信用宝被曝债权标大面积逾期 资金存管上线存瑕疵

作者 江河

岁末年初，P2P网贷平台信用宝的投资人更着急了。

近日，有用户在一家知名网贷社区爆料称：其于2018年7月起投的多个信用宝债权项目已逾期，并称平台对接给第三方的数据在造假，“显示每天流出几百万，实际上日报每天透露的才回款10万元。”

在爆料评论区，多位自称信用宝投资人的也回应，他们投资的债权标都已处于逾期状态。

财经网编辑注意到，信用宝官网发布的项目逾期率已经越过45%关口，直抵46.41%；逾期总金额已经达到2.25亿元。相比2018年10月份的1.8亿元逾期，1个月激增4500万元。

被曝多个债权标逾期

在某网贷社区，用户发帖称：信用宝的标大部分逾期。

财经网编辑注意到，贴出的多张信用宝后台数据截图显示，该用户作为出借人，在2018年7月16日参投了67个信用宝推出的“信投宝”项目，年化借款利率在12%以上，单个投资金额数百元不等，借款期限为24个月或36个月两类。

用户曝光信用宝债权标大部分逾期 来源：网贷天眼社区

该用户发布的后台数据显示，投资的67个项目却大部分处于逾期状态。据财经网编辑不完全统计，已经有45个债权标处于逾期状态，18个标处于“催收中”，进入到准逾期状态。

按此测算的逾期率，高达90%。仅有4个标处于“还款中”的正常状态。

这并不是信用宝被曝逾期的孤例。

在该帖文下方，多个用户评论显示，其投资的信用宝相关标也出现了大面积逾期。

用户曝光逾期的背后，信用宝的官方数据也侧面佐证了这一点。信用宝官网显示，截至2018年11月30日，该平台当前借贷余额22.3亿元，出借人数量超过2万人，借贷笔数5.18万笔。其中，平台逾期金额2.25亿元，逾期借贷笔数2.4万笔，总体项目逾期率高达46.41%。信用宝平台90天以上逾期金额逼近4.76亿元。按此计算，平台逾期总额超过7亿元。

信用宝平台逾期数据 来源：信用宝官网

事实上，公开资料显示，在2018年10月，信用宝平台逾期金额还在1.8亿元左右，项目逾期率还在45%左右。这也意味着，短短1个月之间，该平台逾期金额就增加了约4500万元。

逾期率增加的同时，信用宝债权转让也进度缓慢。信用宝11月运营报告显示，该平台当月债权出让金额279万元，出让人数486人；最终债权受让的金额只有66万元，受让人数仅86人。

风控体系几形同虚设

在信用宝出借区，展示了多个“已满标”的信投宝项目。

作为P2P平台，信用宝撮合出借人和借款人之间的交易，并对借款人收取不高于15%的年化服务费。

和其他P2P平台明显不同的是，信用宝在官网宣称，借鉴了美国信用管理机构目前都在使用的FICO体系，建立个人信用风险管理咨询服务平台。其表示：平台对每一位借款人客户进行科学的信审系统评分，对其还款意愿和还款能力进行过充分的考察，通过信用产品设计、信用数据分析挖掘、信用风险评估、信用增值方案设计、贷中流程管理、商帐管理等全程管理，精准把握借款人的信用情况。

负债61万的借款人月还款2.2万元超月收入 来源：信用宝官网

财经网编辑随机选取的“信投宝”其中一项债权标发现，一位倪姓借款人负债总额61万元，征信报告待偿银行贷款余额43.69万元，月还款总额2.2万元，而其披露的年收入仅为10万-20万元之间。

在现有月还贷款金额超过收入的情况下，信用宝的工作人员仍旧引导该借款人签下了借款合约，借款总额2.38万元，年化借款利率14%。

信用宝对征信逾期用户借款 来源：信用宝官网

另一个出借标显示，一位已经出现征信逾期的借款人，通过信用宝平台成功借款40512元，年化利率12%，当前征信逾期金额1.74万元，负债总额接近18万元。

明显有“瑕疵”的借款人仍能从信用宝平台成功借款，或许这才是信用宝平台逾期率攀升的一种原因。

银行存管各方表述不一致

“瑕疵”不只有借款人存在。

对于成立于2013年的信用宝而言，其银行存管远在2018年12月才上线，但却并未在官网披露具体的存管银行名称。

财经网编辑查询发现，中国互联网金融协会披露的信息显示，信用宝运营主体信用宝金融信息服务（北京）有限公司与安徽新安银行达成合作，由后者负责资金存管业务；开立资金专用账户、子账户；办理网络借贷资金的清算支付；记录资金流转情况；保管交易数据、账户信息等。

信用宝披露的资金存管情况 来源：中国互联网金融协会官网

根据《网络借贷资金存管业务指引》规定：商业银行为网贷机构提供资金存管服务，对网贷机构自有资金、存管资金分开保管，分账核算。 其中，商业银行作为存管人履行授权保管和划转客户资金等资金存管职责，内容主要包括业务审查、账户开立、清算支付、账户核对、存管报告、档案保管、资金监督等方面。

新安银行披露称：信用宝资金存管全量业务“未上线” 来源：中国互联网金融协会官网

与此同时，新安银行也在中国互联网金融协会披露，该银行于2018年11月16日和信用宝签订存管协议，上线新安银行资金管理系统。不过，信用宝资金存管尚未全量上线。

值得一提的是，在信用宝官网中，对资金存管的表述却与协会披露的信息不一致。官网表示，信用宝与存管银行建立合作，由银行为信用宝客户资金提供存管服务，做到客户资金与平台自有资金隔离，同时对资金流进行全程监控，保护客户资金安全。

信用宝在官网选称，全量业务已于2018年12月18日上线。来源：信用宝官网

信用宝和银行签约时间为2018年11月13日，全量业务上线时间为2018年12月18日。该表述与新安银行披露信息明显不一致。

财经网编辑就此询问信用宝官方客服，后者回应称：具体的以银行披露为准。但拒绝作出更多回应。