车险行至十字路口：保费增速逐季降 盈亏接近临界点

占国内财险业七成份额、年均保费数千亿规模的车险业务，眼下走到十字路口。记者最近从采访中了解到，整个车险市场保费收入呈现持续放缓态势，承保效益也已接近盈亏平衡的临界点。

深层次问题也开逐步显现。与车险保费休戚相关的新车销售增长持续回落，多年来新车销售对保费增长的明显拉动作用将逐渐减弱。这意味着，车险市场中依赖新车销量高速增长，每年就可拉动保费增长过千亿的粗放发展模式已经难以为继。

当整个保险业迈向高质量发展新征程，车险也到了全面“刮骨疗毒”、自我革新的改革深水期。在未来数年内，能否由规模至上向效益优先转型，将在一定程度上关乎整个车险行业发展活力的延续。

内外交困

记者从行业内部获悉的一组数据显示，2018年10月，全国商业车险车均保费为3037元，相较于三年前，车主一年平均车险保费支出减少约900元，且商业车险投保率明显提升。保费支出下降，保障能力提升，消费者获得感持续提升，这说明三年来商业车险条款费率管理制度改革试点的阶段性成效已逐步显现。

不过，有接近监管部门的业内人士表示，既要看到车险市场总体运行平稳、消费者获益的积极性，更要注意到部分公司、部分区域、部分环节隐匿在市场总体向好背后的问题。而这些问题，恰是制约车险功能作用进一步发挥的关键因素。

目前，业内对于车险业务所面临的内部问题，主要聚焦于以下几个方面：一是高费用高手续费捆绑销售，二是重规模轻合规轻效益，三是数据不真实问题突出，四是现金流风险加大。

以记者获悉的一组数据为证，2018年前10月，全国车险保费收入为6309.97亿元，同比增长4.87%，保费增速同比下降5.52个百分点，较2018年一季度、二季度分别下降2.25、0.68个百分点。车险保费收入在整个财险业中的占比为65.23%，同比下降4.82个百分点。

车险保费增速下滑，承保效益接近盈亏临界点，与此同时，手续费及佣金流出速度却一路飙升——财险公司重规模、轻合规、轻效益的“唯保费论英雄”经营理念显露无遗。

业内人士直言，由于车险经营存在一定的规模效应，一些财险公司及股东和高管便盲目追求保费规模，不管公司有什么能力、条件，不管公司有没有经营效益，不管自己踩到多少条违规红线，就是要搞掠夺式的恶性竞争。“蛮干傻干”的代价就是不堪重负的获取成本、赔付成本和经营费用。

来自外部的考验亦不容小觑。2018年1月到11月，中国汽车产销同比继续呈下降趋势，降幅比1月到10月有所扩大。随着家用车从一二线城市逐渐向三四线城市乃至县域市场的普及，新车市场逐渐饱和，多年来新车销售对车险保费增长的明显拉动作用将逐渐减弱。

刮骨疗毒

内外交困之下，车险市场已经到了非整治不可的地步。

一位接近监管的业内人士告诉记者，不计成本、不计后果的非理性竞争的错误经营理念如果长期得不到纠正，不仅严重损害消费者利益，还破坏车险市场竞争秩序，动摇车险市场长远健康发展的根基。

在整个保险业转型高质量发展的大背景下，车险业务下一步在质量、效益、效率、动力、服务上，都需要进行“刮骨疗毒”、自我革新。

记者从业内获悉的下一步监管动向是：规范车险市场秩序的力度只会更大，并且将抓一批典型进行严肃处理，加大市场震慑力度。以严厉打击违反报批条款费率行为为例，对于查实的违法违规问题，除了依法给予保险机构和责任人员行政处罚外，监管部门将研究采取责令停止使用保险条款和保险费率并限期修改等监管措施。

据业内人士透露，大公司和“顶风作案”的公司，将成为地方银保监局下一步查处的重点。“有的地方银保监局已经释放了严查、严处、严管的信号，2018年仅就车险违法行为就处罚了10多家机构，已罚款及拟处罚的金额可能超过1000万元。”