别是12306预订、携程预订和快递送票。其中，前两种都有搭售交通意外险：20元每份，最高保额80万元，由君龙人寿保险有限公司承保，保险产品代理销售方为深圳众诚泰保险经纪有限公司。对于该产品的说明也较为详细，保险责任、责任免除都很清晰。

同程旅游、飞猪旅行也有在火车票购买页面搭售保险产品。飞猪旅行会在订购页面下方显示三种不同档次的出行保障保险(火车意外伤害保险)，由中国太平洋财产保险公司承保，只面向成人。在付款阶段会再跳出弹窗表示建议购买出行保障，但都只构成建议，没有默认勾选的行为。

而一些比较小众、单一的出行软件，如高铁管家，有不少用户向《国际金融报》记者反映，在购买时，有默认搭售保险产品的情况，一不小心就踩了坑。“最后付款的时候千万记得要一个个把默认购买的勾给点成灰色。”一位消费者强调。

机票合规

火车票搭售保险情况在众多出行方式中相对符合规定，机票的搭售情况也都在合理范围之内。

据《国际金融报》记者了解，乘客在携程旅行平台购买机票时，会搭售三种保险，分别是航空意外险、退票险和航班延误险，主要由太保财险和人保财险两家保险公司承保，由携程保险代理有限公司代销售。如果乘客需要购买，一共有四种选择，可以单独购买航空意外险，30元每人，最高享受320万保障;单独购买退票险，15元每人，最高保额2000元，如果退票可理赔退票费的80%;单独购买航班延误险，20元每人，延误四小时赔200元 ;乘客也可以购买航意航延组合险，40元每人。

在去哪儿购买机票的过程中，该平台提供了四种选择方式，其中只有选择超值低价的服务，才会有搭售保险。保险产品主要是航意险和延误险两种，单独售价都是30元每份，组合购买航意延误双险会优惠较多，为40元每份。关于退保方面，线上信息显示，保险购买即生效，不可单独退保。如果乘客在预定航班计划起飞时间前线上申请退票，在机票退款完成后自动退保。承保公司为永安财险和易安财险，均由深圳众诚泰保险经纪公司提供销售服务。

同程旅游在机票购买页面所搭售的保险产品保费相对其他平台略高，航空延误险40元每份，退改无忧险25元每份，航空综合险50元每份，由人保财险和太保财险承保，并由天圆地方(北京)保险代理有限公司提供销售服务。

飞猪旅行的机票购买流程与情况与火车票保持了一致。

此外，与之前单独险种分开出售情况不同，已有不少保险公司将单纯的航延险产品“打包”销售，将多种交通方式意外险同航延险整合销售，附加责任包括意外身故、医疗费用、住院津贴、紧急救援服务等保障内容。

汽车试探

携程、去哪儿、同程三家平台在火车票和机票页面没有强制销售保险的情况，但记者查询上海至长沙的汽车票时，其购买页面存在着诱导购买保险的嫌疑，搭售形式花样较多，常以套餐形式出现，有的平台还存在没有保险产品详细说明的情况。

记者打开携程旅行的汽车订票页面，第一时间就弹出了一个优惠大礼包，大多是乘车保障优惠券，优惠金额从1元到5元不等，只要预定汽车票即可使用。订票页面提供了两种购买选择，一种是带保险保障的特惠套餐，一种是不带保险的普通套餐。特惠套餐中，汽车票价会比原价稍有降低，但需要打包购买一份25元至35元不等的汽意险套餐，该套餐包含了一份15元的汽车意外险，保险主要由中国平安(601318,股吧)财险和泰康在线等保险公司承保，保险产品的销售服务方为携程保险代理有限公司。

乍一看，消费者很容易误认为自己买到了更便宜的车票，点开订票按钮才会发现，实际支付价格是汽车票价加上35元的汽意险套餐之和，要比不搭售保险的套餐贵。

去哪儿旅行在汽车票购买页面出现了类似的情况，有不同的套餐可供选择。乘客如果选择优惠套餐，则需要打包购买一份20元的汽意险套餐，可省掉3元的服务费，但在支付页面为默认勾选保险，也不能取消勾选，如果乘客主动要求退保，那么在退还保费时将扣除相应套餐优惠金额。此外，页面上关于汽车意外险产品并没有做详细说明，保险责任、免责条款、承保保险公司均没有披露。

同程旅游的搭售形式最直接，乘客可以多花10元购买一份出行无忧礼包，即可享受15万保额的交通意外险保障，增加的10元被标记在最不显眼的位置，用的是灰色字体，用户很容易忽视。对于保险产品，该平台也没有任何说明，未明确披露承保公司、代理销售主体，以及产品条款信息及批备编号。

一位不愿具名的上海律师告诉《国际金融报》记者，在售票的过程中 ，第三方平台不得以任何方式强制搭售任何产品，不管其位置是显眼还是隐蔽，都不允许。而若未披露保险产品的相关详细情况，则侵犯了消费者的知情权，消费者有权向交通运输部门投诉。

双刃剑

事实上，对于售票平台搭售保险的行为，消费者的态度各不相同， 褒贬不一。

多名消费者在接受《国际金融报》记者采访时坦言：“虽然现在大多数售票平台搭售的保险产品都可以自主选择，但是我还是不会在平台购买。”

提及不购买平台保险的原因，记者通过采访总结出三点：一是很多人已经购买了相关保险，所以没必要重新购买;二是大多数人认为在平台购买保险产品的价格并不优惠;三是部分人保险意识不强，认为自己压根不需要保险，买了也用不到。

“如果在专门的保险销售平台购买的话，100元左右就能买到一份综合意外险，保障一年的意外险，同样覆盖了航空等意外责任。”北京某资深保险销售人员对《国际金融报》记者说，如果消费者能做好长远规划，完全可以有更好的解决方案。

但他也表示，售票平台搭售保险的行为，在一定程度上对提高消费者的保险意识有着积极意义，也让真正有保险需求的消费者获得了更多更好的保障，这是值得肯定的。

中国电子商务研究中心生活服务电商分析师陈礼腾也对合理的搭售行为表示了肯定。他对《国际金融报》记者分析说：“对于用户而言，合理的捆绑销售，一方面可以为其带来价格方面可视的便利，另一方面，无论是同类商品捆绑销售还是互补性商品捆绑销售，在一定程度上，可以降低用户在选择上花费的时间。”

利字当头

网络售票平台违规默认搭售保险行为为何仍有苗头?保险公司为何宁愿背着“同伙”的骂名也要和平台合作?

对此，一些保险公司相关人士对《国际金融报》记者表示，对于网络售票平台搭售产品一事不太清楚。

上述北京资深保险销售人员对记者透露：“一般来说，保险公司和互联网保险销售平台在意外险这块，给到保险销售人员的佣金率大概为20%-30%，而售票平台通过旗下保险代理公司进行保险销售的话，由于不需要再支付销售员佣金，再加上自身平台流量大，保费收入和利润还是很可观的。”

除此之外，该资深保险销售员还对记者直言，网络售票平台搭售保险的价格明显高于保险公司官网或互联网保险销售平台的价格。

为了证实上述说法，《国际金融报》记者比较上述售票平台保险产品价格和其他保险销售平台价格发现，两者之间保费价格相差甚远。

以航空意外险为例，同程旅游提供的航空意外险为40元/份，航空意外身故和残疾保额为200万元，保障期间为某一个航段，而在很多互联网平台，一年期保额200万元的航空意外险售价才十几元，不限乘坐次数和国家。两者之间保费价格相差甚远，利润之丰厚不言而喻。

对此，陈礼腾分析称，网络售票平台上的机票价与航空公司官网上一致，光靠售票盈利空间并不大，而搭售额外项目就成了这些平台赚钱的重要方式之一。“不管是对合作方，还是售票平台本身，捆绑销售都可以帮助其占领更多的市场份额，增强其在用户中的影响力，进而提高用户的购买欲望，增加商品的销售量。”

值得一提的是，多数网络售票平台凭借其流量，在和保险公司的合作中占据优势，通过旗下保险代理公司坐地起价，同意让利更多服务费的险企方可获得“搭载销售”入场券。长三角地区的一位业内资深人士对《国际金融报》记者表示，平台高昂手续费一事爆出后，反引得一些平台想分一杯羹。搭配出售的航延险与航意险利润高，手续费达80%-98%，但此类险种对互联网平台依赖性高，又使险企只能吞声让利，故多家第三方平台纷纷涉水航延险。

《国际金融报》记者还注意到，上述网络售票平台已经搭建了自己的专属保险代理公司。其中，携程保险代理有限公司注册成立于2011年，承接携程旅行网在售所有保险产品的销售服务，与携程保险代理有限公司有合作关系的有中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保等21家保险公司。

2013年，去哪儿网出资成立深圳众诚泰保险经纪公司。去哪儿官网公开信息显示，其目前已与中国平安、安邦保险、泰康人寿等31家保险公司建立品牌合作关系。同年，途牛设立途牛保险经纪有限公司，目前共与15家保险公司建立了合作关系。

噱头不再

以往险企会针对各类节日开发出比较应景的保险产品，比如，情人节的恋爱险，春节的鞭炮险、吃货险、喝高险等。一位银行系寿险人士告诉《国际金融报》记者，以往这些保险产品噱头大于实际，有些产品保障的内容，传统的意外险已经能够覆盖，并且销售情况也很惨淡，“现在大家都不太做了”。

原保监会曾针对保险产品噱头过多的问题，印发了《财险保险公司保险产品开发指引》，明确了产品开发原则和禁止性规定。截至目前，就记者调查的情况来看，春节市场的确更加理性了。

《国际金融报》记者采访了10多家保险公司相关人士了解到，多数险企没有针对春节推出特供产品的计划，仍以常规产品为主，一些险企可能会有相应的优惠活动。其中，安心保险方面表示可能会有一些赠险活动，两款新出的健康险产品或将在春节期间主推;平安财险一客户经理表示车险会有相应活动等。

目前来看，2019年春节以意外险、健康险为主，从保障内容或是保险产品名称上来看，少了噱头化的倾向，更加强调满足消费者的保险需求。

(国际金融报记者 唐烨 见习记者 罗葛妹)