财险业发力非车险 避免踩雷成第一要务

近两年，非车险业务领域暴露出个别风险事件，让财险业内开始集体重视非车险业务的“冒险”代价。

“财险行业未来最大的风险，来自于我们对风险认知的浅薄，使保险变成冒险。”太保产险董事长顾越近日发表观点称，财险行业下一波风险并不是来自于车险的所谓市场竞争乱象，最大的挑战来自于非车险后端的风险转移能力。

财险公司押注非车险

财险公司的非车险业务是指除了车辆保险业务外的所有业务，具体包括企财险、家财险、工程险、责任险、信用险、保证险、船货险、农险、特险、意外健康险、社保类业务等。

之所以开始探讨非车险业务的风险问题，源自行业目前正逐渐转向非车险，且近两年开始有个别公司曝出业务“踩雷”事件，造成重大损失。

新车销量下滑叠加商业车险费改，车险市场不好做是财险公司的共同判断。基于此，各家财险公司开始在竞争车险市场的同时，逐渐发力非车险业务，认为增量可以在非车险里体现，“非车险可能比车险的机会更大”。

“车险确实已进入比较困难的时期。”大地保险监事会主席郭敏称，从非车险看，去年的数据显示，责任险增长超30%，财险行业仍有很好的发展空间。“大家在市场定位、能力建设上做一些准备，逐步进行差异化竞争，这是整个行业，特别是中小公司必须考虑的问题。”

国任财险总裁王新利称，非车险的未来发展要下工夫，诸如围绕着民生，开发城市治理、政府采购类的保险。

目前，各家险企也逐渐将车险占比降低，作为业务结构优化的方向。比如，行业龙头人保财险去年上半年的车险占比降至六成，非车险占比提升至四成，增长主要源于意外伤害及健康险、农险、责任险、保证险等业务的较快发展。

风险管理是核心

顾越是在“2019慧保天下保险大会”上作出上述表述的。他所指的财险行业未来最大的风险并不是车险，而是在转向非车险过程中，对风险认知不足造成“冒险”，包括风险治理、交易对手风险累积、资本约束下的偿付能力等。从国家层面讲，也有可能造成中国风险无法分散到全球市场所带来的集中风险。

证券时报记者了解到，不少财险业资深人士也有类似观点。例如，瑞士再保险中国区总裁陈东辉就表示，对于财险公司来说，非车险的经营与车险存在明显差异。他用更形象的话解释，“车险冒一下险也就是多亏损两年的问题，非车险冒一下险就有可能一下子把"裤子"输没了；另外，车险的冒险自己都是知道的，非车险的冒险自己经常并不知道，或者等知道已经晚了。”

顾越认为，财产险行业对风险管理的要求是非常高的。在这样的环境变化中，特别是经营方向从车险转向非车险业务，风险管理是考验财产险行业竞争力的关键核心，财险行业需要具备风险定价、风险转移两大能力。

“风险定价说明你对风险的认知和认识，非车险跟车险定价完全不一样。”顾越表示，如果说车险具有广泛的流动性和自然的风险对冲性，非车业务的风险跟车险的风险状况完全不一样。在这个过程中，怎样做到科学地识别风险，进而准确地进行定价，是财产险行业的看家本领。

“我感觉到接下来最大的挑战，不仅是进入到有很多发展机会的非车险业务领域。从很多财险公司角度讲，最大的难题不是在销售端，而是来自于后端的风险转移能力。”顾越直言，风险转移能力集中检验了一个财产险公司的资金、资源、资本之间的关系处理能力。